恒大万年禧有什么亮点？收益如何？

国家全面叫停了“靠档计息”的定期存款方式，意味着往后定期存款提前支取，只能按活期存款利率计算了。

奶爸看来，年金险与增额终身寿就是很不错的选择，不仅稳定安全，而且长期收益很不错。

其中，增额终身寿既可以当作孩子的教育金、婚嫁金等，也可以自己用来养老。

今天就给大家介绍奶爸最近很看好的一款增额终身寿：恒大万年禧两全险。

这款产品号称同类产品收益最高，还可以附加万能账户，并有绿色通道、入住恒大专属养老社区等多种特色增值服务。

不过2023年3月19日24点，万年禧两全保险的【趸交】方式也将停录了。 

一起来看看：

恒大万年禧有什么亮点？

恒大万年禧的收益如何？

奶爸总结

01恒大万年禧两全保险有什么亮点？

先来看一下整体信息。

70岁前可投，保至100岁，缴费方式分为趸交和3/5/10年交。

保障期限内，支持减保及保单贷款。

作为恒大主打的增额终身寿产品，它的亮点着实不少。

1、有效保额按3.98%增长，为同类产品最高

在增额终身寿市场中，绝大部分产品的增额比例在3.5%-3.8%之间。

而恒大万年禧两全险的增额比例达到了3.98%，为同类型产品中最高。

不要看这中间只差了0.1%-0.2%，在复利增长下，实际额度差距还是很大的。

恒大万年禧这个3.98%的增额比例写进合同，能够一直保持，不受通货膨胀或金融政策影响。

有效保额高，意味着身价持续增长快。

如果在保障期内身故或全残，按当年的有效保额来赔付，能够拿到的理赔金更多。

2、生死都可保，满期保险金可观

恒大万年禧保障期间是至100岁，到期合同终止。

如果在保障期内出险，即在保障期内身故或全残，按以下规则赔付：

18岁前身故/全残，赔付已交保费或现金价值的较大者；

18岁后身故/全残，有两种赔付方式：

缴费期内，赔已交保费*给付比例或现金价值的较大者。

缴费期满，赔已交保费*给付比例、现金价值、有效保额三者的最大者。

 

