2022年新规产品长城人寿司马台增额终身寿险优点有哪些？预期回报如何？

2022已经到来，互联网保险新规开始执行，停录潮也拉下帷幕。

不少保险公司逐渐上线新产品，填补保险市场的空档。

这不，长城人寿推出了互联网专属的增额终身寿险——司马台增额终身寿险，每年保额以3.5%的速度进行增长，还支持加减保，且写进保险合同。

那么司马台增额终身寿险优点有哪些？预期回报如何？长城人寿保险公司靠谱吗？

下面跟着奶爸一起来看看吧。

司马台增额终身寿险优点有哪些？

司马台增额终身寿险的预期回报如何？

长城人寿保险公司靠谱吗？

奶爸总结

一、司马台增额终身寿险优点有哪些？

我们先来看看司马台增额终身寿险的基本产品信息。 

下面奶爸来说说司马台增额终身寿险的优点：

1、投保年龄范围广

司马台增额终身寿险的的投保年龄区间比较广泛，最高支持70岁人群投保。

如果年龄比较大，因身体原因买不了健康险的中老年人，可以考虑配置一份增额终身寿险险，获得一笔确定的现金流来应对未来的不确定性。

2、缴费期限多样

一般的增额终身寿险可以选择趸交、3或5年的短期缴费，或者是10/15/20年的长期缴费。

而司马台增额终身寿险在此基础上，还增加了分8年缴和分12年缴的选项。

对于一些想在短期和长期缴费之间做取舍的人群来说，比较友好。

3、加减保写进合同

司马台增额终身寿险支持加减保，而且还把加减保写进了合同，明确了加减保的规则，更具确定性和稳定性。

加减保规则如下：

加保：前5个保单年度内可申请加保，每年追加一次，追加保额不超过基本保额的20%，且要补交利息；

减保：保单生效满5年后，可申请减保，每年减保一次，减保金额不超过基本保额的20%

司马台增额终身寿险的加减保规则并不算宽松。

看得出来，银保监会对增额终身寿险在减保领取的政策，会越来越紧。

不过，它的加减保规则白纸黑字写进了合同，则是一个不小的优势，不管未来政策怎么变，投保后，司马台增额终身寿险的规则都不会改变。

4、自带投保人豁免

增额终身寿险险一般没有投保人豁免，少部分产品会列为可选责任。

但司马台增额终身寿险自带投保人豁免。

如果投保人因意外伤害导致身故全残，满足以下两个条件时，后续保费不用再交，且保单继续有效。

二、司马台增额终身寿险的预期回报如何？

增额终身寿险的收益主要表现在现金价值上。

现金价值，相当于我们的保单存款，也会复利生息。

按照惯例，举个例子看看司马台的现金价值表现如何。

30岁的陈先生打算投保司马台增额终身寿险，每年交10万，交3年，现金价值趋势如下：

可以看到，在保单的第7个年度，现金价值超过了总保费，资金回笼。

到了保单第23个年度，也就是陈先生53岁时，现金价值超过了60万，是本金的2倍。

随着时间的增长，现金价值也在逐渐上涨。

再来看看它的内部收益率，也就是IRR。

如果陈先生一直不领取，直到60岁时申请退保，IRR是3.287%

同样，IRR也是随着时间增长而上升，90岁时达到了3.395%，后续的峰值也只达到3.419%

和新规前的顶流增额终身寿险相比，司马台的现金价值的增长速度和IRR表现一般。

司马台增额终身寿险适合短期缴费还是长期缴费呢？奶爸给大家举个例子。

30岁男性，每年交10万，在不同的缴费期限下，现金价值超过总保费的速度表现如下：

购买司马台增额终身寿险选择短期缴费时，资金回本速度比较快。

趸交在保单第5年度时，现金价值超过总保费；

3年交和5年交，都是在保单第6年度时，现价超过了总保费。

不过，并不能从这一点就说明司马台增额终身寿险适合短期缴费。

还要结合现金价值和IRR的情况来进一步分析。

奶爸以30岁男性每年交10万为例，看看不同缴费年限下的现价和IRR

选择趸交，60、70和80岁的IRR都超过了3.3%，表现是最好的。

其次是分5年交，在70岁和80岁时，IRR也超过了3.4%

长期缴费的话，资金回笼速度比较慢，且IRR也不高。

这也进一步说明了，司马台更适合短期缴费。

三、长城人寿保险公司靠谱吗？

介绍完产品，我们来看看背后承保的长城人寿保险公司。

以代表性历史建筑长城为名，长城人寿到底怎么样？

长城人寿，成立于2005年，是首都第一家全国性的保险公司，也是北京市西城区国资委重要子公司。

注册资本55.3亿元，全国13省设立了分公司，有237家分支结构，背景还是非常强大的。

再看一下长城人寿的偿付能力信息。

2021年第3季度的偿付能力数据如下：

核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率都达到了新规要求，且最近一期风险综合评级达到了A类，同样也符合新规的要求。

总的来说，长城人寿是一家背靠国资委，实力也很雄厚的大公司。

三、奶爸总结

司马台作为一款新规后的增额终身寿险缴费期限灵活、支持加减保并且写进了合同，还有投保人意外身故或全残的豁免，整体表现是不错的。

收益或许比不上旧产品，但加减保写进了合同，保险公司不能说取消就取消，更加稳定。

除了司马台，如果你想了解更多增额终身寿险产品，可以看看这篇：

2023年1月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？