爱心人寿守护神2.0和守护神1.0对比升级了哪些内容？收益高吗？

保险理财，除了大家熟悉的年金险，增额终身寿险也是个不错的选择。

目前热销的产品包括国联益利多、和泰增多多、爱心人寿守护神等。

不过爱心守护神将在3月31日停录，爱心人寿便立马推出了守护神2.0终身寿险

那么爱心人寿守护神2.0终身寿险和守护神1.0对比升级了哪些内容？收益高吗？下面奶爸给大家介绍一下。

爱心人寿守护神2.0终身寿险升级了哪些内容？

爱心人寿守护神2.0终身寿险收益高吗？

爱心人寿守护神2.0终身寿险方案设计

奶爸总结

一、爱心人寿守护神2.0终身寿险升级了哪些内容？

守护神2.0终身寿险升级了什么，想必大家都比较好奇，奶爸就把守护神2.0终身寿险和守护神1.0一起对比：

投保规则方面

两款产品的差别在投保年龄：

守护神2.0终身寿险的投保年龄提前到出生满7天，分期交最低1000元起投。

保障方面，主要做了两大升级：

1. 身故/全残保障增加航空意外保险金

守护神2.0终身寿险的身故/全残保障，在1.0版本的基础上增加了航空意外身故/全残保障：

如果是因航空意外身故或全残的，除了一般身故/全残理赔金，还额外给付当年年度有效保险金额。

保额增值方面，守护神2.0终身寿险每年以3.6%的增长率进行复利增值，不受市场利率波动的影响。

被保人活得越久，保额越高，收益越多。

2. 新增养老年金转换权

守护神2.0终身寿险支持【减保】，通过减保取现金价值，灵活用作教育金、婚嫁金、养老金等各种用途。

此外，守护神2.0终身寿险在守护神1.0的【减额交清】、【保单贷款】的基础上，增加了【养老年金转换】责任。

众所周知，投保增额终身寿险，保单是在被保人身故或全残时才会主动返钱，

如果想要从保单中取钱养老，只能减保取现，或者退保一次性领取。

而如果是年金险，可以按年或按月固定领取养老金，

不必像增额终身寿那样频繁减保或者直接退保。

而守护神2.0终身寿险，让被保人在60-70岁之间，用这份增额终身寿险现金价值的全部或部分，购买爱心人寿其它养老年金保险，之后按合同约定的方式领取养老年金。

举个例子，

王女士35岁时买了守护神2.0终身寿险，60岁时，她将保单里的50万现金价值转换为养老年金，

之后，她可以每年领取固定的年金补贴养老生活。

假设守护神2.0终身寿险的保单里还剩下50万的现金价值，

这部分钱可以继续复利增值，王女士身故后留给下一代。

转换成养老年金，可以不用每年减保就能定期领取养老金，

部分转换的话，还能留一部分现金价值在增额寿险保单里继续增值。

多了这个转换责任，被保人就多了一个选择。

二、爱心人寿守护神2.0终身寿险收益高吗？

增额终身寿险在缴费期内的身故赔付金额是与保额有一定关系的，

作为理财产品，投保人从中领取的是现金价值。

30岁的黎先生，年交10万，10年缴费，共计100万保费。

保单的现金价值前期增值较快，黎先生38岁时，保费还没交完，现金价值就已经超过累计已交保费，

保单的第8年已经开始返本；

60岁，如果黎先生退保，能拿到约240万元，是本金的2.4倍；

80岁，如果黎先生身故，可以一次性拿到477万的保险金。

直观看来，守护神2.0终身寿险的现价增长情况不错，收益可观。

守护神2.0终身寿险和其他终身寿险对比起来，有没有优势呢？

如果选择短缴，比如趸交/3/5年缴，守护神2.0终身寿险的返本速度没有其他几款产品那么快，

分10年缴或者15年缴，第8年可以回本。

分20年缴费，守护神1.0、增多多都要在第13年、第15年回本，但守护神2.0终身寿险在第9年就回本了，和如意尊2.0媲美。

长期缴费的返本时间越早，可以减保领取的时间就越早，可支取的灵活度就更高。

再来看看能够衡量收益水平的IRR情况。

40岁男性投保不同终身寿险产品，IRR如何呢？

分10年交的话，守护神2.0终身寿险跟其他终身寿险产品差不多。

优势在分3年交和5年交，收益会比其他产品高，其他缴费年限的IRR也基本保持了过去的水平。

总的看来，守护神2.0终身寿险的收益在市场上的表现也不逊色。

三、爱心人寿守护神2.0终身寿险方案设计？

测过守护神2.0终身寿险的收益后，奶爸给大家做了一个守护神2.0终身寿险的领取方案。

30岁的张先生，给0岁的儿子投保了守护神2.0终身寿险，年交10万，分5年交，共计50万保费。

张先生35岁，儿子小张5岁时，这份保单的保费已经交完，保额以3.6%的比例进行增值。

小张18岁考上了重点大学，即保单的第18个周年日，保单的现金价值有83.7万。

大学4年里，他从守护神2.0终身寿险里每年领取10万，共计领取40万。

21岁时，保单的现金价值还剩53.9万。

28岁时，小张要结婚，从守护神2.0终身寿险中取出30万，用作婚房的首付及彩礼，

此时保单中的现金价值还有38.6万。

55岁时，小张因为身体和精神的原因，选择了退休，每年领取5万元作为退休生活费，一直领到了79岁，一共领了125万。

80岁，小张因病离世，身故后，其账户中剩余的29万身故保险金，作为财富传承留给小张的家人。

至此，小张从爱心守护神2.0终身寿险账户中，一共领取了224万元，是保费的4倍多。

四、奶爸总结

爱心守护神2.0终身寿险投保门槛低，返本快、收益高，加上能够灵活使用的特性，非常适合用来保本理财。

虽然爱心守护神1.0要在3月31日停录了，但守护神2.0终身寿险也是个不错的选择。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？