给孩子有必要买重疾险吗？怎么选择？适合的重疾险产品有哪些？

很多人第一次买保险，也是因为孩子。

最近咨询孩子买重疾险的朋友还挺多的，但都不清楚该怎么买。

比如不知道该买多少保额，关注哪些保障。

究竟给孩子有必要买重疾险吗？怎么选择？适合的重疾险产品有哪些？

奶爸这篇文章一次给大家说清楚。

小孩有必要买重疾保险吗？

给孩子买重疾保险怎么选择？ 

给孩子买保险注意哪些事项有哪些？

适合孩子的重疾险产品有哪些？

奶爸总结

一、小孩有必要买重疾保险吗？

每个孩子都是父母的“心头肉”，平时孩子有个感冒发烧，都会匆匆忙忙往医院跑。

如果是那些得了重病的孩子，父母内心的煎熬，可想而知。

虽然小孩子的重疾发病率不算高，可一旦发病，治疗费用会是一笔很大的经济支出。

例如白血病，这是我国0-14岁儿童最高发的疾病，每年都会新增上万个患病儿童，且发病率一直在逐年上升。

而其治愈率虽然较高，但治疗费、康复费、营养费等加起来往往需要几十万，普通家庭很难拿的出来。

除此以外，孩子重病，父母其中一方大概率会辞职陪同，这也是实打实的经济损失。

而重疾险直接给付的保险金，可以很好的解决这些问题。

同时，孩子重疾后，未来的生活肯定会有所影响。

假如他们不能较好地照顾自己的生活，那这笔钱留下来，也是给他们的一种帮助。

二、给孩子买重疾保险怎么选择？

因为小孩子跟大人的情况不同，所以选择产品的标准也有些区别。

在挑选的时候，大家可以关注五个维度。

1、保额要做足

买重疾险，保额是第一位，这个无论是大人还是小孩都一样。

平时给大家测评产品，保额一般以30万或50万为标准。

而小孩子的保额，奶爸建议做足一点，选择50万。

第一是考虑医疗通胀（医疗费用逐年增加）的问题，30万保额在未来不一定够用。

第二是少儿重疾险相对成人来说便宜很多：

0岁宝宝，50万保额，保30年一般不到1000元，保至70岁不到2000元也可以搞定。

当然许多产品的最高额度都超过了50万，如果预算足够，也可以将保额做得更高。

2、病种覆盖要全面，尤其关注少儿特疾

银保监会规定的28种高发重疾，重疾险都会保障，这点不用担心。

但要关注儿童高发重疾。

根据精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，未成年儿童的高发重疾情况如下：

（0-17岁未成年人高发重疾情况）

其中，重症手足口病、严重肌营养不良、系统性红斑狼疮、颅脑手术、严重川崎病等不在规定的28种必保重疾中。

所以一些产品可能会有缺失。

除此以外，还要看高发轻/中症以及原位癌的覆盖情况，一共11种。

 （高发轻/中症覆盖情况）

这些高发病种，每多覆盖一种，孩子理赔的概率就会越高。

所以我们在选择产品的时候，要尽量选择覆盖全的。

3、保定期还是保终身？看个人需求

少儿重疾险的保障期限选择空间比较大，一般有保20年/保30年/保至60岁/保至70岁/保终身几种。

首先保终身是一个不太会出错的选项，这能让孩子没有什么后顾之忧。

但保终身价格会比较高，如果还想叠加高保额的话，对一些家庭来说可能会比较吃力。

所以如果预算不够，优先选择做高保额。

这时候可以考虑选择保至70岁，价格会便宜很多。

而且70岁之后孩子也一般不需要承担什么家庭责任了，到时候身体健康的话，换成防癌险也是可以的。

当然了，也可以选择保30年，保费非常低。

30年后，孩子长大成人，基本也有了家庭，这时候可以选择更全面的产品或更合适的成人重疾险。

4、建议选择多次赔付型重疾险

重疾险分为单次赔付型和多次赔付型。

单次赔付型重疾险的重疾保障只赔一次，若没有附加二次赔的可选责任，那么赔付后合同就会结束。

而如果进行了重疾赔付，基本无法再购买重疾险，后续保障会有缺失。

多次赔付型重疾险则能比较好地解决这个问题。

加上小孩子的所需要的保障时间比大人更长，所以预算充足的情况下，建议大家选择多次赔付型重疾险。

而多次赔付型重疾险又分为分组型和不分组型。

分组型赔付次数更多，一般有4-6次。

