人身险负面清单2022版有何影响？守护神2.0增额终身寿险怎么样？

爱心人寿旗下包括守护神2.0增额终身寿险在内的理财保险都迎来了调整。

乐养多养老年金险、百岁人生（福享版），以及守护神2.0增额终身寿险将从3月14日关闭10年、15年、20年缴费期的投保通道。

究竟人身险负面清单2022版有何影响？守护神2.0增额终身寿险怎么样？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

人身险负面清单2022版有何影响？

守护神2.0增额终身寿险怎么样？

奶爸总结

一、人身险负面清单2022版有何影响？

2月中旬，中国银保监会下发了2022年人身保险负面清单，共4部分82项（新增9项，微调2项）。

其中，关于增额终身寿险的就有2项（及清单第41条、第42条）。

综合这两条内容，接下来，增额终身寿险产品的增额比例也会下调，不得超过定价利率3.5%

另外，加减保规则也会收紧，

目前一些产品调整后删去了合同里的加保约定，虽然支持加保，但规则有所变化。

当然，人身险负面清单2022版涉及定期寿险、健康险等保险险种。

奶爸也预测近期会有部分理财险产品会做调整，线上线下的产品都可能会涉及。

目前只是关闭部分缴费期的投保通道，对有打算“积少成多、细水长流”的小伙伴来说影响较大。

二、守护神2.0增额终身寿险怎么样？

守护神2.0增额终身寿险的保障内容还是不错的，奶爸也已经将其保障内容放在一张表格中：

守护神2.0增额终身寿险的人群覆盖广泛，最高接受70周岁的人群投保。

目前仍支持最长分20年缴费，起投门槛也不高，趸交是5000元起投、分期交是1000元起投。

守护神2.0增额终身寿险的增额比例为3.6%，在同类产品中属于中上水平。

守护神2.0增额终身寿险的基础保障，除了身故保障，还对航空意外造成的身故/全残进行额外赔付。

支持减保、保单贷款、年金转换等权益，资金支取的灵活度还是蛮高的，不过没有加保的约定。

结合几款热门增额终身寿产品，我们来大概看看守护神2.0增额终身寿险的收益情况。

以上几款增额终身寿险产品的收益表现都不错，回本速度快，基本上都是在第8年就回本了。

跟弘康人寿金玉满堂相比，守护神2.0增额终身寿险的长期IRR高达3.49%

结合几款产品的投保规则和保障内容来看，守护神2.0增额终身寿险是有优势的。

守护神2.0增额终身寿险支持隔代投保，适合短期缴费。

虽然弘康人寿金玉满堂也有假日交通工具意外身故保障，最高可接受75周岁人群投保。

但一则销售地区的限制，使其覆盖的人群其实没有守护神2.0增额终身寿险的广泛。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

守护神2.0增额终身寿险保障不错，收益也可观。还可通过减保、保单贷款等方式，规划人生不同阶段的资金使用情况。

虽说人身险负面清单2022版对理财险产品有影响，但保险行业也将越来越规范，消费者的权益也受到更好的保障。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？