光明至尊（庆典版）增额终身寿险保障内容怎么样？收益高吗？光大永明人寿保险可靠吗？

说到大公司的增额终身寿险产品，我们不能不提到光明至尊。

资金投入这款产品，既可保本增值，还能享受大公司服务，满足要求可入住一流的养老社区，属实不错。

虽说老版本已经在6月底下市，但是光大永明紧接着推出了新一代光明至尊（庆典版）增额终身寿险来接替位置。

究竟光明至尊（庆典版）增额终身寿险保障内容怎么样？收益高吗？光大永明人寿保险可靠吗？

奶爸来为大家解读：

光明至尊（庆典版）增额终身寿险保障内容怎么样？

光明至尊（庆典版）增额终身寿险收益高吗？

光大永明人寿保险可靠吗？

奶爸总结

一、光明至尊（庆典版）增额终身寿险保障内容怎么样？

先来看一下产品基本形态

简单说说：

光明至尊（庆典版）增额终身寿险最高可投保年龄为75周岁，老版本最高为70周岁

庆典版投保年龄更广，对高龄人群更友好。

但被保人和投保人的投保年龄与缴费年限有一定的限制：

保费一次性缴清，最高投保年龄为75岁。

起投门槛没有提高，仍是5000元起投，以千元递增。

保障期限为终身，缴费期限选择灵活，可选趸交/3/5/10/20年交。

看看保障内容：

1、支持减保、保单贷款

和老版本一样，庆典版同样支持减保、保单贷款和减额交清。

不同的是庆典版的减保要求略微严格了些：

在保单满5年后，可以申请减保，

累计现金价值≤已交保费的20%，且减保后的合同基本保额≤4000元。

庆典版不是第一个减保要求变严格的产品。

互联网保险新规实施后，银保监会一直在收紧储蓄险的加减保政策，

目前市面上大部分新产品，加减保都比以前要严格些。

这也是为了行业和产品的良性发展。

此外，作为新规后上线的产品，光明至尊庆典版同样不支持加保，所以投保前要仔细考虑好未来资金的规划。

如果未来经济紧张，也同样可以使用保单贷款或减额交清的方式，来取用保单里的资金。

2、可隔代投保、对接信托，实现资产传承

光明至尊（庆典版）增额终身寿险也同样支持隔代投保。

祖辈（即爷爷奶奶、外公外婆）可给孙辈投保。

在孙辈成年后，保单投保人就可变更为孙辈，可由其自由支配现金价值。

此外，庆典版还可以对接信托服务。

即把身故赔付的钱交给信托公司，然后由信托公司按照原持有人的意愿，

按要求交到受益人手里，实现财富的精准传承。

这两种方式，都可以有效实现资产隔离。

二、光明至尊（庆典版）增额终身寿险收益高吗？

下面奶爸给大家举个例子：

30岁男性，年交10万，10年缴费，共计100万保费，收益演示如下：

在40岁，也就是保单第10年，现金价值达到112.6万元，已经超过已交保费，

也就是说，缴费期刚结束，资金就已经回笼。

到了被保人57岁时，现金价值达到201.8万，是总保费的2倍；

如果一直不减保取现，到了80岁，保单的现金价值达到了445.3万，是总保费的4.5倍。

整体收益还不错。

也可以作为养老补充，退休后，通过部分减保方式，来领取养老金。

再来看一下光明至尊（庆典版）增额终身寿险在不同时期、不同缴费年限IRR的对比情况：

不同的投保年限，IRR表现也是不同的。

相对来说，5年交和20年交的IRR表现更好，收益增长更快。

趸交、3/5/10/20年交的长期收益都在3.35%以上。

再来看资金回笼速度：

短缴中的5年交，是在缴费期结束后一年，现金价值超过了总保费，趸交和3年交则是在保单的第五年，现金价值超过了总保费。

长缴的话，选择20年交的资金回笼速度比较快，保单第17年现金价值就已经超过了总保费，此时缴费期还没结束，

10年交在缴费期结束当年，现金价值超过了总保费。

所以长期缴费的话，资金回笼速度会比较快。

总的来说，光明至尊（庆典版）增额终身寿险长缴短缴都有优势。

想要资金使用更灵活，可以选择短期缴费，5年交；

想要收益更高的，可以选择长期缴费，20年交。

和老版本相比，光明至尊（庆典版）增额终身寿险的收益怎么样？

可以看到，同样是30岁男性年缴10万，交5年，共50万，

光明至尊（庆典版）增额终身寿险和老版本相比，收益是更高的，IRR也更高。

时间越长，收益差距越大。这是新版本相对老版本的一大亮点。

三、光大永明人寿保险可靠吗？

光大永明人寿，由加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团共同组建，成立于2002年，是一家老牌保险公司。

股东实力强劲：

大股东光大集团是由国家财政部和中央汇金发起设立的，是中央管理的国有骨干企业，

第二股东加拿大永明金融，则是全球最大的金融服务公司之一，从1998年开始就连续多年位列世界500强。

第三、第四的鞍山钢铁集团、中兵投资管理有限责任公司也都是国有大企业，实力雄厚。

2022年第一季度的偿付能力报告显示，光大永明人寿的经营情况不错：

2022年第一季度的保费收入达48亿，业绩表现优秀，

核心偿付能力达到了114.95%，综合核心偿付能力达到179.01%，2021年三、四季度的风险

综合评级结果均为最优的A级，偿付能力没有问题。

四、奶爸总结

光明至尊（庆典版）增额终身寿险保本增值，资金规划灵活。

收益和弘康金玉满堂、国联益利多等产品相比，还是有一些差距；

但和传统大公司产品相比，是有竞争力的。

还有隔代投保、对接信托等服务，对高净值人士非常实用。

如果你注重公司品牌，有资产传承的需求，这款产品是个不错的选择。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的测评文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？