终身寿险最大的不足是什么？终身寿险该怎么选？

终身寿险顾名思义就是提供终身人寿保险的产品。

对于终身寿险引发了很多人的讨论。

究竟终身寿险最大的不足是什么？终身寿险该怎么选？

奶爸来为大家解读：

|终身寿险最大的不足是什么？

|终身寿险该怎么选？

|奶爸总结

一、终身寿险最大的不足是什么？

终身寿险因为可以提供终身稳定的保障，价格自然比较高。

要说这是这一来产品的“坑”，也可以理解。

不过终身寿险最大的坑，奶爸觉得应该是——用不上。

传统的终身寿险是以被保人身故为给付条件的。

这就意味着身故保险金，被保人根本用不上。

不过基于寿险是为家庭经济支柱转移极端风险，目的就是“留爱不留债”。

从这一点来看，终身寿险最大的坑其实也不算坑，毕竟寿险的保险金就是为家人留后路的。

上面也说到终身寿险的价格比较高。

如果经济条件有限的话，可以投保一份定期寿险。

其实想要避开终身寿险最大的坑，其实也并不是没有办法。

比如可以投保一份增额终身寿险。

这是怎么回事呢？不急，跟着奶爸继续往下分析。

二、终身寿险该怎么选？

通过上面的分析，相信大家对终身寿险最大的坑，可能都有自己的答案。

而奶爸觉得最大的坑——用不上，还是基于传统寿险而言。

我们先来说说终身寿险如何选的问题，再分析怎样的寿险可以避开大坑。

1. 终身寿险如何选

（1）按需投保

终身寿险并不是所有人都应该投保的。

寿险是为家庭经济支柱转移极端风险的。

因此老人，小孩就没有必要投保。

毕竟他们已经不需要承担家庭经济责任，投保的意义不大。

（2）考虑预算

正如奶爸前面说的，终身寿险的投保费率比较高，如果投保的话，预算是必然要考虑的。

保险是为了规避未来的风险的，如果因为投保，而让自己提前陷入经济困境中，这种本末倒置的做法，奶爸觉得没有必要。

考虑到这一点，可以考虑定期寿险，相关的问题，可以返回第一部分了解。

2. 能避开终身寿险大坑的选择

上面简单给大家总结了一下买终身寿险需要注意的问题。

而要避开奶爸所说的终身寿险最大的坑——用不上的问题。

可以选择兼具理财功能的增额终身寿险。

“增额”两个字意味着增长；终身寿险则意味着稳定的保障。

我们先来看看有哪些增额终身寿险值得关注：

表格中展示了4款增额终身寿险产品。

那么增额终身寿险如何避开“用不上”的坑呢？

其实这一点基于这些产品都有减保功能，如果中途需要用到资金，可以通过减保获得相应的现金价值，提前享用“保险金”。

当然除了上面的产品，还有其它产品，想要获取，可以找私信奶爸咨询。

三、奶爸总结

整体而言，终身寿险最大的坑其实对于不同人群而言有不同的答案。

而 想要“提前”享用终身寿险的“保险金”，可以选择增额终身寿险产品。

至于具体的产品，可以参考表格。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？