为什么要买年金险？哪些值得买？

很多人认为保险只具有保障功能，出险赔钱，没出险保费就白白浪费了。

但其实，保险可分为：寿险、健康险、意外险和年金险这四大类。

大家对前面三种保障型的保险可能比较熟悉，而对具有理财属性的年金险知之甚少。

究竟为什么要买年金险？哪些值得买？

奶爸来为大家解读：

为什么要买年金险？

年金险哪些值得买？

奶爸总结

一、为什么要买年金险？

1、提供养老保障

公元5世纪，在欧洲地中海沿海地区。

人们向宗教机构支付金钱以获取食物和住宿，与此同时，宗教机构也会定期给他们发放零钱。

这就是年金险的最初形态。

而到了1875年，美国一家快递公司为了解决高级管理层和技术骨干的养老问题。

建立了世界上第一个企业年金计划。

至此，真正意义上的年金险才开始出现。

这也引出了年金险的第一个功能“养老功能”。

近年来，随着人口老龄化的加重，“养老”成为一大社会问题。

更有消息称，预计到2035年，国家养老金结余将耗尽，80年代的退休人员将面临没有养老金领取的严峻挑战。

而年金险发展到今天，其转移养老风险的功能也越来越强。

年轻时缴纳一定数额的保费，年老的时候就能定期领取养老保险金。

有效减轻长寿所带来的经济负担。

2、强制储蓄

随着经济社会的高速发展，人们的消费观念也发生了翻天覆地的变化。

过去，人们提倡“量入为出，适度消费”，花钱都在能力范围内，习惯把钱存进银行里。

而现在，越来越多的人热衷于“超前消费”，年纪轻轻，却负债累累。

用透支的未来，换取当下的奢侈和享受。

但随着年纪的增长，结婚生子、车贷房贷、子女教育、父母养老......

人们身上的担子越来越重，需要花钱的地方越来越多。

超前消费所带来的危害也逐渐显露。

而与银行储蓄、股票基金等理财产品不同，

年金险必须在保险合同约定的缴费期内按时缴费，到合同约定的领取年龄才能领取。

具有强制储蓄的功能，能够每年督促我们存下一笔钱用来缴保费。

这样，我们的老年生活也能有更为稳定的经济保障。

3、稳定未来现金流

年金险相较于其他类型的理财产品，具有安全、收益稳定的特点，能够很好地帮我们打理一笔“未来要用的钱”。

既能在未来相对长的期限内，实现收益稳定增长。

又能在我们需要的时候，给我们提供一笔现金流。

这笔钱，不管是作为子女教育金、养老金还是其他用途，都是可以的。

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（1）安全性

一般而言，只要是经过银保监会正式批准的保险公司，所发售的年金险都是靠谱的。

保险公司受银保监会监管，一般不会轻易倒闭。

即使倒闭了，年金险的保单也会由其他保险公司接手，保单依旧有效，安全性较高。

这里具体可以微信关注奶爸保进行咨询或者查看：保险公司倒闭了，我买的年金险怎么办？

（2）收益稳定

年金险的收益和领取时间都是明明白白写进保险合同里的。

什么时候领、领多少钱我们都一清二楚，不受外界经济因素的影响。

但年金险属于一个长期性的投资，前期收益并不明显，到后期收益增长才越来越快。

如果追求短期回报快的话，年金险不能说是一个很好的选择。

年金险更适合追求长期稳健投资收益的小伙伴们。

二、年金险哪些值得买？

在关注哪些年金险值得买的时候，奶爸觉得大家可以从以下几个维度去考量。

1、需求

先明确自身需求，需要年金险发挥哪方面的功能。

市面上的年金险种类很多，按照功能可以分为养老年金险、教育年金险和普通年金险。

然后对照年金险产品的保障内容看是否满足自身需求。

2、收益

年金险的本质是一种理财产品，最需要关注的当然是年金险的收益情况。

主要看到达指定年龄后，能够领取的保险金和保单的现金价值。

想要更直观的判断一款产品的收益情况，我们可以通过内部收益率IRR。

2019年，银保监会规定年金险的预定收益率不得超过3.5%。

因此，收益率无限接近于3.5%的年金险，就是比较不错的产品了。

而对于身故和退保之后所获得的收益我们可以不作考虑，因为绝大多数的年金险在这两个方面的收益规则都差不多。

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3、回本

不同年金险的回本时间不同，一般五年交的回本时间在五年及以上，十年交的回本时间在十年以上。

回本之前退保，现金价值小于已交保费，退保会“亏本”。

当回本之后再退保，我们的保单现金价值超过已交保费，才会“回本”。

三、奶爸总结

对于为什么要买年金险，相信大家看完文章会有所收获。

最后，不管是配置哪一款年金险，都必须谨记“先保障后理财”的投保原则。

保障做足了，买年金险才更有意义。

关于更多年金险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的年金险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？