爱心人寿守护神2.0终身寿险，可附加投保人豁免有坏处吗？

受大环境的影响，预定利率高的年金产品不断停录，增额终身寿险却火了，比如爱心人寿守护神2.0终身寿险。

该产品在上一代基础上，新增了航空事故死亡/全残疾保险金，并支持投保人的豁免责任。

有人会问，爱心人寿守护神2.0终身寿险好吗？附加投保人豁免有什么坏处呢？奶爸接下来会为大家分析一下：

丨爱心人寿守护神2.0终身寿险怎么样？

丨爱心人寿守护神2.0终身寿险附加投保人豁免的坏处

丨奶爸总结

一、爱心人寿守护神2.0终身寿险怎么样？

要想知道保险好不好，首先得看它的保障内容。

奶爸已经整理了爱心人寿守护神2.0终身寿险的基本信息。如下图：

爱心人寿守护神2.0终身寿险支持着最大70岁的人投保。支付期限也比较灵活，可以一次性支付，也能够按3~20年来交费。

该产品的年有效保证额以3.6%的复利增加，以每年上一年度的有效保证额为基础逐年增加，增加到终身。

也就是说，爱心人寿守护神2.0终身寿险有效保险额可以随着投保时间的增加而增加。活得越久，有效保证额越高。

需要注意的是，年有效保险额和基本保险金额是分开的。

基本保险金额是投保时约定的，没有变更，但年有效保险额逐年增加，出险时需要根据条款进行赔付。

作为增额终身寿险，爱心人寿守护神2.0有身故/全残保险金，补偿金额根据具体情况而定，请参考上图。

这个产品还有转换养老金的权益。被保险人60~70岁的时候可以把保险证的现金价值换成年金保险。为未来的养老所需提前做好规划，具体可以戳：《守护神2.0增额终身寿险可以转换养老金吗？》。

与上一代的守护神相比，爱心人寿守护神2.0终身寿险增加了航空意外保障责任。

其中，航空意外保障是自己持有的。如果经常坐飞机旅行的话，这个保障很实用。

如果监护人因航空事故死亡或全部残疾，保险公司将追加支付100%的有效保证金。

投保人豁免是可选择的责任，附加后的保险费增加了，但是保障更加密切。

总的来说，爱心人寿守护神2.0终身寿险的保障不错。如果符合自身的保障需求可以投保。

二、爱心人寿守护神2.0终身寿险附加投保人豁免的坏处

很多保险商品都提供保险费的豁免责任。被保人或投保人在合同约定的事故发生后，保险公司同意之后免除保险费，但保障依然有效。

简单来说，就是被保人或投保人出险了。保单之后不用付款，但还是可以得到相关的保障。表示对保险公司人性的关怀。

例如40岁的家庭的顶梁Q先生给10岁的儿子保险，但是天有不测风云，Q先生投保后第二年去世了。

家庭突然失去了经济支柱，这时孩子还小，自己不能继续支付保险费。最后保单有可能失效。之前的钱也浪费了。

投保人的豁免作用是防止这种情况的发生。为了避免上述风险，在预算范围内的话，可以考虑追加投保人豁免。

爱心人寿守护神2.0终身寿险附加投保人豁免后，如果保险人确认了合同条款中约定的疾病（包括110种重病和75种中/轻病），或者身故/全残无需继续支付保险费，保障依然有效。

那么爱心人寿守护神2.0终身寿险，附加投保人豁免有什么坏处呢？

1. 健康告知变严格

如果选择投保人的豁免，爱心人寿守护神2.0终身寿险将增加健康告知条款，一共有11条。

如果投保人不能通过健康通知的话，有可能拒绝投保人的豁免责任。

2.保费有所增加

爱心人寿守护神2.0终身寿险的投保人的豁免责任是以附加保险的形式存在的，和买了很多保险单一样，价格当然很贵。

但是相差的金额不多。重视这一方面保障的话是有价值的。

想了解更多关于投保人豁免的内容，可以戳：《投保人豁免有必要选吗？有什么优缺点？》。

三、奶爸总结

爱心人寿守护神2.0终身寿险以3.6%复利增加，长期收益应该比较可观，而且保障比上一代更完善。

另外，还支持投保人的豁免。在增额的终身生命保险中比较难。

如果想对比更多理财保险产品，请戳这里：《2021年3月值得入手的理财险榜单来袭！年金险怎么买？》。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？