但是它会把重疾分成几组，每一组都只能赔一次，赔完后该组的其他疾病便不能再获赔，有一定的局限。

不分组型赔付次数相对少，一般有2-3次。

但是每一种重疾都能获得一次赔付机会，理赔门槛更低。

这主要看个人需求，无论选哪种，都建议附加癌症二次赔，来对最高发的癌症做一个补充保障。

5、可以考虑附加投保人豁免

多数重疾险都有投保人豁免可选。

因为孩子前期的保费肯定是由父母支付，那如果父母重病，可能就无力再继续支付。

而附加了投保人豁免，就能在父母患病时免去后续的保费，让孩子免费享受保障。

三、给孩子买保险注意哪些事项有哪些？

要想获得完备的保障，只有重疾险肯定不够。

无论是给孩子挑选重疾险还是其他保险，都要注意这三点。

1、先大人，后小孩

很多父母在买保险时，第一个想到的就是孩子。

自己一个保险还没配置，就匆匆忙忙地给孩子都配置上，这属于本末倒置。

要明白，大人才是孩子最大的保障。

如果只顾着给孩子买保险，而大人没有任何保障，那么一旦大人出了问题，孩子的保障也很容易断掉。

所以父母应该先给自己配置好保险，防止经济风险的出现，再来考虑孩子。

2、不需要买定期寿险

我们常说的四大必备保障型险种有百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

成年人，基本都要配置。

但小孩子可以不用配置定期寿险。

定期寿险的意义在于被保人身故时给付他的家人（受益人）一笔现金，主要用于家庭的经济支柱。

而小孩子不承担家庭经济责任，没有选择的必要。

3、不要买返还型保险

返还型保险到期可以返还保费，比如返还型意外险、返还型重疾险。

很多人觉得这类保险非常划算，相当于不花钱买了几十年的保障。

但实际上账不是这么算的。

比如我们保到70岁，交30年保费。

那么到了70岁时，前30年的保费经过了几十年通货膨胀导致的贬值，购买力大打折扣。

而从内部收益率（IRR）来计算的话，返还型保险最后返还保费的IRR一般都没有年金险/增额终身寿高。

所以站在投资角度，直接给孩子投保这两样险种收益更高，也能为孩子的未来生活做一个资金准备。

除此以外，返还型保险是到期返还，这要求合同一直持续到保障期结束。

而如果中途重疾理赔了，合同就会直接结束，返还保障也会消失。

我们多交的保费也不能拿回来。

所以，没什么特殊要求，没必要买返还型保险。

四、适合孩子的重疾险产品有哪些？

按照上面的要求来看，目前比较合适孩子买的重疾险产品的有5款：

l 复星联合妈咪保贝（新生版）

l 昆仑健康保普通多倍版（少儿版）

l 信泰完美人生守护2021

l 横琴无忧人生2021

l 富德生命恵宝保少儿重疾险

这几款产品，奶爸最推荐前面两款，详细了解可以查看产品具体测评：

复星联合妈咪保贝新生版是单次赔付型重疾险，一直是热度非常高的少儿重疾险。

它的少儿特疾保障覆盖了20种疾病，额外赔付比例高达100%，一直保障到合同结束。

除此以外，还保障5种罕疾，额外赔200%。

同时它的可选责任很全面，包括重疾二次赔、癌症二次赔以及少儿意外医疗。

可以说是一款全面且性价比十足的产品。

昆仑健康保普惠多倍版（少儿版）是多次赔付型重疾险，重疾不分组赔两次。

前15个保单年度，首次确诊重疾可赔150%基本保额。

它覆盖的少儿特疾有25种，其中有8种高发特疾，保障期限为30岁前，额外赔100%基本保额。

可选责任也有恶性肿瘤医疗津贴，保障力度更强。

整体来看，它的保障比较全面，赔付比例也较高，值得考虑。

五、奶爸总结

给孩子买保险，首先要关注五个维度，分别是保额、病种覆盖范围、保障期限、理赔次数以及投保人豁免。

其次要注意三点： 

先大人后小孩

不需要买定期寿险

不要买返还型保险 

结合这两个方面，给孩子挑一份合适的重疾险还是不难的。

不过保险条款比较复杂，普通人难以全面了解，投保前最好还是先跟专业人员请教，看看是不是真的符合自己的要求。

同时好产品也是很多的，选择的时候注意货比三家。

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