海保乐满满增额终身寿险优缺点有哪些？适合谁买？

增额终身寿险最近迎来新成员——海保乐满满终身寿险。

每年保额按照3.8%的增长速度进行递增，还可以进行加保和减保。

那么海保乐满满增额终身寿险优缺点有哪些？适合谁买呢？

下面我们来看看奶爸的详细分析。

海保乐满满增额终身寿险优缺点有哪些？

海保乐满满增额终身寿险适合谁买？

奶爸总结

一、海保乐满满增额终身寿险优缺点有哪些？

奶爸整理了海保乐满满终身寿险的保障内容表格，详情如下;

下面奶爸来分开说说海保乐满满增额终身寿险的优点和缺点。

1、海保乐满满增额终身寿险优点

（1）保额会增长，时间越长收益越高

海保乐满满是一款增额终身寿险产品，每年保额以3.8%的比例进行复利增长。

投资的时间越长，保额越高，现金价值也就越多。奶爸看了一下，这款产品的后期收益是很不错的。

（2）利益有保障，安全可靠

一般来说，理财类产品，风险越高，收益也越多，比如股票、基金之类；

而稳定安全，收益也就小一些，如增额终身寿险之类。

而海保乐满满增额终身寿险的保额每年以3.8%的增长比例进行增长，收益率也是写进保险合同中，是有保障的。

关于乐满满详细的收益测算，大家可以看看这篇：《海保乐满满增额终身寿险收益怎么样？》

（3）资金周转灵活

海保乐满满增额终身寿险除了保单的保额会增长。

在合同生效1年后，可以申请加保，获得更多的收益。

如果资金不足，还可以申请减保或者保单贷款，暂时缓解资金短缺的问题。

每年减保不得高于已交保费的20%，且减保后的最低保费，不得低于1万元。

2、海保乐满满增额终身寿险缺点

（1）最高投保年龄不够优秀

市面上增额终身寿险的投保年龄范围普遍在0岁到70岁，有的产品甚至放宽到75岁。

而海保乐满满增额终身寿险最高投保年龄是65岁，对比来看，还是限制了部分高龄人群投保。

（2）起投门槛不低

购买海保乐满满增额终身寿险，选择趸交的话，起投金额是3万元，选择按年交，起投金额是1万元，看起来门槛不高。

但是和其他增额终身寿险相比，就逊色不少。

比如弘康利多多按年交是2000元起投，趸交是10000元起投；增多多闪电版按月交是100元起投，按年交是1000元起投。

因此，相比之下海保乐满满终身寿险的起投门槛也不低。 

二、海保乐满满增额终身寿险适合谁买？

挑选增额终身寿险时，除了产品的优缺点，产品适合的购买人群也要关注一下。

究竟海保乐满满增额终身寿险适合哪些人配置呢？奶爸给大家介绍一下：

1、有养老规划的人群

延迟退休后，如果想老年生活有保障，年轻时就要做好养老规划。

像海保乐满满这类增额终身寿险，就是个不错的选择。

前期强制储蓄，等到退休时通过减保取出现金价值，用于养老。

2、想要资金稳健增值的人群

海保乐满满增额终身寿险的保额每年以3.8%的比例增额，写进保险合同。

相对于高风险的股票基金这类理财产品，更加安全可靠，也不需要时时看盘。

而且它的健康告知不严格，身体不好的朋友如果想要投保增额终身寿险，又无法通过其他产品的健康告知，可以考虑这款。

3、高净值人群 

乐满满增额终身寿险购买时，是可以指定保单受益人，即便被保人身故，保险公司给付的保险金也可以给到指定的受益人手中

对于财富积累较多的人来说，这也不失为进行家族财产精准传承的好方法。

即便你是打算后续移民，投保海保乐满满终身寿险后，也可以实现境外传承，被保人身故后，保险金将一次性申请购汇出境。

三、奶爸总结

作为一款增额终身寿险，海保乐满满具有财富传承、资产保全和资产配置等功能，可以用于养老规划，资产配置需求的人或高净值人群。

在配置理财型保险前，奶爸建议先把基础保障做好，在保障生命安全的前提下，再享受人生，才是真正的快乐。

健康类保险详细的配置思路，可以参考一下这篇：《商业保险有没有必要买？配置原则有哪些？注意事项有哪些？》

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？