给付比例还不错，18-40岁为160%；41-60岁为150%；61岁及以上为120%。

而如果保障期内平平安安，到100岁时被保人仍然生存，可以领取满期保险金，金额等于当时的年度保险金额。

举个例子：

30岁的老王每年投10万块钱， 10年总共投入100万，保险期间没有取过钱。

到老王100岁、合同结束时，他可领取的满期保险金高达947万，相当于本金翻了将近10倍。

这笔钱拿出来，相当于直接多了一个千万富翁。

2019年国家统计局发布了《新中国成立70周年经济社会发展成就报告》。

报告显示，1949年我国人口的平均预期寿命仅为35岁，2018年人均预期寿命则达到了77岁，70年时间增加了40岁。

随着科技与医疗手段的发展，增速肯定会越来越快，我们这代人活到100岁的概率，也越来越高。

3、特色增值服务多

这款产品除了基础保障，增值服务也颇有亮点。

具体内容如下：

l 标准保费≥1万，附加百万医疗及普通住院报销，享受住院垫付服务；

l 标准保费≥1.5万，同步享受就医绿色通道服务；

l 总保费≥100万，同步锁定养生谷保证入住权（2020年12月1日至2021年3月31日）；

l 总保费≥300万，可对接信托服务2020年12月1日至2021年3月31日）。

前两个服务，基本人人都可以享受到，能够附加购买恒大的医疗保险。

虽然它不是免费的，但对年龄较大或身体有问题而难以买到健康险的朋友来说，可以通过这种方式买到一份医疗险，还是很不错的。

养生谷则是恒大打造的一个高端养老社区，涵盖吃喝玩乐游。

在国内，一般保险公司开发的养老社区，总保费门槛在100万-300万。

像恒大这样大于100万就可以申请入住的，算是很亲民了。

晚年一边拿着保险金用，一边住进养生谷，生活质量高，也没什么经济压力，还是非常惬意的。

02恒大万年禧两全的收益如何？

看完保障，我们从两个方面来讲讲收益。

1、领先同类产品且稳定的IRR

IRR即内部收益率，是衡量增额终身寿收益的有效指标，IRR越高，收益越高。

咱们依然以30岁男性、年交10万为例，拿市面上的几款热门产品与万年禧两全险做个对比。

从表格可以看出，40岁时，无论是趸交、3年交还是10年交，恒大万年禧的IRR都是最高的，分别为3.40%、3.39%和3.37%。

而其它4款产品，趸交和3年交IRR最高的是和泰增多多的3.38%，10年交最高的是如意尊2.0的3.3%。

这意味着，按照这个投保计划，无论你选择哪种交费方式，恒大万年禧都是前期最快回本的那一个。

那如果前期有事需要减保取钱用，也能更加从容。

以80岁时的收益来看，三种交费方式，恒大万年禧的IRR都能维持在3.48%，而另外四款产品分别为：

l 光明至尊：3.30%、3.34%、3.32%

l 和泰增多多：3.47%、3.48%、3.48%

l 如意尊2.0：3.27%、3.36%、3.30%

l 守护神：3.46%、3.47%、3.48%

和泰增多多交费3年和10年、守护神交费10年的IRR也能达到3.48%，但是整体收益不如恒大万年禧。

所以恒大万年禧的优势非常明显：不仅在前期回本更快，在后期也能有更高的收益率。

这里奶爸要说一下，很多人会用短期收益去评定增额终身寿。

这是很片面的。

增额终身寿虽然具有理财功能，但它的本质还是寿险。

这就意味着要想最大限度地发挥其作用，拿到最高收益，就必须长期持有。

所以如果你能拿出一笔长期的闲置资金或者需要稳定储蓄，那可以考虑一下这类产品，它能够很好地帮我们去规划自己的资产。

回到产品，奶爸举个例子，看看恒大万年禧IRR的具体表现。

老王今年30岁，跟王太太都是白领，每年都能存下一些钱，决定每年投10万，连续投10年。

可以看到，在第8年时保单的现金价值就超过了已交保费，回本速度很快。

到老王60岁退休的时候，现金价值已经达到了2397155元，相当于本金翻了2.3倍之多。

如果老王此时退保，拿钱出来养老，正常情况下，他跟王太太的晚年生活也能安稳度过。

而如果老王能活过99岁，合同结束，老王一次性能拿到满期保险金9158202元，此时的IRR达到了3.49%。

这个收益表现，可以说非常优秀了。

2、万能账户

增额终身寿能够附加万能账户，是比较少见的。

简单来讲，就是我们可以往里面投保费，保险公司拿这笔钱去投资，然后再把一部分所得利润分给我们。

等到了合同规定的时间，我们就可以分阶段领取账户里面的钱。

这款产品所附带的是恒大传家宝，保底利率2.5%，目前结算利率为4.95%，在同类型产品中是很不错的水准了。

它可以通过减保的方式，将恒大万年禧中的现金价值，追加到传家宝账户中。

同时它可以持续追加保费，而且没有上限。

这点是比较好的，如果收益确实不错，我们就能够随时加保。

按照其中档收益率4.5%计算，奶爸还是以老王为例子，看看具体收益表现：

老王在40岁时交够了保费，从41岁时他每年减保20万转移到传家宝账户中，一共减保100万。

前面提到，老王60岁退休的时，万年禧的保单现金价值为2397155元。

将100万现金价值转移到传家宝后，老王60岁时，退保能拿到的现金价值则达到了2676285元（万年禧+传家宝），多了279130元。

而如果老王想把这笔钱留给孩子，那我们可以看一下80岁和99岁的收益。

老王80岁时，保单的总现金价值为：

1195424+5005507=6200931（元）

此时退保，能比单纯放在万年禧账户中多拿1434157元。

而如果他活到100岁，那可以得到的保险金一共为：

2295273（万年禧）+11552011（传家宝）=13847284（元）

他的孩子如果能合理使用这笔钱，至少可以安稳度过大半辈子。

而按现在4.95%的结算收益计算，老王能拿到的钱会更多。

不过未来的情况不可预知，它不一定能一直维持中档以上的收益水平。

所以大家还是按需选择，更想追求高收益，可以试试；更喜欢稳定，也可以不附加。

03奶爸总结

总的来说，作为一款增额终身寿产品，恒大万年禧两全险的保障相当不错。

既有着领先业内的保额增长比例和后期稳定接近3.5%的IRR，又有着百万医疗、绿色通道等实用的增值服务。

有保本理财、稳定储蓄或者做资产规划等需求的朋友，确实可以考虑一下。

不过在购买年金险或增额终身寿前，应该先确保自己与家人都配置了足够的基础保障保险。

毕竟只有先把风险挡在门外，才能在屋内享受幸福生活。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？