为什么我们需要保本理财？4.025%的中韩悦未来靠谱吗？

别都买基金当韭菜了，预定利率4.025%的中韩悦未来香多了！

最近股票市场大跳水，龙头股票普遍跌幅超10%，连带着基金A股从年前的3700点暴跌到3400点。

 “韭零后”一词登上热搜。

其实不只是90后，70、80后也有许多人成为了韭菜。

回看2020年，基金市场一路高歌，许多人都从中赚到了钱。

而后就迎来了基金热潮，一大批不懂基金的人也一涌而入。

但很多人都只看到了它的高收益，忽略了风险。

只顾着往里面扔钱，却没做好大跌的准备，遇上今年这种情况便只能“割肉”当韭菜了。

在奶爸看来，一个很重要的原因，是多数人都没有做到对资产的合理分配。

正常来讲，我们的资产大致可以分为四部分。

l 第一部分是流动资金，用于日常各类开支，可随时取用。

l 第二部分是家庭的底层资产，用于应对家庭突发的大额开支，例如保障型保险。

l 第三部分是固定资产，用来保本理财，比如银行存款、国债、理财类保险。

l 第四部分是闲置资产，用来投资，比如购买房产、股票、基金。

而这次很多成为韭菜的人，都把手里大部分资金拿去买基金，结果遇上大跌，直接亏损本金，影响生活。

无论你是否属于其中的一员，奶爸认为，比起博取高收益，保本理财其实更加重要。

l 为什么我们需要保本理财？

l 4.025%的中韩悦未来靠谱吗？

l 奶爸总结

01为什么我们需要保本理财？

原因有两个。

第一个是在极端情况下弥补现金流和风险对冲。

现金流会有用完的一天。

如果我们把手上的钱都拿去投资，万一亏了、被套了，用什么弥补现金流的空缺？

但如果我们有第二部分的固定资产，便可以直接拿出来用。

举个例子，30岁的高管老王和他老婆一共有60万存款。

假如他们用20万当作现金流，25万拿去保本理财，15万拿去投资。

即便15万被套，20万现金流用完也能把保本理财的25万取出来用。

而如果一切正常，固定资产没有使用，即便投资的15万亏了一些，也能通过这25万保本理财的收益对冲。

第二个是解决未来某个阶段的用钱需求。

说白了，现金流解决当下的开支，固定资产则是未来的现金流，解决未来某个阶段的开支。

比如孩子上学、结婚，或者自己养老。

所以“保本”尤其重要，要在不损失本金的情况下再来赚取收益。

这也就是为什么建议大家选择银行定期存款、国债和年金险一类的理财产品了。

说到年金险，这里有一个数据：

1996年，年金险的最高预定利率达到了10%。

看起来很夸张，但当时的银行存款利率最高能达到18%。

随着经济增速的放缓以及国家政策的实施，年金险的预定利率不断走低，在2009年达到了最低点2.5%，然后又慢慢爬升到4.025%。

但持续没几年，国家又开始干预，形成了现在普遍预定利率最高只有3.5%的局面。

而大多数银行定期存款的利率，更是跌到了3%以下，连通胀都跑不赢。

包括国债的利率也是一样。

3.97%，看起来是挺高的。

但几年前国债利率还在4%以上，现在却只有3字头，谁能保证5年后不会更低？

全球利率下行，这是趋势。 

年金险却不一样，虽然现在多数年金险的预定利率普遍只有3.5%，但它是几十年的长期复利收益。

第一年买的时候利率是多少，到合同结束时，利率还是多少。

如果现在的3.5%预定利率换算成单利，差不多等于年息.6%的银行定期产品。

这么一对比，是不是瞬间发现年金险的好了？

虽然年金险无法随意取用，但可以通过保单贷款拿出一部分现金使用，一样能实现资金周转。 

尤其在老龄化趋势越加严重，养老金可能面临亏空危机的情况下，年金险可以说是三种产品中最合适的补充养老金的有效途径。

而今天奶爸给大家推荐年金险中韩悦未来，预定利率高达4.025%，这在预定利率普遍只有3.5%的年金险市场上，可以说是凤毛麟角般的存在了。

02 4.025%的中韩悦未来靠谱吗？

中韩悦未来本身的基础保障比较全面。

60周岁前可投，保至100岁，可按3/5/10年缴费。

首次领取时间为60周岁或65周岁，跟退休年龄一致，适合做养老金。

保障期间内，可以保单贷款。

起投门槛低，1000元即可开始投入，即使暂时闲散资金不够充足，也可以投。

除了4.025%的预定利率外，它还有三个保障亮点：

1、现金价值增速快

一般来说，年金险前期的现金价值都比较低，如果选择退保很可能会损失本金。

但中韩悦未来的现金价值增速很快。

举个例子，30岁白领老王，只有一个独生女。

因为不希望未来女儿承受太大的养老压力，跟妻子商量后，决定投保中韩悦未来用来存养老金，每年10万，共投5年，一共50万。

可以看到，在36岁，也就是缴费结束的第二年，老王保单的现金价值达到了500600元，超过了已交保费。

这时候如果他急需用钱，就算直接退保也不会产生任何损失。

同时我们来关注一下更加重要的整体收益。

在老王60岁的时候，保单的现金价值达到了1227600元，此时退保，能拿到本金的2.4倍之多。

到了80岁，老王已经领取了1295700元，现金价值还有852300元，此时退保，生存总收益为2148000元。

到了100岁，老王一共能领取2529700元年金，IRR达到了3.71%，这在年金险中是比较高的存在了。

所以在收益方面，中韩悦未来还是相当不错的。

如今很多家长都如老王夫妻一样，非常疼爱自己的孩子，不希望自己年老时会拖累他们。

但如果没有充足的养老金，想做到这一点又谈何容易。

而且大家有没有发现，现在无论国家“催生”催得多厉害，越来越多人崇尚“丁克”，不生孩子。

奶爸觉得这没什么不妥，每个人都有追求自己喜欢的生活方式的自由。

但对这样的家庭来说，自己给自己养老更加成了一个必须面对的问题。

毕竟人只要活一天，就一定要用到钱，没有孩子，就真的只能靠自己提前准备。

像悦未来这样的年金险，100岁以内，活着就能领钱。

领多领少看个人年轻时候的投入，但至少能保证自己每年都有一笔额外的养老金。

把养老这件事处理好，才是自己最大的负责。

2、收益稳定，不受市场波动影响

中韩悦未来是一款纯年金险产品，收益白纸黑字写在合同上，无论市场如何波动，都不会受影响。

未来银行可能会变成负利率，其他理财产品的利率也会越来越低。

但投保悦未来，它的收益是可以写入合同的，不管市场怎么变化，它都不会变。

3、活到老，年金领到老

中韩悦未来的保障期限是到100岁，从60或65周岁首个年金领取日起，每年都可以固定领取一笔年金。

就像退休后领退休金一样，最多可以领到100岁。

不用担心自己老了之后失去劳动能力，没有收入。

如果在合同保障期间就去世了，还会给到保单受益人也就是我们的家人一笔身故保险金。

03奶爸总结

4.025%的中韩悦未来，算是年金险市场最后的一抹倔强。

但在3.31号它也要停录了。

对年金险，奶爸常说要尽早投保。

因为持有的时间越长，收益就能越高。

而像这种高预定利率的产品，更是要抓紧时间，毕竟没人能确定它会不会提前停录。

错过了，再后悔也买不来了。

不过还是那句话，在购买年金险之前，还是要配置好保障型保险才对。

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？