微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
从2021年底的人身保险负面清单发布开始，终身寿险又开始了断断续续地停录潮。
当然主要指的是增额终身寿险，与常规的终身寿险不同，它们也是终身寿险中能拿回本金的存在。
终身寿险能拿回本金吗？很多不明所以的小白就要开始灵魂拷问了，其实能回本金的是增额终身寿险，但它也是终身寿险的一种。
今天奶爸就来和大家好好聊聊终身寿险的话题。
｜终身寿险能拿回本金吗？
｜增额终身寿险收益表现如何？
｜奶爸总结
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
一、终身寿险能拿回本金吗？
这个答案是肯定的，终身寿险在一定条件下是可以拿回本金的，不管是终身寿险还是增额终身寿险都可以。
投保终身寿险时，在犹豫期内选择退保这时候可以拿回本金，过后想要退保就要承受一定的损失了。
而增额终身寿险虽然在犹豫期后退保也要遭受损失，但是可以长期持有在回本后通过减保提取现金价值拿回本金。
终身寿险和增额终身寿险出现这样的差异，其本质还是因为增额终身寿险具有理财属性，其保额会按照约定的比例复利增值。
结合上图，我们可以发现随着时间的增长，两个险种的现金价值呈现不同的变化。
增额终身寿险，随着保费的增加，现金价值也在增长，当完成缴费后，现金价值还在增长，增速比之前更快了。
反观定额终身寿险，不管保费如何增长，现金价值都增长缓慢。
这也很好地说明了增额终身寿险能拿回本金的原因，作为一种理财险，增额终身寿险也自然而然地大火。
前两年可以说是增额终身寿险元年，各个保险公司争先发售自家的增额终身寿险产品，在经过互联网新规和人身保险负面清单等重大调整后，许多产品开始停录。
二、增额终身寿险收益表现如何？
可以通过投保增额终身寿险拿回本金，也可以通过增额终身寿险来规划未来养老，这主要还是得益于它的收益，也就是现金价值。
奶爸就随机挑选几款增额终身寿险来和大家对比下，看下它们的收益表现究竟如何？
几款产品分别有支付宝上的家庭储备金、太平人寿的岁岁盈、国联人寿的康乾1号益利多和弘康人寿的金玉满堂。
在3年期间的缴费模式下，不同产品的现金价值表现也是不同的，增速较快的是后两款产品。
在被保人35岁的时候，四款增额终身寿险中，现金价值最高的是金玉满堂，康乾1号益利多次之，收益最低的是岁岁盈。
而在IRR对比中，同样的年龄段，IRR最高的是金玉满堂，可以达到3.495%无限接近于3.5%。
再来看看5年缴费的情况下，现金价值和IRR的变化，从表格来看依然是后两款产品表现更为优秀。
不管是从每年的现金价值增长上来看，还是整体的IRR对比，都足以反映一款增额终身寿险的收益表现。
详细的数据奶爸就不在分析了，几款产品的内容，感兴趣的可以看奶爸之前的单品测评文章。
很多人在投保增额终身寿险的时候除了关注保障内容，对收益表现也会比较在意，关心是否能及时回本，这也无可厚非。
终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html
三、奶爸总结
总的来说如果是纯保障的终身寿险，想要拿回本金可以是在犹豫期内退保，或者在现金价值增长到一定的程度后退保。
而增额终身寿险作为理财险种的一种，持有的越久收益就越高，退保拿回的可能不只是本金，还可能有几倍于本金的收益。
想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2022年8月理财险榜单，13款产品任大家挑选！
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
