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奶爸保
新规之后，增额终身寿险的热度不减，不少新品也陆续上线。
这不，信泰保险公司近日推出了如意尊（星光版）增额终身寿险，收益不错，而且加减保规则写入合同，更有保障。
究竟如意尊（星光版）增额终身寿险保障内容如何？收益高吗？
奶爸今天来给大家分析一下：
如意尊（星光版）增额终身寿险保障内容如何？
如意尊（星光版）增额终身寿险收益高吗？
奶爸总结
一、如意尊（星光版）增额终身寿险保障内容
先来看一下具体的保障内容：
1、投保规则
投保年龄为28天-80周岁，投保年龄很广泛。
大多数的增额终身寿险最高承保年龄都是70或者75周岁，而这款产品最高80岁可投，能解决高龄老人的商业保险需求，例如代替买不到的疾病保险，储备医疗费用，或用作财产传承等。
职业要求是1-6类，像货车司机、建筑工人、采矿人员等高危职业人群，也有机会投保。
保障期限为终身，缴费期限可选趸交/3/5/10年交。
起投门槛不高，部分城市趸交1万，年交5000元起投。
关于重疾险保额怎么选择，感兴趣的小伙伴可以看看这篇：《重疾险保额买多少合适？怎么挑选重疾险？》
2、保障内容
除了基础的身故/全残保障，如意尊（星光版）增额终身寿险还有两项保障：
1）航空意外身故/全残
乘坐民航班机期间遭受意外伤害，180日内身故或全残，除了给付一般身故/全残保险金之外，还给付已交保费，最高可达2000万元。
相当于再给多一份航空意外保险，对于经常乘航班出差、旅游的朋友来说较为实用。
2）重大自然灾害意外身故/全残
突遇重大自然灾害，180日内身故/全残，给付重大自然灾害意外身故或全残保险金，最高可达1000万元。
意外身故保障再次加码，而近年来重大自然灾害时有发生，如河南特大洪水灾害、西南、西北地区地震频发等，确实需要对这些风险提高警惕。
3、保单权益
如意尊（星光版）增额终身寿险的保单权益丰富，可以加减保、保单贷款、减额交清，而且支持隔代投保，可以通过这些途径灵活规划资金。
再来看看增额寿需要关注的加减保规则：
1）加保
在合同生效满2年后的缴费期内可加保，每年加保不能超过基本保额的20%，加保次数没有限制，加保保费要补齐相关费用。
加保采用合并式加保，也就是按投保时的年龄计算保费。
奶爸建议，如果看重加保，尽量选择长期缴费，比如10年期，初始保额越高越好。
2）减保
合同生效满5年后可以减保，每年取现累计不能超过已交保费的20%
如果后期想要减保的话，一定要在专业人士的指导下进行规划，毕竟减保有限制，不同的方案也会影响日后的使用。
而且如意尊（星光版）增额终身寿险的加减保规则是明明白白地写入合同的，更加保证了保单的使用稳定性。
看完这款产品的基本产品形态，还是要重点关注一下它的收益情况：
二、如意尊（星光版）增额终身寿险收高吗？
奶爸以30岁男性，选择5年交，每年交10万，一共投入50万为例：
被保人38岁，也就是保单第8年，现金价值达542884元，超过了已交保费，资金回本。
被保人53岁时，保单现金价值达1023312元，已经超过已交保费的2倍。
随着时间的推移，现金价值也不断上涨。
如果一直没有领取，60岁选择退保，IRR达3.472%
退保时间越晚，IRR也更高，80岁达到3.483%，90岁达到了3.486%
当然，中途也可以通过减保，来满足不同人生阶段的资金需求。
假设被保人80岁时身故，保险金已经超过已交保费的5倍，还是非常可观的。
奶爸再以30岁男性，年交10万为例，来看看不同缴费期下的现金价值变化：
在几种缴费方式下，随着年龄的增长，现金价值的增长越来越快，越到后期IRR越高。
先看回本速度：
短期缴费的资金回本速度表现一般，并不适合短期投资。
但从长缴的期限来看，选择分10年交，在保单第9年，现金价值已经超过已交保费，实现回本。
如果看重中长期的收益，且手头资金不着急用，可以考虑这款产品。
再来看IRR：
选择5年交和10年交的时候，IRR的表现是最优秀的。
80岁达到3.483%，100岁达到3.487%
其次，3年交的IRR表现也不错。
所以如意尊（星光版）增额终身寿险更适合中长期缴费，尤其是分别10年交。随着时间的推移，中后期的收益更有优势。
适合需要进行长期资产规划的家庭，比如用作养老、资产传承等人群。
三、奶爸总结
如意尊（星光版）增额终身寿险是一款性价比不错的产品，投保宽松灵活，保单权益丰富。
而且中长期收益高，适合用作中长期的现金流规划，也适合高龄人群购买。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
