年金险该如何选择？优秀年金险有哪几个特点？

前段时间，多地开始逐步提高职工医保的缴费年限，男性需要满30年，女则需要满25年。

众人议论纷纷，缴费年限加长势必出现退休时无法满足缴费年限的情况，担心自己的养老生活受到影响。

这时，很多人就会想起，可以通过配置养老年金来帮助自己养老。

究竟年金险该如何选择？优秀年金险有哪几个特点？

奶爸来为大家解读：

｜年金险该如何选择？

｜优秀年金险有哪几个特点？

｜奶爸总结

一、年金险该如何选择？

结合需求，好像是奶爸在为大家做投保方案时候，一直都会提到的一个词，难道是奶爸词穷了？

其实不然，重要的事情要经常强调，大家知道其中的要义之后才能明白它的重要性。

投保年金险，很多人是奔着收益去的，哪款产品的收益高，就投保哪款产品，这并没有错，却很容易陷入误区。

当下行业制度收紧，以往那些利率高达4.025%的年金险已经越来越少，大部分年金险的预定利率控制在3.5%范围内。

也就是说，大部分产品的收益其实是相差不大的，我们没必要过多纠结一点收益而舍本逐末。

我们这里的本说的就是，我们投保年金险的实际需求，你是为了未来养老，还是给孩子积累教育资金，或者是创业基金等等。

你当下的现状也是十分需要考虑的，比如你的预算，你的经济状况，你的这笔资金打算存多久等等。

以及未来的规划，比如什么时候开始领取年金，能领取多少钱，持续多久等等。

其实这三个问题总结起来就是，年金险的为什么买？怎么买？如何领钱的问题。

事实上，这三个问题在不同类型的年金险上，表现是天差地别的。

比如为了养老生活购买年金险，要根据你的实际退休时间预算下未来需要多少养老金才能实现你的养老生活，然后决定什么时候开始领钱。

如果是把年金险作为教育金的投入或许不用那么高，领取的时间也更早，同时要尽量满足孩子各阶段的教育需求。

由此可见，年金险虽然在业内定义上是理财险其中一种，但是可以根据你的实际需求成为商业养老保险/孩子教育金。

二、优秀年金险有哪几个特点？

确定完需求之后，接下来教大家如何选择优秀的年金险产品，主要可以从以下三点中去判断。

年金的领取金额，现金价值和身故赔付。

虽然我们说不能因为光看收益而忽略了需求，但在确定好需求后，我们肯定还是要靠综合考虑收益，也就是领取年金。

一般来说，年金的领取额度和产品有关系，同样的投入下有的年金能领取到更多的钱，有的则相对较低。

或者有的年金能保证领取一段时间，有的年金的则不保证领取，途中身故后年金也就无法领取了。

不管如何，在明确了需求的前提下，当然是能拿到更多年金的产品优秀。

年金的现金价值也是很重要的一环，这里可以和身故责任一起说了，和现金价值挂钩的是的年金险的身故责任，以及保单的价值，保单贷款的额度。

现金价值越高，不幸身故获得的赔付就越高，大部分年金险都有身故保障，而在指定时间内赔付的就是产品的现金价值。

而现金价值其实也这份保单的现金价值，会随着投保年限增长而增长，和我们的投入也有关。

如果我们后期想要退保的话，获得就是产品的现金价值，不过有的产品在开始领取年金后就无法退保，现金价值也会随之减少。

这里需要强调的是，年金险的身故责任也是变化的，与被保人的年龄相关，大家在投保时也需要关注该这项保障。

现今市面上的年金险内卷严重，也衍生出了很多其他保障，比如是否能对接养老社区，能否增加万能账户进行二次增值等等。

以上这些都是选择年金险产品时候需要关注的要点。

三、奶爸总结

和大家简单地聊了下年金险，年金险是什么，早已在专业术语上有了定义，但在实际的挑选中也可以因为被保人的需求而改变。

比如你打算作为未来的养老规划，那它就是商业养老保险，你就要关注根据养老方面的需求去选择产品。

如果你是作为孩子的教育金，那它也可以是教育年金险，投保要点也因此而改变。

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？