如意尊3.0和如意尊2.0相比怎么样？当年度有效保额是什么意思？

如意尊2.0在6月30日准时停录，信泰人寿又有新花招。奶爸接到信息，信泰人寿即将上线信泰如意尊3.0。

如意尊2.0还没停录之前，在众多增额终身寿险中也算得上是一枝独秀，而如意尊3.0相比于前者是否有很大的区别？

01如意尊3.0和如意尊2.0相比怎么样？

02当年度有效保额是什么意思？

03奶爸总结

01 如意尊3.0和如意尊2.0相比怎么样？

如意尊2.0的停录以及如意尊3.0的产品信息公布，这一系列实践都牵动着整个市场的心。

在缅怀如意尊2.0以及喜迎如意尊3.0之际，很多朋友也在争论如意尊2.0和如意尊3.0的产品形态有何区别的问题。

当然，奶爸也对如意尊3.0这款新品感到好奇，所以下面也针对如意尊2.0和如意尊3.0做一番对比。

奶爸还是照老规矩，将如意尊2.0和如意尊3.0的基本信息整理成了一张表，下面我们一起来看：

如意尊3.0相比于如意尊2.0的变化不大，主要有两点：

1、如意尊3.0增加15年和20年缴费选项

起初，如意尊2.0的缴费期限选项仅有趸交、3年交、5年交和10年交几个选项。

而如意尊3.0则在此基础上新增了15年和20年缴费选项，进一步提升了产品的投保灵活性。

2.、如意尊3.0重拾航空意外保障

到这里，奶爸不得不提一件陈年往事——如意尊1.0曾经也自带航空意外保障，但是升级后的如意尊2.0将这项保障剔除了。

而这次如意尊3.0又重新拾起了航空意外保障，奶爸自认为这是不忘初心的表现。

航空意外保障的存在，无疑让如意尊3.0的保障范围有所提升，可以为被保人提供更为全面的保障。

综合来看，如意尊3.0较之如意尊2.0，产品形态上变化不大，只是个别点做了升级或调整。

如果你还想细致回顾如意尊2.0的产品形态，也可以戳这里前往了解：《如意尊2.0寿险详细保障测评！》

02当年度有效保额是什么意思？

在对比过程中不知大家有没发现一个点——不管是如意尊2.0还是如意尊3.0，身故保障都多次提及了当年度有效保额。

想来当年度有效保额是增额寿险的一个较为重要的存在。

那么当年度有效保额到底是什么呢？

首先为了权威起见，咱们还是先来看看保险界对当年度有效保额的统一定义：

当年度有效保额一般常见于分红险，意思就是保险合同中约定的保额加上分红保额，公式为：当年度有效保额=基本保额+累计年度红利保额。

此外当年度有效保额也可以理解为随着保单年度的增长而增加或减少后的保额，也就是出险后，保险公司赔付的最高保额额度。

看着这专业术语，是否觉得晦涩难懂？没关系，奶爸拿如意尊3.0为大家举例说明。

如意尊3.0是一款增额寿险，它约定保额每年递增3.5%，所以我们可以得出公式，本年度保额=上年度保额*（1+3.5%）。

而这里的上年度保额*（1+3.5%）就可以理解为是本年度的当年度有效保额。

当年度有效保额和保额的差别主要体现在“有效”二字上，什么是有效？就是在保单所约定的保额递增/减少条件下，递增/减少后的保额。

那么当年度有效保额的存在具体有什么用呢？

我们从如意尊3.0的身故保障上能发现，它的身故保险金和当年度有效保额有直接联系。

如身故赔付保险金（缴费期后）=现金价值or已交保费*相应倍数or当年度有效保额（取三者中较大者）。

这里的当年度有效保额将直接影响身故保险金的多少，且如果给到保额足够的时间增长，其将远超现金价值和已交保费*对应系数。

所以当年度有效保额的存在，无疑也增加了受益人获得更多身故保险金的可能。

03 奶爸总结

总的来看，如意尊2.0和如意尊3.0区别不是很大，主要在保障方面做了一些调整。

当然，如意尊3.0还未正式上线，至于产品形态到底如何，我们还是可以期待一下的。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？