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奶爸保
星享福是一款年金保险，由复星保德信承保。星享福最大的亮点在于，预定利率为4.025%。
4.025%是银保监会所规定的年金类保险的预定利率上限，判断一款年金保险好不好，主要看它的预定利率是否接近于4.025%的上限预定利率。
那么，复星保德信星享福预定利率为4.025%，基本上已经是最高了。
不过预定利率并不等于保单收益率，至于复星保德信星享福收益怎么样？今天奶爸带大家一起来看一下：
复星保德信星享福基本内容
复星保德信星享福收益如何？
奶爸点评
年金险值得买吗？
01 | 复星保德信星享福深度解读
基本投保信息
保障期限：终身；
投保年龄：30天-65周岁；
缴费期限：20年。
保障内容
养老保险金：自约定的首个养老年金领取日起开始领取，可以按年/月领取。
①按年领取：基本保额给付
②按月领取：基本保额的8.5%给付
身故保险金：身故保险金分为以下两种情况。
①领取前身故，按照累计保费和现金价值最大值赔付
②领取后身故，不承担保险责任，但是按（给付总额减去已交保费的差额）给付
年金如何领取？
首次领取时间/年龄：男性女性是不一样的。
①男性，从60/65/70岁开始领取
②女性，从55/60/65岁开始领取
领取方式：按年/月领取
保证领取时间：终身，保证领取20/25年，保证领取期过后，若被保人仍生存可一直领取
保费要求：年缴5000元起，月缴450元起
收益测算
以35岁奶先生年缴10万，缴费10年，总保费100万，60周岁开始领取为例子：
每年领取养老金122824元（保证领取20年）
80岁累计领取2579304元
80岁身故保额0元
80岁现金价值0元
02 |那么具体收益如何呢？
1、收益率
我们一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。
内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。
至于IRR到底怎么测算，这篇文章可以帮到您。
通过奶爸的测算，复星保德信星享福不同年龄段收益率对比：
或许大家有个疑惑：从上部分可以看出，80岁后现金价值为0，为什么星享福的IRR数值还能这么高？
实际上，IRR的测算是会把金钱的时间价值计算在内的，因为复星保德信星享福每年领取的养老金收益都很不错，所以最终IRR数值也会很高。
2、回本周期
通过测算，复星保德信星享福的回本周期大概需要13年以上。
什么意思呢？
就是如果我们投保星享福，必须要把产品放置13年以上的时间，我们退保才能退回本金，保证退保时不亏钱。
当然了，一个产品的回本周期越短，对于消费者就越有利。
即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道，需要用到这一笔签的时候，也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。
3、投保门槛
这类的理财类产品，都会有一个最低保费的限制，大家可以理解为投保的门槛。
复星保德信星享福年缴费5000元起步，月缴费450元起步，投保门槛不高，对于消费者来说非常友好。
4、身故保障
年金险并没有太多的保障内容，基本都是只涵盖身故责任，大家可以看一下星享福身故保额演示。
大家可以看到，60岁后，领取养老金后，身故保额基本是持平状态了，不再增长。
这大部分原因在于，星享福每年领取年金较高，导致后续生存总收益上可能会稍微低一些。
03 | 奶爸点评
星享福每年领取的养老金是非常可观的。
而且开始领取后，被保人身故能够保证领取20/25年。
奶爸通过测算，如果一直领取到105岁，星享福的整体年化收益率能够达到4.4%，超过了4.025%不少。
购买这款产品的朋友，记得要保持身体健康，争取多拿养老金。
04 | 年金险值得买吗？
很多人购买保险的目的，是为了风险来临时，可以通过保险转移这些风险。
如果你也是带着这个目的去选择保险产品，奶爸并不建议购买年金险。
买年金险之前，需要解决以下几个问题：
1、家庭或者个人的保障已经做好了吗？
在购买保险的时候，奶爸认为应当遵循的一个原则是：先保障，后理财。
对抗风险方面，保险的杠杆作用是巨大的。一份50万保额的意外险，每年只需要100多块。
做好风险保障可以让我们没有后顾之忧，放心进行各种理财投资。没有做好保障之前，记得忍住。
2、是否有足够的闲置资金？
年金险不是一项短期的投资，很多年金险产品需要10年左右的时间回本，往后才有收益。
短时间内退保，这就得不偿失了，因为退保会有一定的损失。
除了年金险的保费，如果在短期内有大额支出的需求，譬如买房、买车，就要去衡量是否有足够的资金去应付各种大额预期支出。
3、有没有比年金险更好的投资选择？
对于这个问题，奶爸建议从风险和收益两个角度去考虑。
相对于网贷平台、P2P这些投资方式，投资年金险还是很安全的。
毕竟是保险，在我们国家，保险公司受到银保监会的监管，即便经营不善，最后也有社会保障金兜底。
像之前的新华保险、安邦保险，最后都涅槃重生了。
目前，在售的年金险的产品大多数都是按照4.025%的最高预定利率设计的。4.025%基本上可以说是目前购买年金险能够获得的最高收益了。
但这个收益率是否足够高，见仁见智。
在上世纪80、90年代，年金险的最高预定利率达到7%-9%。不过当时银行五年期的存款利率也有10%，年金险看起来优势并不明显。
而保险本质上是一份合同，一旦购买了，双方都得按照合同执行。
更多专业保险测评，敬请关注：奶爸保！
奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：
1、光明慧选
两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群
可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高
可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区
【总结】
保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】
想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。
2、鑫佑所享
年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%
额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%
保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任
【总结】
保单利益可挤进年金险产品第一梯队。
【适用人群】
追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。
3、星海赢家（庆典版）
两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人
增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区
保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等
可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值
【总结】
资金使用超灵活、增值服务多
【适用人群】
追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
