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奶爸保
互联网保险新规的落地，最先大规模停录的产品，毫不意外是增额终身寿险，
毕竟部分增额寿产品的“长险短做”之嫌，已经成银保监会的“心病”了。
热销的增多多2号、横琴利久久、金满意足两全险等，都已经提前用完销售额度下线了，
有的朋友赶上了好的班车，有的朋友还在观望之中，也有很多朋友投保年金险。
虽然年金险和增额终身寿险产品都是同属于理财险，但这两款产品的差异还是很大的，具体如下：
但如果大家比较关注产品动态的话，不难看出，最近增额寿产品市场出现了一个很明显的变化：
最近上线的产品，无论是收益还是功能，都没有老产品那么好了。
01部分新上线的增额寿，整体收益已略低于老产品
在增额寿大批量停录的同时，也有一些新产品上线，
但奶爸在测评之后，只能感慨：珍惜现在能看到的每一款产品吧，未来的你，一定会感谢自己今天及时出手！
这个对比，参照物当然是老产品中的顶流，例如横琴利久久、弘康金满意足臻享版。
我们拿已经停录的利久久和上线不久的金满满plus、金满意足耀享版为例，看下他们之间的差距。
举例：30岁男性，年交1万，10年缴费：
按以上投保计划，收益处市场第一梯队的利久久：
被保人60岁时IRR就超过3.485%；70岁时，IRR能达到3.490%；80岁时已经超过3.490%；90岁更是达到3.493%，非常接近3.5%的预定利率，整体收益很可观。
而上线不久的金满满plus和金满意足耀享版，单看收益并不差，但还是略低于老产品利久久：
金满满plus，60岁时，IRR为3.483%，与利久久相差0.03%；70岁时，IRR为3.488%，与利久久相差0.02%。
随着时间推移，此后IRR便一直与利久久相差0.01%。
金满意足耀享版与利久久的差距更明显，尤其是50岁时，IRR相差0.05%，中后期的差距没有那么大，但最终IRR也只达到3.492%。
只看现金价值，这三款产品只相差几百块，这点差距大家都能接受。
但金满满plus、金满意足耀享版这些作为过渡期内的产品，收益都已经略有下滑了。
明年的新规产品，收益只会更低，到时候少的可就不是几百块了。
所以，如果已经错过了之前的顶流老产品，就要抓紧时间赶上现在过渡期上线、收益不错的产品了。
02部分新上线的增额寿，现价回报速度比老产品慢
除了整体的收益，增额寿还要看现金价值超过已交保费的速度，这个速度决定了我们什么时候能够灵活支配这份保单。
表现非常优秀的产品，趸交也就是一次性缴费，现金价值能够第2年超过已交保费；
5年交，现金价值能够第4年超过已交保费；10年交，现金价值能够在第6年或第7年超过已交保费。
这类产品因为涉嫌长险短做的风险很高，下半年监管收紧之后，很快消失了。
如今现有的现价回报优秀的产品，一般是5年交，能在第5年或第6年超过已交保费；10年交，能在第8年或第9年超过已交保费。
但从最近上线的新产品来看，它们现价的回报速度会比老产品要慢一点。
以老产品利多多，和新上线不久的利久久plus、金满意足耀享版对比：
可以看到，利多多的现金价值回报速度表现非常优秀：
一次性缴费，现价在保单第4年就能超过已交保费；5年交在第5年、10年交在第8年即超过已交保费。
因此，利多多卖得很火热，目前因为额度告急，已经停录了5年缴和15年缴费版本，离全面停录也不远了。
而利久久plus和金满意足耀享版，则是新产品里现金价值超过已交保费速度较快的两款。
但即使这样，利久久plus和金满意足耀享版，现价回报的速度还是比利多多慢。
短期的趸交/5年交，都比利多多慢1年，3年交则是慢2年；
10年交，利久久plus比利多多慢1年，金满意足耀享版的现价则要在第10年超过已交保费。
20年长缴的话，3款产品的现价则都是在第11年超过已交保费。
可能大家觉得就慢那1年、2年无所谓，但对那些40岁、50岁及以上才投保、想用增额寿做养老计划的中老年人，其实是越早拿钱越好。
而接下来，银保监会对增额终身寿险的现金价值增长速度要求会越来越严，过渡期后，产品的灵活性必然会大打折扣。
03现在，是上车增额终身寿险的最好时机
回顾过去的一年里，增额终身寿险的收益一直在变低、现价回报速度在变慢，尤其是互联网保险新规出台后，顶流产品消失的速度越来越快。
这最后的过渡期，大概率会是增额终身寿险最后的高光时刻，以后很难再会有像现在这样耀眼的产品存在。
在现在的大环境下，保本理财越来越难，好不容易找到像增额终身寿险这样，既安全、又能锁定不错的收益，还相对灵活的宝藏金融工具。
如果没赶上有好产品的时候上车，那真的非常可惜。
如果你也看好增额寿，现在就可以咨询我们的规划师赶上这趟车！
想了解更多关于理财险的产品，欢迎阅读奶爸整理的理财险榜单：
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
