利久久PLUS保障如何？现金价值表现怎么样？如何买合适？

月初，收益颇高的横琴利久久增额寿因为预售额度用完，提前停录了。

信美相互天天向上也是一夜之间用完5000万额度，提前停录。

这不，利久久PLUS增额终身寿险也将于11月29日停录 。

趁着这款产品还在售，奶爸再次带着大家回顾一下吧。

究竟利久久PLUS增额终身寿险保障如何？现金价值表现怎么样？该如何配置？

奶爸来为大家解读：

利久久plus增额终身寿险保障如何？

利久久PLUS增额终身寿险现金价值表现怎么样？

利久久PLUS增额终身寿险该如何买合适？

奶爸总结

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买

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一、利久久plus增额终身寿险保障如何？

奶爸给大家整理了利久久PLUS的保障内容表格：

从基本信息上看，利久久PLUS是较常规的增额寿险，最高70周岁可投，最长20年缴费，增额比例3.6%，属于市场正常水准。

1. 起投门槛低

无论趸交还是期缴，只要1000块就能买，还支持加保，适合刚踏入职场或积蓄不多的工薪阶层投保，提前锁定利率，实现资金稳健增长。

2. 投保关系宽松

利久久PLUS除了父母孩子之间的直系亲属投保，还支持隔代投保，爷爷奶奶、外公外婆等祖辈给孙子、孙女投保，一方面可以表达爷爷对孙子的喜爱，做到财产直接传承；

另一方面，能有效隔离父母辈的债务风险，保障孩子成长。

还支持设置第二投保人，防止投保人在缴费期内或被保人未成年时身故，作为遗产被分割，出现被保人失去保障的情况。

指定第二投保人，可以让这份保单继续生效，最大限度的保障这笔财产。

这个功能很适用于隔代投保，投时可以将孙辈设为第二投保人，万一哪天爷爷奶奶、外公外婆走了，保单权益就归孙辈所有。

3. 保单使用灵活

这款产品有不少功能：加减保、减额交清、保单贷款、自动垫交等。

l 加保

保单满2年后，可以申请加保，即使产品停录了，也能加保。

不过规定在每年保单周年日前2个月（和宽限期）内加保。

每次加保金额1000元起，不能超过10万元，按加保时的年龄计算保费。

这个加保规则比起增多多2号等不限金额、时间、频率要求的产品来说，不算灵活。

l 减保

在保单满1年后，可以申请减保，每次申请不低于1000元，减保后剩余金额不少于1000元。

减保规则还算灵活，保单满1年后就能减保，而且不限频率、时间和次数。

终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？

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二、利久久PLUS增额终身寿险现金价值表现怎么样？

我们来看看不同缴费期限，利久久PLUS的现金价值的回报速度、IRR情况。

以30岁男性，年交10万为例。

在60岁~80岁这段黄金养老期内，现金价值表现更好的是5年和10年缴费，60岁时IRR就已超过3.480%，到了80岁，更是达到了3.490%，更快接近3.5%

如果活到90岁或以后，IRR会超过3.490%，无限接近3.5%，收益很不错。

奶爸建议，打算中长期持有、想要收益更高的朋友，可以优先考虑分5年或者分10年见缴费。

回本速度方面，趸交/3/5年的短期缴费表现不错，5年交在第6年就超过已交保费，

而分10/15/20年交的长期缴费，现金价值能够在缴费期内就超过已交保费，

现金价值的灵活度上，分10/15/20年缴费的表现更优异。

想要更快减保使用的朋友，可以选择长期缴费，但奶爸更建议大家长期持有，获得更多的收益。

三、利久久PLUS增额终身寿险该如何买合适？

增额寿险资金使用灵活，可用作教育金、养老金、婚嫁金等，如果规划得当，一张保单能有多种用途。

奶爸举个例子：

25岁的胡女士，本科毕业后就和朋友一起创业，如今事业走上正轨，年入30万。

但毕竟做生意有风险，胡女士就打算储蓄一笔钱以备不时之需。

假如投保利久久PLUS增额终身寿险，每年交5万，分5年缴费，共25万的保费。

投保后，胡女士的事业、生活都没出现什么急需用钱的时刻，所以一直没有动用保单里的钱。

胡女士40岁时，父亲不幸罹患癌症，身为独生女的她，毅然拿出积蓄给父亲治疗，但还是差了一点，于是她从保单里减保取出了10万元补充。

胡女士48岁时，胡女士的女儿考上了大学，她和前夫商量两人分别每年拿出2万元，每年凑4万元给女儿当大学学费和生活费，于是胡女士从保单里每年拿出2万元，4年共取了8万元，用作孩子的教育金。

胡女士60岁退休，保单里还有约47万元的现金价值，女士便每年从保单里减保取出3万元补充养老。

胡女士80岁身故，胡女士一共拿了63万的养老金，同时保单还有58794元的身故金给到受益人。

总计下来，25岁开始累计投入25万，到了80岁，胡女士一共取了86.9万元，是总保费的3.48倍。

一份保单，也用作了大病治疗费、教育金、养老金。

四、奶爸总结

如果你也想用增额寿保本储蓄、灵活使用，不妨考虑下利久久PLUS，保单灵活、收益不错。

如果还想了解更多关于理财险的产品，欢迎阅读奶爸之前的理财险榜单：《2021年11月理财险榜单，人身险新规后哪些理财险产品值得买？》

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？