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奶爸保
如意尊3.0是如意尊2.0的升级版本，它的承保公司依然是信泰人寿。
据说这次如意尊3.0在2.0的基础上做了几个点的重大升级，致力于满足更多人群的需求。
而利多多是弘康人寿前段时间推出的一款增额终身寿险产品，它的增额比例为3.8%，属于增额比例较高的寿险产品，上线之后热度也一直比较高。
今天奶爸就借着这个机会，针对如意尊3.0和利多多的保障内容以及收益，为大家做一个增额寿险的测评。
如意尊3.0对比利多多，产品形态有何差别？
如意尊3.0和利多多，谁的收益更高？
奶爸总结
一、如意尊3.0对比利多多，产品形态有何差别？
为了方便对比，奶爸还是照老规矩做了这两款产品的对比表，下面我们一起来看：
1、如意尊3.0投保年龄范围更广，利多多加入门槛更低
投保原则上，二者的差别不多，主要的差别在投保年龄和起投保费上。
如意尊3.0的投保年龄为出生满28天-80周岁，而利多多的投保年龄为出生满30天-75周岁。
相对来说，如意尊3.0的投保年龄范围更广，特别是对76-80周岁老人比较友好。
在起投保费上，利多多则对参保人更加友好，它的起投保费为5000元，较之如意尊3.0的趸交5万元、年交1万元的起投保费更低，加入门槛更低。
2、利多多保额递增比例更高
对于增额寿险来说，增额比例的高低，将直接影响到它们的收益。
如意尊3.0的增额比例为3.5%，而利多多的增额比例为3.8%。
很明显，利多多的增额比例高于如意尊3.0，即保单初始保额相同的条件下，同等增长时间后，利多多的当年有效保额将高于如意尊3.0。
3、如意尊3.0新增航空意外保障
如意尊3.0有一项航空意外保障责任，该保障可针对航空意外提供额外赔付，即被保人在保险期间遭遇航空意外导致身故/高残，保司赔付普通身故/高残保险金+已交保费。
而利多多没有这方面的保障，稍加逊色。
如意尊3.0航空意外保障的由来也可谓命途多舛，戳这里了解其中详情：《如意尊3.0VS如意尊2.0，升级了什么？》（待官网上传）。
整体来看，如意尊3.0和利多多在产品形态上差别不算特别大，它们二者都有各自的特点，如意尊3.0的保障较为全面，而利多多的加入门槛更低、增额比例更高。
所以哪怕经过一番细致的对比，二者也是难分伯仲，奶爸也不得感叹：增额寿险市场真是藏龙卧虎啊！
二、如意尊3.0和利多多，谁的收益更高？
前面我们通过对比如意尊3.0和利多多的产品形态，我们知晓了利多多的增额比例高于如意尊3.0.
也就是说，单看保额方面的收益，利多多无疑高于如意尊3.0。
可是增额寿险的收益不能只看保额，还需要综合身故保险金和现金价值来看才行。
下面奶爸做了这两款产品的收益演示表，我们直接来分析：
注：表中的测算条件为0岁女，年交5万，交10年。
从表中可以看到，在同样投保条件下，如意尊3.0保单的初始现金价值低于利多多的初始现金价值。
不过随着资金的不断投入，两款产品的现金价值都在递增，但相对来说，如意尊3.0现金价值递增速度更快，到保单第7年，如意尊3.0保单的现金价值将超过利多多。
如果单看退保收益，由于如意尊3.0后续保单现金价值高于利多多，所以退保收益更高。
且由于从保单第7年后，两款产品的保单现金价值都将高于已交保费*对应系数和当年度有效保额，所以后续的普通身故保险金都等于现金价值。
所以就普通身故保险金而言，保单第7年后，也基本都是如意尊3.0高于利多多。
综合而言，利多多虽然保额递增率更高，但是由于现金价值递增速度较之如意尊3.0要慢，所以收益方面，如意尊3.0高于利多多。
此外，不要忘了，如意尊3.0还有一项航空意外保障，如果被保人因航空意外身故，还能获得额外赔付。
如果将这笔钱也算入到如意尊3.0的收益，那么其收益将远超利多多。
三、奶爸总结
如意尊3.0虽然还没正式上线，但是从它和利多多的对比来看，它一点不输于同类热门产品，反之在收益方面，还有反超的趋势。
所以综合来看如意尊3.0会依然集成如意尊2.0高收益的属性，在寿险市场大放光彩！
当然，如意尊3.0还未正式上线，以上内容也可能和正式上线后的产品形态有出入，所以一切请以上线后的产品内容为准。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
