信泰如意尊3.0怎么样？增额终身寿险值得购买吗？

2021年6月30日如意尊2.0停录，而在2021年7月2日信泰人寿就宣布即将推出如意尊3.0。

如意尊2.0也是一款不错的保险产品，值得推荐《如意尊2.0有哪些优点，值得推荐吗？》。

如意尊3.0的上线，让很多人好奇，这款产品和如意尊2.0有什么大区别？

会不会只是延续如意尊2.0一样的保障内容？或许这款产品又有哪些创新之处？

奶爸也对这一产品很好奇，今天就和大家一起研究下。

• 如意尊3.0怎么样？

• 增额终身寿险值得购买吗？

• 奶爸总结

01 如意尊3.0怎么样？

如意尊3.0是一款增额终身寿险，增额终身险侧重理财，不过也兼具了保障，只是保障比较单一。

为了让大家一睹如意尊3.0的庐山真面目， 先上图：

投保原则：

投保年龄和上一个版本一致，也是28天到80周岁，对老年人友好，80以下都可以获得保障。

保障期限为终身，保障期限越久，被保人得到保障的时间就越长，对于增额终身寿险来说，在不退保得情况下保障时间越长获得的收益也就越高。

如意尊3.0的缴费年限选择更多，与上一代相比增加了15年/20年两个交费年限，选择更加多样，较长的缴费年限能缓解经济压力。

不过需要注意的是，趸交和年交费用起付金额不同，趸交5万起交，年交则是1万元起。

作为一款增额终身寿险，顾名思义它的保额会增长，年增比例为3.5%

保障责任：

如意尊3.0的保障责任有两条：身故保障和航空意外保障。

这款保险的身故保障力度还算不错，但也要分具体情况，不同情况赔付不尽相同。

缴费期：

若被保人在18岁前不幸身故，则赔付已交保费or现金价值，取较大值。

如果是18岁后，则是现金价值or已交保费*相应倍数，取较大者。

缴费期后：

被保人不幸在18岁后身故，则赔付现金价值or当年度有效保额or已交保费*相应倍数，取最大者。

不同年龄段对应的赔付倍数也不相同:

18-40岁:160%

41-60岁:140%

60岁以上:120%

航空意外身故：

航空意外身故保障是如意尊3.0新增的，之前的版本没有类似的保障。

按约定给付身故/全残保险金后，额外给付累计已交保费，累计赔付不超过2000万。

值得一提的是，航空意外保障是在身故意外基础上进行赔付的，在完成身故赔付后，还可以额外赔付累计已交保费。

除以上保障外，如意尊3.0有许多保险权益，如保单贷款、加保、减保和减额交清等。

能很好地为消费者提供短期的资金缓解经济危机，减额交清则可以在投保人经济紧张时降低缴费压力。

从内容变化上看，如意尊3.0缴费更加灵活，新增的航空意外保障给消费者增加了多一层保障且力度也不低。

从保额增长上看，保额每年递增3.5%，经过长时间的复利增长，保额将达到较高水平，是作为财产传承较好的工具，适合有这方面需求的消费者投保。

02 增额终身寿险值得购买吗？

和重疾险、医疗险一样同样是保险，很多人却对增额终身寿险有不一样的看法，认为它保障力度不够，不值得购买。

至于还有问增额终身寿险是什么？有什么优劣，建议朋友们看看这篇《增额终身寿险是什么？有哪些优缺点？增额终身寿险哪些比较推荐》。

答案真的是这样吗？

其实，这是大部分人对增额终身寿险认知不到位的缘故。

增额终身寿险与其说是保险倒不如说是十分灵活的新型储蓄保险，只不过还带有寿险的功能，在如意尊3.0身上表现为身故保障和航空意外保障。

只不过我们购买增额终身寿险时，该看重的不是它的寿险保障，而是看它的收益。

承包公司在设计增额终身寿险产品时，也是考虑收益多于保障，如果纯考虑保障还不如直接购买纯保障的寿险产品。

增额终身寿险也有自己的优势，我们一起来看下。

第一就是储蓄功能，强制储蓄每年缴纳定期的保费，久而久之就有一个自己的小金库。

第二就是我们提到的寿险保障，不幸身故还能拿到一定金额的赔偿，尤其是在后期身故赔付的保额较高。

第三就是用钱灵活可以通过减保、贷款获得一笔数目不小的资金用于救急。

总的来说收益不错，灵活性也够，是否值得购买就要看自己的实际需求了。

03 奶爸总结

相比于如意尊2.0，如意尊3.0在原有的基础上做出了一些调整，投保更加灵活，保障力度也有所提高。

但是奶爸在此提醒：这款寿险还没正式上线，所有的保障内容以正式上线的条款为准。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？