如意尊1.0寿险和如意尊2.0增额终身寿险有何区别？增额终身寿险哪些产品好？

信泰如意尊1.0寿险，不仅有高额的身故保障，同时又兼具理财储蓄的功能。

不过，它也调整了很多次：

2020年7月份，信泰如意尊1.0寿险停录保底3%、结算利率6.05% 的万能账户；

9月中旬又停录了10年期缴费方式；

4月30日，信泰如意尊1.0寿险又要彻底停录了。

不过，信泰人寿已经推出如意尊2.0增额终身寿险，作为它的补充。

那么如意尊1.0寿险和如意尊2.0增额终身寿险有何区别呢？一起来看看。

如意尊1.0寿险和如意尊2.0增额终身寿险有何区别？

增额终身寿险哪些产品好？

奶爸总结

一、如意尊1.0寿险和如意尊2.0增额终身寿险有何区别？

先简单回顾一下两个版本的产品形态：

如意尊1.0寿险和如意尊2.0增额终身寿险的投保规则都比较宽松，80岁的高龄群体也可以投保。

1、相同点：

（1）提供4个附加险

如意尊1.0寿险和如意尊2.0都、提供4个可选责任，主要是意外险和医疗险，消费者可以按需进行自定义搭配。

（2）增额比例相同，锁定3.5%复利

如意尊1.0寿险和如意尊2.0增额终身寿险的增额比例都是3.5%，这是增额终身寿常规的增额比例。

把增额比例白纸黑字地写进合同，不管其它理财产品利率怎么变化，如意尊两个版本的保额都能保持着3.5%复利递增，有非常高的安全性。

（3）都支持保单贷款

都支持保单贷款，保单可以作为“抵押物”，向保险公司申请贷款，最高可以贷款现金价值的80%，不超过两个月。

遇到需要资金周转的时候，可以用来救急，也避免了退保的尴尬。

2、不同点

（1）加保、减保

两款产品都支持加保和减保，但约定的内容是不一样的。

如意尊1.0寿险的约定是这样的：

加保：缴费期第2年后可以加保，每次不超过保额的20%；

减保：投保2年后可以申请，减后的金额不得抵御最低限额。

如意尊2.0的约定：

没有明确说明加减保的规则，引导大家做长期储蓄。

（2）缴费方式

如意尊1.0寿险调整后，只支持趸交/3/5年交，如意尊2.0则恢复了10年缴费期。

对于短期资金不是特别充裕的人群，拉长缴费期限，可以适当缓解经济和缴费压力。

（3）投保门槛

如意尊1.0寿险的起投门槛是5000元，2.0的是趸交5万，年交1万起投。

相比之下，如意尊1.0寿险的起投门槛更低，不过，对于理财险来说，二者的差别并不大。

（4）身故保障

如意尊1.0寿险除了一般身故保障外，还包含了航空意外身故，赔付当年的有效保额。

对于经常需要乘坐飞机外出的朋友来讲，这项责任防范了意外风险，出行也更加安心。

而如意尊2.0只有一般身故责任。

当然，航空意外保障，也可以通过买意外险来实现。

总的来说，2个版本都各有千秋。

如果你目前有一笔较大的资金，想通过短期投入存下这笔钱；或者是可用于长期理财的资金不多，但看中如意尊1.0寿险灵活的加减保政策，可以选择1.0版本，先占个坑，后续再加保。

