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奶爸保
在上周，有一条关于银行定期存款利率将下调，“大额存单遭哄抢”的热搜上到微博和知乎上，引起了众人的围观与热议。
要是说之前关于基金理财的的“跌跌不休”，自己没买不关心可以，但是这次是粗暖的利率，还是银行的。
对于大多数人而言，这就不能不关心了。
利率下行，是全球性的现象，许多欧美国家甚至都已经进入负利率时代。
所以，像增额终身寿、年金险这样能够锁定长期收益的产品越来越成为稀缺品。
而且，据可靠的消息，银保监会不再审批新增额终身寿。
这意味着目前市场上的增额终身寿险都成了“唯一”，除了之前已经通过审批的，不会再有增加。
甚至它们很快会面临被停录停录的风险。
因为它的存续期长达几十年、甚至上百年，需要长期锁定较高的保证收益，
在监管机构看来，哪怕只有3.5%的预定利率，保险公司也有不小的利差损风险。
我们知道，利率的下行是为了降低金融风险，实现经济平稳运行。
一项投资，涉及的金额越多，收益越高，那么其强制储存时间就应该相对越长。
如果不这样操作，那么就可能造成资金承接方的动荡，出现“爆雷”情况。
而增额终身寿这种前期现价高，取用灵活，且可以随意退保的产品，恰恰违反了这一原则。
比如说，有人一次性投入100万，买了增额终身寿产品A，那么A所属的保险公司拿这100万去进行一个利率高但封闭时间长的投资，可能要超过10年。
这份保单的现金价值在第5年就超过了保费，此时刚好被保人需要资金周转，他选择退保，保险公司就只能退回去。
但被保人的100万还被封闭在投资产品那，保险公司只能自己从资金库取出100多万的现金给到被保人。
如果这种现象多了，保险公司的资金压力就会很大，也就留下了“爆雷”的隐患。
早在去年年底，银保监会就发布过对一些保险公司增额终身寿产品问题的通报，表示这类产品存在长险短做的风险。
所以，增额终身寿的停录“危机”，绝不是空穴来风。
如果你已经投保了该类产品，那么可以安心。
而如果有想法却还没有行动，那可能要快点考虑，早点入手了。
最近一款现金价值高、回本速度特别快的增额终身寿——弘康利多多。
很多朋友都来问我，奶爸在这里给大家介绍一下。
01 弘康利多多有什么优点？
02 和多款增额终身寿险收益对比，利多多有什么优势？
03 奶爸总结
01 弘康利多多有什么优点？
利多多的承保公司弘康人寿，是较早一批进军互联网的保险公司。
其背后股东有中兵光电科技、承德市紫石矿业、如皋市亚雅油脂化工等传统行业龙头，实力不俗。
其以前设计的哆啦A保重疾险、弘福金生年金险等产品也很受市场欢迎。
这次上线的弘康利多多，是一款能挤进增额终身寿一线的产品。
它最大的特点就是前期现金价值高，回本速度快，稍后在第二部分我会重点介绍。
产品基本信息如下表：
投保年龄最高75岁，交费期限有多种选择，最长20年交。
最低投入5000元/年，门槛不高。
增额比例3.8%，属于市场较高水平，保额增长较快。
同时支持加减保，灵活性很高。
假如前期投入资金暂时有限，可以先占个坑，后期通过加保提升收益。
而如果中途急需用钱，也可以通过减保的方式取用现价。
它还有一个优点，就是核保很宽松。
多数增额终身寿险的健康告知都有两三条，它只有一条。
同时它支持1-6类职业投保，对高危职业人群也非常友好。
不过，作为理财产品，大家最关注的仍然是收益。
接下来我们就看看它的收益到底如何。
02和多款增额终身寿险收益对比，利多多有什么优势？
对比其他热门产品，我们从趸交、3年交、10年交三个交费期限，来看看利多多的表现。
1、趸交：30岁男性，趸交50万
第一个保单年度的现价就到了445100元，第四年现价就超过了已交保费，回本速度非常快。
但在第7年，和泰增多多（>>点击查看测评）占据优势，现价提前进入60万大关，达到629225元，
而从第8年开始，其他产品的现价就都超越了利多多。
直到中期50岁的时候，也就是投保20年后，利多多又追了回来，且现价一直稳稳领先。
到100岁时，利多多IRR高达3.49%，现价达到5506400元，相当于保费翻了11倍。
可以说它确实是当之无愧的趸交收益“一哥”。
2、3年交：30岁男性，每年交10万
与趸交一样，利多多第一年的现价就高出其他产品许多，且在第四年超过了已交保费。
在第8年，其现价又被另外三款产品所超越，此时守护神2.0的现价最高，达到380230元，也超过了所交保费。
而被保人50岁时，利多多拿回了第一名，现价达到574330元。
直到被保人100岁，投保了70年，利多多IRR依然为3.49%，现价还是最高，为3207610元，相当于保费翻了10倍多。
3、10年交：30岁男性，每年交10万
前7个保单年度，利多多保持着优势。
第8年，守护神2.0一马当先，现价达到891550元，比其他三款产品要高不少。
而又是在第20个保单年度，利多多现价达到1703530元，回到最高。
最高优势持续到100岁时，虽然四款产品的IRR都达到了3.49%，但利多多的现价始终最高，达到9514070元。
假如一直持有到这时候并退保，相当于保费翻了9.5倍。
首先要说一下，三种交费方式，增多多闪电版都没有获得“第一”的领先优势。
但从中期开始，无论其他三款产品怎么变化，其现价基本都是稳居第二，一直持续到末期。
这说明它的增益速度相对更加稳定，波动幅度没有那么大，也是一款值得考虑的产品。
说回利多多。
整体来看，弘康利多多的特点非常明显。
无论交费期限是长是短，其前期现价都很高。
尤其是短期交费，得益于前期的高现价，回本速度特别快，平均在第4年现价即可超过已交保费。
但其前中期的实际增长速度较慢，在第8个保单年度开始就会落后于其他产品，一直持续到中期。
之后中期又开始发力——现价领先另外三款产品，并一直到合同末期。
而其末期的表现非常优秀，短期或长期交费IRR都能达到3.49%。
所以，弘康利多多短期投资可以更快获得收益，长期投并持有则可以使收益最大化。
03 奶爸总结
增额终身寿险的预定利率从以前的5%掉到4.025%再到如今的3.5%，说明了它也同样遵循着利率下行的规则。
目前还有不少产品的实际收益能够达到3.5%，而且它的好处是，如果我们现在投入，不管后面降到多低，我们还是能按照合同约定，拿到现在这个收益。
而只从收益角度来看，不得不说弘康利多多长短期兼顾的特色堪称“新王炸产品”。
保本理财产品越来越少见，高收益产品一再遭“打压”隐退江湖，利率下行的趋势下，即使是保险理财也无法幸免。
但是增额终身寿险有其独特的优势，即它能够锁定长期收益，不会出现任何波动。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
