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奶爸保
今年以来，4.025%这个数字出现了很多次，每次都与银保监会的“动作”有关。
1月份的时候，银保监会对人身险公司进行窗口指导，暂停备案预定利率为4.025%的年金险，那时候没有引起太多的关注。
8月30日，银保监会发布了一则通知，宣告预定利率为4.025%的年金险将不再获审批，并把年金险的最高预定利率调整为3.5%。
没有一点点防备，4.025%的年金险就成为了过去式......
说实话，一开始奶爸也不觉得会有多大的影响，毕竟在售的4.025%产品还是能够继续买。
但就在上周，银保监会再一次对4.025%的年金险“下手”了。这次银保监会吹的是什么风呢？我们一起来解读一下。
在售的4.025%年金险也危险了？
经济形势是政策出台的导火索
年金险为何受人青睐？
4.025%的年金险停录，如何应对？
01
在售的4.025%年金险也危险了？
自8月30日4.025%的年金险不再获批政策发布以来，在售的4.025%产品还是能够继续买，部分保险公司并没有意识到这个问题的严重性。
但是，就在11月12日，银保监会召集了13家公司的总精算师进行窗口指导，要求从12月开始停止销售4.025%的年金险。这多少反映了银保监对未来的经济市场形势的态度。
说到4.025%的年金险，就不得不提一下预定利率和IRR了。
预定利率：这个比较好理解，产品定价的重要因素之一，就是预定利率。保险公司对某张保单未来所产生的的收益，会用预定利率来演示，从而得出投保人应该交多少保费。
而年金险的预定利率越高，相当于保险公司给投保人承诺的“资金回报率”越高，也就意味着投保人未来拿到的年金越多；或者拿到相同的年金，所交的保费更少。
IRR：也就是内部收益率。一般业内都是靠IRR来计算实际收益率的，可以直观地判断收益情况，并且这个收益是按照复利计算的。计算过程比较复杂，但有个简单的算法：代理人绝不告诉你理财险的真相
从最新的消息来看，以后4.025%的年金险可能真的要绝迹了，往后的产品预定利率最高也只能是3.5%。
可能很多人不了解4.025%与3.5%利率的差别，奶爸简单做一个演示大家就清楚了：
按照10万元本金计算，20年的复利，4.025%利率比3.5%要高2万左右的收益；40年的复利，已经相差接近10万了。
虽然才0.5%左右的差异，但多年后收益的差距却不小，而且随着时间的推移这个差距还会越来越大。
那么买了预定利率4.025%的年金险，就代表收益锁定在4.025%了吗？
其实不是的，无论是4.025%还是3.5%的预定利率，都只是指未来最高可能达到的回报率（IRR），并不是所有时期的收益都有这么高。
所以大家要知道，预定利率并不等于每年的收益IRR。
奶爸拿弘康相伴一生为例，0岁购买，交5年，年缴5万：
这是一款预定利率为4.025%的产品，前10年收益几乎为0。
来到第30年，IRR就有3.5%了；之后慢慢攀升，第50年达到3.9%左右的IRR。
所以，年金险的收益其实是“前低后高”的，最后逐渐接近甚至超过预定利率。
之前奶爸测评的4款预定利率为4.025%的年金险，它们的IRR也是不一样的：如果考虑养老年金险，不妨看看这4款
其中信泰如意享已经率先停录了。
02
经济形势是影响政策出台的导火索
对于我们消费者来说，预定利率越高，保单的收益可能就会越高。
奶爸经常说银保监会致力于给消费者谋取权益，为什么这次却要求预定利率上限从4.025%下调到3.5%呢？
目的很简单，让保险公司的投资更稳健，防止为了揽保费而推过于激进的产品，也防止保险公司赔到太多而影响经营。
举个例子，假如保险公司定价的时候用了5%的利率，实际投资只有4%的收益率，那么这1%就需要保险公司自己掏腰包。
而且消费者白纸黑字写着的收益，保险公司是不能改的，如果未来的经济形势不太乐观，亏损就会更加严重，有可能影响到保险公司的偿付能力。
从1996年到现在，无论是存款利率还是寿险产品的预定利率，都呈现一种持续走低的趋势。
寿险产品的预定利率近5年也只提高了一次，但明年还能保证3.5%的利率吗？
从银保监会的举动来看，奶爸是不太乐观的。
利率的下行是势在必然的，发达国家的利率甚至是负数，在中国越来越强大的同时，利率想要攀升确实不容易。
所以监管部门根据市场变化，赶紧把这些风险信息传递给保险公司，帮助保险公司调整预定利率，防止出现大规模的利差损。
看似牺牲了一点消费者的权益，实则是为了防止我们的保单失去了保障，监管部门实在是为我们操碎了心。
03
年金险为何受人青睐？
其实年金险算是一种人寿保险，生存的情况下每年有生存金，身故也有赔偿金。
现在的互联网漫天都是教你如何投资，实际上能够赚得盘满钵满的毕竟是少数，因投资而血亏的大有人在。
而年金险有它自己的特点，以致不少消费者愿意去选择：
1、方便、不需要太繁琐的程序
每年缴费后，保险公司会帮你打理这笔资金，免去了自己理财的繁琐操作。
2、含有强制储蓄功能
网上都在传社保的养老金将在不久后被领取完毕。奶爸还是相信国家不会出现这种情况。
但万一出现呢？这种情况下，准备自己的养老金就十分有必要了。
而年轻人很多都是月光族，工资拿到手几天就全花光了，哪来的养老金呢？
这时候年金险或许可以帮到你，每年在保险公司存一笔钱，可以作为养老的专款。
3、收益明确
年金险与其他理财产品最大的区别，是根据产品的条款约定自己可以算出指定时期可以领取的返还金。
其他的理财产品很难精确地估算出几十年后的收益情况，因为收益并不确定。
所以，年金险虽然收益不会很高，但胜在稳定、能够强制储蓄。到约定的时间，保险公司会按照条款约定源源不断地给付保险金。
04
4.025%的年金险停录，如何应对？
按目前政策，4.025%的年金险12月份就停录了。
如果暂时还在观望状态，但又不想以后失去这个上车的机会，有没有什么办法？
奶爸研究了，办法确实还是有的，这里分享一个小技巧给大家。
以复保星享福为例，我们可以先买一份最低额度的保单，把这个坑占了。
因为这是一款可以加保的产品。只要在首个养老金领取日的5年之前，都可以申请加保。测评猛戳：定期寿险的最佳搭档——星享福年金险
这相当于现在开一个保证4.025%利率的账户，锁定以后终身的利益。
等以后有闲钱，就可以用趸交的方式，追加保费。
当然了，具体的操作可以联系奶爸的规划师，我们会指引大家。
05
写在最后
最后，奶爸还是想提醒一下，如果没有配置好保障型保险，年金险产品可以先放放。
年金险毕竟是一种理财型保险，只保障我们以后有钱花，并不保障我们的生命和健康风险。
保障型保险是普通家庭的刚需产品，可以转移家庭往后几十年内可能发生的风险。
此外，购买年金险应该要结合自己的实际经济情况，量力而为，切勿盲目跟风。
奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：
1、光明慧选
两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群
可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高
可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区
【总结】
保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】
想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。
2、鑫佑所享
年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%
额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%
保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任
【总结】
保单利益可挤进年金险产品第一梯队。
【适用人群】
追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。
3、星海赢家（庆典版）
两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人
增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区
保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等
可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值
【总结】
资金使用超灵活、增值服务多
【适用人群】
追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
