平安金瑞人生年金保险有什么坑？

平安金瑞人生是定期10年的年金保险产品，虽然主险是定期的，但附加的聚财宝万能险是保障终身的。

 

这次平安保险升级推出的平安金瑞人生20主险和附加险也是定期和终身型的，只不过年金险定期是15年。

 

这也是平安金瑞人生升级前后最明显的区别，这次主要聊聊平安金瑞人生升级后2020版有哪些坑。

 

带坑的地方

 

1. 轻症倍护保障赔付条件较严

 

若被保人在保单前5年确诊约定的轻症疾病，也没有追加保费至万能账户，是没有赔付的。

 

轻症理赔金额=较小值（200万，万能账户价值-趸交保费-累计追加保费）

 

根据计算公司可以看到如果没有资金流入万能账户，万能账户的价值就会很低，这样轻症就等于没有什么理赔，而且这项责任仅赔一次。

 

而且轻症倍护不是和万能险一样保障终身，根据下面条款，最多只能保15年，每次保障期限是1年，保障连续续保5年，后面每次都要自己主动续保。 

 

也就是说最多保单前15年罹患轻症才可以赔付，后面年纪大了更容易患病的时候没有了这项保障。

 

2. 平安金瑞人生20万能账户保底利率较低

 

万能账户可以用来二次增值，利率越高，二次增值的收益越多，但平安金瑞人生20的保底利率为1.75%，算比较低的。

 

目前市面上的万能账户保底利率大多数为2.5%，有些利率还高达3%。

 

3. 回本时间较长

 

按保底利率1.75%来算，第13-14保单年度回本；

 

按中档利率4.5%，第12-13保单年度回本；

 

即使按高档利率6%，第11-12个保单年度才回本。

 

注：回本指的是账户价值与所交保费等值。

 

同类公司年金险产品，保底利率计算回本时间是在10年左右。

 

不过平安金瑞人生20这款年金险，长期持有的收益还是可以的。

 

奶爸保（naibabao14）发现平安聚财宝万能险这几年的实际结算利率都稳定在5%，表现还是比较稳定的，这个数据比银行利率还是高出许多的。

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

 

 

1、光明慧选 

 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

 

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

 

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

 

【总结】

 

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

 

【适用人群】

 

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

 

2、鑫佑所享

 

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

 

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

 

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

 

【总结】

 

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

 

【适用人群】

 

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

 

3、星海赢家（庆典版）

 

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

 

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

 

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

 

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

 

【总结】

 

资金使用超灵活、增值服务多

 

【适用人群】

 

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？