增额终身寿险怎么投保最划算？应该注意些什么？

在追求保本增值的道路上，很多人毅然决然地选择了增额终身寿险，或许是未来的理财趋势。

那么增额终身寿险怎么投保最划算呢？自然而然地也成了很多人需要考虑的问题。

既然增额终身寿险的收益已经确定，投入得越多收益也就越高这是正常逻辑，但并不是每个消费者都有无限多的投保资金。

大多数人都是在自己的预算范围内恰当投入，既不会影响现在的生活，也能作为一个生钱的方式。

今天奶爸就来和大家聊聊增额终身寿险怎么投保最划算，应该注意哪些问题？

｜增额终身寿险怎么投保最划算？

｜应该注意哪些问题？

｜奶爸总结

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

一、增额终身寿险怎么投保最划算？

看增额终身寿险投保是否划算，无非就是看在预算范围内我们能不能得到更高的收益，或者说是得到更全面的保障。

如果是后者的话，那就比较好判断了，增额终身寿险的保障比较单一，就是一款保额会增值的终身寿险。

而增额终身寿险的保障也开始内卷，身故/全残保障或是其中一项，越来越多的增额终身寿险开始增加其他保障。

增额终身寿险的身故保障和年龄挂钩，会根据被保人的出险年龄进行赔付，赔付的具体额度也会有变化。

如果在相同的保费下能获得更多的保障那也是不错的选择，至少光在保障上也是 比较划算的。

如果是想在预算范围内获得更高的收益那就比较复杂了，增额终身寿险的收益和预定利率相关，也和我们的投保方案挂钩。

虽然总体的收益是确定的，但是你不同的投入，不同的缴费方案都会影响收益的增长。

在投保增额终身寿险时，很多人会说增额比例越高收益就越高，其实是不对的，增额比例和我们的收益没有明显地挂钩，最多算个投保要点。

那么怎么投保最划算，收益才能更高呢？奶爸觉得还是要有个具体的例子给大家分析。

奶爸选取了增多多3号（泰山版）作为例子和大家分析下，如何投保收益才能更高，更划算。

我们以30岁男性，每年交10万为例子，看看不同缴费年限和不同保障年限下增多多3号（泰山版）的现金价值和IRR表现。

如果选择保障到60岁，那么3年缴费和5年缴费的IRR表现是最好的，最高能达到3.467%，回本时间在第8/9年。

如果是选择保障到80岁，那么IRR表现最好的是3年缴费和5年缴费期，IRR可以达到3.480%。

而保至100岁版本，IRR表现更加优异，最高的3年缴费和5年缴费版本可以达到3.485%。

从这个收益标表这种我们还发现一个趋势就是，相同缴费基数，缴费年限越长现金价值增长越高，

相同的投保方案下，持有时间越长，现金价值的增长越高。

综上所述，投保增额终身寿险最划算的方式和你的投保方案以及持有年限相关，选择合适的投保方案获得最高的IRR，就是最划算的。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

二、应该注意哪些问题？

通过具体的投保案例和大家分享了下投保增额终身寿险怎么样才划算，除了考虑IRR之外，还要注意哪些问题呢？

增额终身寿险适合给成人还是小孩投保？这个问题也是很多消费者询问比较多的。

奶爸认为，不管是给小孩还是成人投保都是可以的，只不过看你具体的需求，给小孩投保作为教育金为主，成人投保则作为未来养老金规划。

增额终身寿险的收益和时间挂钩，随着时间的增长而增加的，给孩子投保作为教育金，

只要持有时间足够，在实现回本之后，现金价值还增长到一个惊人的地步，在孩子需要的时候减保作为孩子教育支出的费用。

如果是作为未来的养老规划，则更加适合长期持有，在自己退休后通过累积的现金价值作为未来养老金。

同时也要关注增额终身寿险的产品灵活度，就是我们常说的加保、减保和保单贷款之类的增值服务。

一般来说有的不同的产品减保条件不一样，有的产品限制较少，有的产品则限制较少，投保前要详细了解清楚的产品的条款，避免造成误解。

还有很多细节，大家在投保的时候遇到了通过微信公众号搜索奶爸保私信奶爸。

三、奶爸总结

投保增额终身寿险怎么最划算，没有一个明确的答案，不同的不同投保方案收益增长都是不一样的，我们不能一概而论。

结合自己的实际需求，选择合适的产品和投保方案，获得最高的IRR对你来说就是最划算的方案。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2022年7月理财险榜单，理财型保险有哪些产品值得买？

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？