保险公司的年金险有哪些风险？还值得买吗？

只要是理财，或多或少都会存在风险。

基金股票这些高风险的投资方式带来高回报，适合激进型理财选手。

而稳健型选手一般选择保险的理财产品或者银行理财，相对而言风险比较低。

像年金险，起码它的资金增值环境是安全稳定的，但不代表它就一点风险就没有。

究竟保险公司的年金险有哪些风险？还值得买吗？

奶爸来为大家解读：

保险公司的年金险有哪些风险？

年金险的收益如何？

奶爸总结

一、保险公司的年金险有哪些风险？

年金险一直被认为是目前较为安全的理财方式，毕竟投保后未来收益有多少都已经约定好，锁定了未来收益，能够应对通货膨胀。

但这不代表这种理财方式就没有风险了。

1、前期收益低，回本慢

常见的年金险大部分都是为了应对养老问题而设置的。

我们在年轻时投入一笔钱，等到退休后保险公司每年固定返还一笔资金用来养老。

它的资金增长速度比较慢，所以在前期，你别想着它在短时间内能有较高的收益或者快速回本之类，

就算是大公司的开门红产品，属于快返型年金，意思是返还速度快，但因为受到监管部门的限制，最快也要第五年才能开始返还，回本的话起码要等8年或者之后。

所以买年金险，一定要保证投入的资金对未来的生活没啥影响，否则过早的退保，会造成一定的损失，这是其中的一大风险。

2、了解收益，尤其带万能账户的产品

买年金险一定要留意规划师给你演算的收益，尤其是带有万能账户的产品。

一般万能账户的收益是不确定，但有一个保底收益，3%或者2.5%都有。

然后很多保险规划师在进行收益演算的时候，万能账户的收益率喜欢以4.5%来演算。

但未来万能账户的收益可能高于4.5%也可能低于4.5%，所以这个收益演算看看就好。

这也是年金险的其中一个风险，带有万能账户的产品，万能账户的收益率不确定，但起码有个保底收益率。

二、年金险的收益如何？

以上两个风险，相对来讲影响比较小，在投保前了解清楚，问题不大。

那么年金险的收益如何，奶爸下面以福满满年金险为例子，给大家讲解一下。

福满满年金险的优势在于约定了保证20年领取，不仅锁定了未来收益，还锁定了20年的资金。

即使在领取期间身故，剩余保证领取的资金依然能拿到。

而且与一般的年金险不同，它还约定了一项祝寿保险金，约定了被保人活到80、90、100岁时，还会给付对应的基本保额，所以比较适合有长寿基因的人群投保。

还有一点需要注意，此款年金险是支持加保的，每次1000元起。

前期投入不多的话，后期可以利用加保功能把保单的基础额度做大，这样未来的收益率自然更大。

至于收益如何，我们可以看看下面的收益图：

投保条件为35岁男性，交5年，年交5万，60岁开始领取。

先来说说现金价值，这和我们的减保和退保有关，减保和退保返还的就是现金价值，现金价值的大小决定我们日后如果需要减保或者退保，最终能拿到多少钱。

如果要实现回本的话，需要等到被保人48岁时，现金价值达到259465元，超过了总保费。

但是年金险重点还得看养老金，也就是60岁开始每年固定领取的资金。

上图可以看到，60岁开始，每年能够领取31900元，累计领取至67岁时，已领年金达到255200元，也就是说拿回了本金。

往后活得越久，加上祝寿金，领取得越多。

三、奶爸总结

保险公司的年金险，要说存在的风险，就是前期退保，现金价值太低导致与总投入存在很大的差距。

除此之外，年金险对于资金的增值是安全稳定的，背后的保险公司有银保监会监管着，产品上线必须得到银保监会的审核并且同意，所以可以放心投保年金险。

关于更多的年金险产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的测评文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？