如意尊3.0对比如意尊2.0升级了哪些内容？增额终身寿险如何选择？

如意尊2.0刚刚停录，如意尊3.0就马上接棒！信泰人寿的效率真高！

随着利率的不断下调，有小伙伴就会质疑新出的如意尊3.0收益是否也会降低一点？

究竟如意尊3.0对比如意尊2.0升级了哪些内容？增额终身寿险如何选择？

奶爸今天就拿如意尊3.0和如意尊2.0进行对比。

如意尊3.0对比如意尊2.0升级了哪些内容？

如意尊3.0对比热门增额终身寿险

奶爸小结

一、如意尊3.0对比如意尊2.0升级了哪些内容？

奶爸拿到如意尊3.0资料的时候，发现和如意尊2.0相比，它有部分内容变了。

1、投保规则

如意尊3.0的缴费方式就比如意尊2.0有更多选择。

前者可以选择趸交/3/5/10/15/20年交，比后者多了15/20年两个选项。

其它方面基本相同：0-80周岁可投保；保障终身；起投保费上趸交是5万起，年交是1万起等等。

不过起投金额高了些，想要了解起投门槛低的增额终身寿，可以看看这款：《增多多增额寿险怎么样？收益如何？可靠吗？》

2、保障内容

如意尊3.0要比如意尊2.0多一个航空意外保障。其实这一保障1.0版本是有的，2.0版本取消了，3.0版本又回来了。

如意尊3.0对于航空意外保障，赔付身故金+本合同累计已交保费，最高不超过2000万。

这一项责任对于经常乘坐飞机来往的人士比较合适。

其它保障基本一致，奶爸就不分开产品说，简单的分析如下：

身故责任赔付有三种情况： 

18岁前且缴费期内，赔付现金价值or已交保费的最大值；

18岁后且缴费期内，赔付已交保费*对应倍数or现金价值的最大值；

18岁后且缴费期后，赔付已交保费*对应倍数or现金价值or保额的最大值。 

关于上面提到的对应倍数，约定如下：

18-40岁：160；

41-60岁：140%；

60岁以上：120% 

3、其它权益方面

如意尊3.0和如意尊2.0一样，保单贷款、减额交清等都有。

加减保方面，两款产品不像别的增额终身寿险那样很明确的约定。

后续要变更基本金额，将按变更后的基本保额计算并承担相应的责任。

这样做，奶爸觉得是淡化了加减保功能，似乎想让保单里的金额平平淡淡地增长，不受外界干扰。

对比如意尊2.0，如意尊3.0新增了航空意外保障，确实让人很是惊喜。

接下来就是小伙伴们比较感兴趣的环节：收益对比。

从增额终身寿险保单里拿钱出来，能拿多少主要是看现金价值。

奶爸以30岁女，年交5万，交10年为例，测算了两款产品的收益：

回本速度方面，如意尊3.0和如意尊2.0都是在第9个保单年度，现金价值超过了已交保费，如意尊3.0稍高一点。

之后每个保单年度，如意尊3.0的现金价值都比2.0版本稍高一些。

60岁时，如意尊3.0的现金价值有1196627.5元，而如意尊2.0的现金价值有1195120元，前者比后者多出了1507.5元，是已交保费的两倍。

70岁时，如意尊3.0的现金价值达到1687829.5元，这笔钱通过减保的方式取出，对于改善养老生活不是问题。

而身故/全残保险金方面，在被保人60岁开始，身故/全残保险金和现金价值一致。

二、如意尊3.0对比热门增额终身寿险

详细了解了如意尊3.0的基本内容后，那么接下来奶爸拿它和目前比较热门的增额终身寿险作对比，看看结果如何。

这些热门增额终身寿险怎么选择呢？奶爸有以下建议：

1、起投金额较低的产品：和泰增多多和守护神2.0

这两款产品时候预算有限又想做理财的人群，因为起投金额不高。

两款都是趸交5000元起，年缴1000元起。

而和泰增多多就更加灵活，支持加保，后续有多余的闲钱可以放进保单提高保额，这样收益也会更高。

2、保覆盖人群较为广：如意尊3.0

如意尊3.0是这几款产品中，投保年龄比较广的，出生满28天-80周岁人群都可以投保。

不过年龄越高，限制越多，比如金额、保障年限和缴费年限会有限制。

了解更多理财保险的内容，可以看看奶爸这份最新榜单：《2021年8月理财险榜单，稳定收益、灵活存取的理财产品有哪些？》

奶爸以40岁男性，年交6万，交5年为例，测算了几款产品的收益情况：

从首年的现金价值来看，传世壹号的会比较高一点，一共有19080元。

保单第二三年，增长速度较快的是如意尊3.0：

被保人42岁时，现金价值还只是35013元，到了43岁时直接上升到了106998元，这增长幅度还是蛮大的。

回本速度上，如意尊3.0、和泰增多多和传世壹号的回本速度较为快，在被保人46岁时，保单现金价值就已经超过了已交保费。

而守护神2.0和益利多则还需要再等1年才能回本。

中后期方面，守护神2.0的现金价值就比其它几款要高出一些。

只是守护神2.0没加保权益，这一点在灵活性上需要扣分。

而其它几款的后期收益也不差，到了90岁，每款产品的现金价值均达到150万，是已交保费的5倍有多，这样的收益还是比较理想的。

三、奶爸小结

如意尊2.0的停录，如意尊3.0就上线了，看来信泰是要保住如意尊这一IP的名气。

如意尊3.0也不负众望，即使只是调高了一点收益，但随着利率的下行，增额终身寿险的稳定安全收益，也许是一种更好地理财方式。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？