增多多3号增额终身寿险保障如何？收益怎么样？

增多多3号增额终身寿险由昆仑健康推出，兼顾了增额终身寿险的资产增值功能和护理保障。

这款产品的收益也是目前市场的第一梯队，跟停录的产品比也毫不逊色。

我国已经步入中度老龄化社会，2033年进入65岁以上人口占比超过20%的超级老龄化社会。

随着人口老龄化的加剧，失能老年人数量将持续快速增长，失能护理的保障需求也会越来越多。

到时我们需要考虑的不只是失能老人的健康养老开支，还有长期人工护理对家庭造成的负担。

究竟增多多3号增额终身寿险保障如何？收益怎么样？能解决这些问题吗？

奶爸来为的大家解读：

增多多3号增额终身寿险保障如何？

增多多3号增额终身寿险收益怎么样？

奶爸总结

一、增多多3号增额终身寿险保障如何？

先来看一下具体的保障内容：

1、投保规则

投保年龄为28天-70周岁，投保年龄相对广泛。

职业要求是1-6类，保障期限为终身，缴费期限可选趸交/3/5/10年交。

起投门槛不算低，年交1万起投，趸交5万起投，走的是中端路线。

2、保障内容

除了基础的疾病身故保险金，增多多3号增额终身寿险还有长期护理保险金。

被保人丧失日常生活能力且持续至观察期结束，可以获赔长期护理保险金，赔付比例和身故全残保险金一样。

观察期为180天，如果观察期结束时被保人未满6周岁的，持续至年满6周岁之日。

丧失日常生活能力指被保人经医院或司法鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力。

65 岁是老年人面临失能风险的重要转折点，85岁后失能老人数接近完全独立老人的一半；

2022年3月，国家卫健委数据显示，我国65岁及以上老人数量约1.67亿，其中失能、半失能老年人口高达4000万。

而失能老人无法独立生活，只有依靠他人才能维持日常生活。俗话说“一人失能，全家失衡”这已成为很多失能家庭正在面对的现实。

所以增多多3号增额终身寿险的长期护理保险金，能给失能家庭补充医疗看护费用，减轻家庭经济负担，是非常实用的保障责任。

这里需要注意的是，疾病身故保险金和长期护理保险金只能赔付其中一个。

如果赔付了长期护理保险金，后续再身故，就不能重复赔了。

另外，增多多3号增额终身寿险还可附加投保人豁免责任，

投保人如果确诊初次发生合同约定的100种重疾、身故或全残，可以豁免剩下还没交的所有保费，保单利益不受影响。

但是需要注意的是，要附加这一责任的话，投保人也需要进行健康告知，而且累计可豁免主险保费最高不能超过 40 万元，即（主险交期-1）*主险期交保费≤40万

举个例子：

假设老王计划投保100万，年交10万，保费交了2年后不幸身故了，后续最高能豁免40万的保费。

这一责任建议大家根据需要选择是否附加，比如：

父母给孩子投保了这款产品，但是又担心自己发生意外，导致孩子的人生规划无法如期实现，就可以附加上这一责任，免除后顾之忧。

3、保单权益

增多多3号增额终身寿险支持减保和保单贷款，资金使用更灵活。

先来看一下减保的要求：

犹豫期后可减保，每个保险单年度内，累计减保金额不能超过合同生效时基本保额的20%。减少后的基本保额也要符合最低基本保额要求。

不过，它的减保规则是白纸黑字写入合同的，更加保证了保单的使用稳定性。

再来重点关注一下增多多3号增额终身寿险的收益情况：

二、增多多3号增额终身寿险收益怎么样？

以30岁男性，选择5年交，每年交10万，一共投入50万为例：

在39岁，也就是保单第9年，现金价值达到568027元，已经超过了已交保费，资金回笼。

53岁时，保单现金价值达到1026339元，已经超过已交保费的2倍。

随着时间的推移，现金价值也不断上涨。

如果一直没有领取，等到60岁退保，IRR已经达到3.486%，折合单利5.76%；

退保时间越晚，IRR也更高，80岁达到3.496%，折合单利8.77%

这样的IRR表现非常不错，在目前的市场上具有很大的竞争优势。

当然在中途也可以通过减保来满足不同人生阶段的需求，比如子女教育金、创业基金或者养老保障等，用途非常广泛。

再来看看以30岁男性，年交10万为例，不同缴费期下的现金价值变化：

先看回本速度：

选择趸交的资金回笼速度比较快，在保单第8年度时，现金价值超过总保费；

其次是3年交和5年交，都是在保单第9年度时，现价超过了总保费。

从长缴的期限来看，10年交在保单第10年的时候，现价超过已交保费，刚好缴费期结束。

再来看IRR的表现：

选择3年交和5年交的时候，IRR的表现是最优秀的。

3年交的IRR，在80岁达到3.493%，100岁达到3.496%。

5年交的IRR，在80岁达到3.496%，100岁更是达到3.498%。

其次，趸交的IRR表现也不错。

所以增多多3号增额终身寿险更适合短期缴费，尤其是3/5年交，已经属于市场第一梯队。

而且早交完，早增值，也不用担心经济收入不稳定而断交保费，影响保单利益。

所以从收益情况来看，这款产品的现金价值增长速度非常亮眼，整体表现相当不错，对于有教育金、养老金等资产规划的家庭来说，是一个非常好的选择。

三、奶爸总结

增多多3号增额终身寿险增额终身护理保险的保障内容有特色，自带长期护理保险金，支持减保，而且现金价值高，产品收益非常不错。

这样能够兼顾资金增值和护理保障的产品，确实很优秀。

而且在不久的将来，长期护理的需求肯定会越来越大的，早点做好保障，也能让我们更好地抵御未来未知的风险。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的测评文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？