如果想通过长期缴费去实现理财目标，如意尊2.0是更好的选择。

二、增额终身寿险哪些产品好？

1.四款精选增额终身寿险

除了如意尊1.0寿险外，奶爸在市面精选了4款热度高，且也值得入手的产品。

它们分别是和泰增多多、恒大万年禧两全险、国联益利多、横琴金满意足两全险。

来看看这几款产品的产品形态：

（1）追求投保门槛低、缴费期间灵活选择：和泰增多多

和泰增多多在市面的热度一直居高不下。

这款产品的投保门槛很低，年交只需1000元起投。

缴费期间的选择也非常灵活，最长可以选择20年缴，如果现在的资金不充裕，可以拉长缴费时间，降低缴费压力，是打工一族的好选择。

保额每年会按3.6%的比例复利递增，保额增长，直至终身，选择中长期缴费，收益会更高。

产品比较灵活，支持加减保，仅100元就可以加保，而且不限次数和频率。

（2）追求增额比例高、可附加万能账户、特色服务：恒大万年禧

恒大万年禧是恒大保险主推的增额终身寿险，严格来说，它是一款两全险，既保生又保死。

在同类产品中，它的增额比例非常优秀，高达3.98%。

可以附加传家宝万能账户，虽然保底利率是2.5%，表现中规中矩，不过目前的结算利率为4.95%，在同类型产品中是不错的水准。

在主险的加持下，通过时间不断复利递增，最终收益还是很可观。

特色服务多样，可以附加医疗险，达到一定标准，还可以对接恒大养生谷养老社区，提高晚年生活质量。

（3）追求高度灵活性、隔代投保：国联益利多

产品的灵活性高，加保、减保和保单贷款都支持。

如果目前资金不足，可在后期申请加保；后续需要资金应急，亦可以减保取现，完全根据自身需求来安排。

还支持隔代投保，在同类产品里比较少见，爷爷奶奶可以给自己孙辈投保。

隔代投保的一个好处，就是避免因子女婚变出现的财产分割风险，直接讲财富传承给孙辈，更显人性化。

（4）追求高增额比例、保障期限选择多样：横琴金满意足

横琴金满意足也是一款两全险，这款产品的投保门槛低，无论是趸交还是年交，都是1000元起投。

保障期限选择多，可以保障20/30年，也可以保障到70/105周岁。

保障期限多，意味着投保更加灵活，满足不同人群的理财规划。

在目前的同类产品中，它的增额比例最高，达到了3.99%，在市场上非常有竞争优势。

2.收益演示对比

增额终身寿险是一类特殊的理财产品，投入后，除非被保人身故，否则不会像年金险那样每年都能领取收益。

它的收益领取，要通过退保、减保取现来实现。

因此，保单的现金价值就是一个重要的考核指标。

以30岁男性，每年投保10万，缴费5年，共投入50万为例，来看看上面一共提到6款产品的现金价值变化情况。

从上面的收益演示可以看到，和泰增多多与恒大万年禧，都是在保单的第7年度时，现金价值超过了总保费，此时保单已回本，现金价值的增长速度比较快。

接着是信泰如意尊1.0寿险、2.0以及国联益利多，在保单第8年时回本，速度也是可以的。

虽然横琴金满意足的回本时间在保单的第9年度，稍微慢了一些，但是现金价值的增长速度在后期发力，逐渐加快脚步。

我们再来看看能够衡量收益水平的IRR。

还是以30岁男性，每年投保10万、交5年为例，6款产品，看看不同缴费期限，它们的IRR表现怎么样。

从上面的表格看到，在这个投保计划下，每一款产品的IRR都是无限接近3.5%。

在目前新备案理财险预定利率最高不超过3.5%的前提下，这几款产品所能达到的收益水平表现都是非常突出的。

其中横琴金满意足的表现比较亮眼，3/5/10年交时，IRR最高可以达到3.49%；恒大万年禧在选择10年交时，也可以达到这个水平；

而信泰如意尊1.0寿险和如意尊2.0增额终身寿险，选择中长期缴费时，收益比较高，在市场上的表现也很不错。

总的来说，不管是哪款产品，时间越长，IRR越高，很好地诠释了“寿命越长，收益越多”的说法，非常适合用来作长期的资产规划。

三.奶爸总结

信泰如意尊1.0寿险的收益稳定安全，投保门槛也比较低。

很适合用作储蓄，给未来的自己提供一笔稳定的现金流。

用增额终身寿险来理财，主要目标不是追求高收益，而是通过合理的资产配置，降低风险波动，在利率下行的大环境下，锁定利率，实现利益终身增长。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？