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奶爸保
9月份，理财型保险市场出现了较大的变动，不少优秀产品如益力多、增多多都被停录，让人觉得可惜。
不过随着这些老产品的停录，也有新产品进入了市场。
最近横琴人寿就上线了一款利久久增额终身寿，名字与弘康的利多多增额终身寿有相似之处，一个是“久”，一个是“多”，看起来有点一争高下的意思。
两款产品到底哪款更好，今天我们来对比看看。
横琴利久久与弘康利多多，谁的保障更好
增额终身寿，适合谁买
奶爸总结
01横琴利久久与弘康利多多，谁的保障更好？
通过表格可以看出，两款产品的交费期限与最低保费门槛相同，都是支持最长分20年交费，最低5000元起投。
而两者的不同之处，主要有四点：
1、投保年龄范围不同
横琴利久久最高支持70岁老人投保，弘康利多多则放宽到了75岁，对老人更为友好。
2、增额比例不同
增额终身寿的一个特点，就是保额每年会按固定比例递增，同等条件下，比例越高，保额增长就越多。
可以看到，横琴利久久的增额比例为4%，弘康利多多为3.8%，前者比例更高。
不过增额比例并不是判断一款产品好坏的唯一条件，还应该结合产品的其他保障如加减保规则及灵活度等来综合判断。
3、年金转换
在增额终身寿中，年金转换可以将保单的现金价值全部或部分转换为年金保险合同的保险费，以领取年金，进行养老补充。
在这两款产品中，横琴利久久支持年金转换，而弘康利多多不支持，前者要更加灵活和全面一些。
4、投保人豁免
弘康利多多没有投保人豁免，而横琴利久久可以附加投保人豁免，更加人性化。
等待期过后，如果被保人不幸患约定的重疾、中症和轻症，那么后续就不需要再缴纳保费，保障依然有效。
综合对比起来，横琴利久久的保障更加全面，弘康利多多在投保年龄上更广，各有千秋。
02增额终身寿，适合谁买
相对于年金险来说，增额终身寿非常灵活，可以通过加减保的方式灵活使用资金，所以适合的人群也要更多。
一般来说，以下三种人群都可以选择投保增额终身寿：
1、已经配置好了百万医疗、重疾险、意外险和定期寿险的人群
保险配置的基本原则之一，就是要优先配置好四大保障型保险。
而当这四大保险都配置好后，仍有闲置资金的情况下，就可以考虑配置理财型保险了。
2、有资产规划需求的人群
增额终身寿有着很高的灵活性，非常适合进行资产规划。
无论是孩子教育、婚嫁、创业的资金，还是个人养老，都可以用增额终身寿来解决。
同时很多产品都支持隔代投保，也让老人能够直接将资产传承给后辈。
3、手上有点闲钱的年轻人
对年轻人来说，“存钱”是一个挑战，毕竟物价太高，而年轻人又常常控制不住消费欲。
手上有点闲钱，哪天一冲动可能就直接花出去了。
对这些年轻人来说，增额终身寿是一个不错的选择。每个月存进去一点钱，慢慢积累，日后再通过减保或退保的方式取出来，也能有一定的收益。
03奶爸总结
如今国家对理财产品的监管越来越严格，市场利率也不断下跌，想要稳定的多赚点钱越来越难。
像增额终身寿这样能够提前锁定长期收益，又能灵活取用的理财型保险产品，确实是凤毛麟角了。
所以假如有稳定理财的需求，那么增额终身寿肯定是一个不错的选择。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
