最划算的商业养老保险有哪些？我们应该怎么投保？

很多人都会觉得我有了养老保险，还需要配置商业养老保险，不就显得多余吗？

事实上，商业养老保险也是我国三大养老体系之一，而且商业养老保险在其中占据着很大的比例。

那么有些人又要问了，最划算的商业养老保险有哪些？我们应该怎么投保？

在业内摸爬滚打几十年，今天奶爸就掏空家底给你们一个最划算的商业养老保险投保指南。

｜最划算的商业养老保险有哪些？

｜我们应该怎么投保？

｜奶爸总结

一、最划算的商业养老保险有哪些？

如果要说划算的话，现在市面上的商业养老保险都挺划算的，都属于固定收益的产品，

当然收益也在合理的范围内，如果你想要低风险高回报的那就可能会失望了。

同时商业养老保险不同于我们的常规投资理财方式中的股票、基金，这些投资方式回报高，但也存在着较高的风险，而商业养老保险则更加稳定。

我国当下的商业养老保险主要有年金险和增额终身寿险，不管是哪种类型的产品，在我们购买之初就能明显地看到它的收益情况。

换句话说，年金险和增额终身寿险的收益是白纸黑字写在纸上的，如年金险，我们能知道自己什么时候领钱，要交多少钱，最终能获得多少养老金。

而增额终身寿险则更加简单，在投保界面就能看到自己的现金价值，不同的投保方案现金价值的增长趋势也不同。

这两类险种作为商业养老保险，都能锁定收益，投保人知道自己能拿到多少钱，如何投保最划算，就要根据投保人的实际情况选择了。

所谓年金险就是我们在保险公司买了一份年金险，然后按照一定的期限缴费，达到约定的时间后就能开始领取养老年金，活多久领取多久。

现在市面上的年金险有纯年金险，或者是可以附加万能账户的年金险产品，这两这类最大的区别就是收益，

所谓万能账户就是年金险产品上可以选择附加一个账户，把不想领取的年金转到账户里继续增值，这个账户是有保底利率的。

另外一个就是增额终身寿险，其本质是寿险，但是保额会按照指定的增额比例进行复利增值，

保额会长大，伴随着保额的长大，现金价值当然也会增长，持有时间越长现金价值越高。

最后可以通过增额终身寿险的减保规则，提取部分现金价值进行其他活动，用于孩子的教育金或者作为未来养老，都是可以的。

对比之下，增额终身寿险的灵活性要比年金险更强，年金险则胜在领取时间上，与生命等长。

而增额终身寿险前期的现金价值不高，过早减保也容易出现亏损的情况，最好是等产品实现回本之后再行考虑。

至于如何投保最划算，还是要根据投保人或者被保人的实际需求选择，投保多少保额，多少年缴费，什么时候领取年金等等因素都会影响。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

二、我们该如何选择商业养老保险？

和大家聊完了最划算的商业养老保险都有哪些，接下来教大家如何选择和合适的年金险和增额终身寿险。

我们先通过几款具体的年金险产品来进行分析，该如何投保。

当下的年金险都有用一个投保年龄和投保门槛，投保年龄宽松得更多人能参与投保，投保门槛低的更友好。

如果前期预算不够，可以选择投保门槛低的产品，后续再进行加保即可，不过要看产品是否支持加保。

同时年金的领取是关键，领取时间可能一致，但有的产品支持保证领取，在保证领取期间身故也能一次性获得剩余的年金。

接下来看看增额终身寿险应该如何选择，相对来说会比年金险更加简单些。

增额终身寿险的保障内容比较单一，有的是纯身故保障，有的会增加一些交通意外保障等，这都不是关注的重点。

我们首先关注它的增额比例，再看看产品的总体收益表现，也就是现金价值的增长趋势。

有的增额终身寿险前期现金价值增长缓慢，后期则增长迅速，这种产品回本速度慢，适合长期持有。

当然也有的产品现金价值增长快，那么回本速度也快，能在短时间内实现回本。

至于投保规则，当然也不能忽视，毕竟这也是门槛之一。

以上就是商业养老保险的选择要点了，如果有什么疑问欢迎微信搜索奶爸保找奶爸咨询。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

虽然我们有社保，社保中也有养老保险，我国目前的养老保险虽然覆盖面很广，但水平较低，很难满足更高质量的养老需求。

同时随着人口老龄化的加剧，养老金的消耗也在增加，如果想要追求高质量的晚年生活，势必就需要更多的养老金，这时候商业养老保险的作用就显现了。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2022年7月理财险榜单，理财型保险有哪些产品值得买？

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？