招商信诺自在人生A全称为招商信诺自在人生养老年金保险A款,是一款保证终身领取的养老年金险。
自从银保监会将年金险的最高预定利率下调至3.5%之后,很多高利率的年金产品都被迫停录。
而招商信诺推出的这款自在人生A是目前仅剩的4.025%年金险产品,也是现在3.5%年金时代的领航者。
那招商信诺的自在人生A收益到底有多少呢?又有什么特点呢?
下面奶爸带大家一起来看看:
〡招商信诺自在人生A的基本内容
〡招商信诺自在人生A的收益情况
〡最后小结
一、 招商信诺自在人生A的内容介绍
介绍之前,大家险看下奶爸制作的内容图:
基本内容图
1)投保规则方面
28天-65周岁的人群都可以参与投保招商信诺自在人生A,属于保障终身型,最长缴费时间20年,年缴费最底1万元起。
前半部分的投保规则比较普遍,就是年缴费要求1万元起,这个起点有点小高。
2)保障内容方面
保障内容方面可分为两部分,一部分为养老保险金,另一部分为身故保险金。
1. 养老保险金
从约定的首次领取年龄开始领取养老金:
如果按年领取,每次可领取100%*基本保额;
如果按月领取,每次可领取8.4%*基本保额。
累计算下来,按月领取可以多领取0.8%*基本保额,大家可以根据个人经济消费情况选择合适的领取方式。
以上说的基本保额,指的是购买招商信诺自在人生A时,根据预算保费选择的保额。
比如:选择每年缴纳保费5万,连续缴费10年,那么对应的基本保额为33000。
2. 身故保险金
身故保险金对应的赔付金额按照之前是否领取养老保险金来区分:
如果是首次领取前身故,按累计已交保费和现金价值间的较大值赔付;
如果是首次领取后到第二十年领取之间身故,按20*基本保额-身故前已领取保险金差值赔付。
如果是领取20年后身故,不承担赔付责任,合同失效。
以上两项责任领取年龄可选择55,60或65周岁。
3)如何领取
除了按照前面约定的年龄领取,领取方式还可以选择按年或按月。
这款招商信诺自在人生A是保障终身的,保证领取时间为20年,保证领取期过后,被保险人仍生存可以一直领取养老保险金。
二、招商信诺自在人生A的收益情况
招商信诺自在人生A比较靠谱的是,将每年可领取的钱明确写明在合同内,所以收益是比较稳定的。
而有部分产品对于收益的解释,都是带着不确定收益的意思。
来源:产品条款
自在人生A条款指出,如果被保人到了合同约定的领取年龄,每年可以领取100%的基本保额,直至终身。
如果被保人在领取期间发生身故,可以一次性领取20倍的基本保额,不过要扣除已经领取的部分。
下面在看看自在人生A年金险的领取金额和现金价值与停录的星享福对比:
自在人生A年金领取测算
举个例子,35岁男性,每年缴纳10万保费,共交10年,从60岁开始领取,每年可以领取124200元。
从60岁开始,每年可以从保险公司领取养老金124200元,直至被保人离开世界那一天。
由于这款产品可以保证领取20倍保额,所以被保人至少可以获得124200*20即2484000块。
假如奶爸在70岁发生身故,在70岁以前已经领取了124200*10即1242000块,剩下未领的2484000-1242000即1242000可以一次性给到受益人手中。
如果是80岁身故,招商信诺自在人生A还可以返还一笔现金价值,而星享福此时现金价值为零,所以没有赔付。
所以无论如何,自在人生A从开始领取后,至少可以获得保费2.4倍的收益。
不过保险业内一般使用内部收益率IRR来衡量年金险的收益情况。
内部收益率IRR指的是一项投资可以达到的报酬率,一般这个数值越高越好。
自在人生A收益率演算
按照上表测算,生存到80周岁时,共领取年金2608200元,约为已交保费的2.6倍,此时的IRR已经达到4%以上,比保监会限定的3.5%还要高出0.5%以上。
生存到100周岁时,收益率逼近4.5%,已领取的年金总额为保费的5倍。
也就是说活的时间越久,领取的年金越多,而且收益率也越高。
三、最后小结
招商信诺自在人生A的整体收益从演算结果来看还是很高的,而且领取的部分也是写明在合同内,相对更稳定些。
不过美中不足的是年保费的起点较高,需要1万元起,而且后期不能继续加保,但是有加保功能的年金险产品比较少见。
对于保险产品,奶爸一直都是保持着中立的态度,相对于健康险(如医疗险或重疾险),年金险并不能真正转移重大疾病风险。
所以奶爸建议一定要先搭配好健康保障型保险,有多余的预算再来考虑年金险。
年金险说到底是属于理财型的保险,只能给我们老年生活提供一定的经济保障。
虽然前几年很火的P2P理财产品,收益率普遍都在8%以上,而且短期内就可以获取收益,而年金险需要连续持有几十年才能享受4%左右的收益率。
但P2P产品投资风险较高,有可能会损失不少,特别是近两年经济萧条,很多投资者都输的血本无归。
而收益率稳定的年金险却依旧坚挺,并没有随着经济环境的变动而大幅波动。
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奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品:
1、光明慧选
两个领取方案可选:有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金,适合想要传承财产的人群;后者能获取源源不断的现金流,适合想要稳健养老的人群
可附加万能账户:可自由选择附加鑫保利万能账户,保底利率高达3%,比一般万能险保底利率高
可对接养老社区:总保费达30万,即可入住光大养老社区
【总结】
保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】
想要入住养老社区,或想要灵活使用资金的人。
2、鑫佑所享
年金保单利益高:30岁男性年交10万、10年缴费,60岁起领,每年可领14万退休金,年金领取额度较高,85岁退保IRR为3.832%
额外享有祝寿金:生存至80、90、100周岁,依次额外给付基本保额的100%、200%、300%
保单保障丰富:支持对接养老社区、变更投保人、加减保,可选投保人意外身故/全残豁免责任
【总结】
保单利益可挤进年金险产品第一梯队。
【适用人群】
追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。
3、星海赢家(庆典版)
两个领取方案可选:计划一保证领取20年,适合稳健养老;计划二保证领取15/12年,保单利益更可观,适合家里有长寿基因,对未来寿命信心足的人
增值服务好,可享高端养老社区:可享高端医疗、高客服务等服务,满足条件可入享星堡养老社区
保单权益丰富、灵活:支持减保、指定第二投保人,还可以变更领取计划、转换保单等
可附加万能账户:保底利率3%,灵活领取,实现资金二次增值
【总结】
资金使用超灵活、增值服务多
【适用人群】
追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人
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