增额终身寿险不值得买？养老年金险值得买吗？

增额终身寿险的大火让很多人产生了逆反心理，凭什么保障类的保险无法获得如此高的关注度。

于是它们就开始给增额终身寿险找碴，要从其他方面证明增额终身寿险为不值得购买？

一来二去还真让很多人发现，就算是增额终身寿险也有很多不足，这也是增额终身寿险为什么不值得买的理由。

究竟增额终身寿险不值得买？养老年金险值得买吗？

奶爸来为大家解读：

增额终身寿险不值得买？

养老年金险值得买吗？

奶爸总结

一、增额终身寿险不值得买？

其实增额终身寿险作为寿险的其中一个衍生，其作用还是为被保人转嫁身故/伤残的风险，只不过还加载了一些理财属性。

但只要是保险就没有完美的，没有什么产品是方方面面都做到，有保障还能理财，增额终身寿险既然能做到这两点，就必定舍弃了一些东西。

这些舍弃的东西也成了增额终身寿险不值得买的原因，我们现在就来盘一盘。

1、增额终身寿险的保障责任单一，力度稍显不足

我们前面也说了，增额终身寿险是寿险中的一种，供身故或全残的保障，虽然有的产品会增加交通意外身故或全残的额外保障，但那其实也是身故保障的一种。

如果发生重大疾病需要住院治疗，或者生活中的一些小意外跌打损伤之类的，不属于增额终身寿险的保障范畴，是没办法获得理赔的。

而且增额终身寿险的身故责任保障会根据被保人的出险时间进行理赔，18岁前可能获得已交保费或者现金价值的赔付，

在产品的初期这两个值并不算高无法起到转移风险的作用，相较于定期寿险的赔付100%基本保额的保障力度来说还是稍有不足的。

2、增额比例表现一般，不与实际收益挂钩

很多人投保增额终身寿险时候会看重它的一个数值叫做增额比例，会误以为这就是它的预定收益率，了解决之后会大呼上当受骗。

增额比例其实和身故保障挂钩，它是基本保额会按照这个比例增加，不是我们的收益，收益率还需要通过演算测试得出。

而且随着近年来政策调整，增额终身寿险的增额比例也逐渐收紧，由之前的4%多调整到现在的3.5%，很多优秀的产品都慢慢停录了。

这也成了很多人认为增额终身寿险不值得买的原因，觉得增额比例低，收益可能更低。

3、收益不算高，回本速度慢

作为能抵抗通胀的风险，收益稳定不会受到大环境影响的理财产品，它的缴费周期不算长，一般是三年或者十年，与我们的健康险无异。

只不过要想回本，或者获得更高的收益，则需要战胜时间，通过时间的积累不是短时间能回本。

这一点也成了增额终身寿险为消费者诟病的原因，收益不够高，回本速度也太慢，一些急性子的人或许耐不住寂寞。

但这本身并不算增额终身寿险的缺点，而是产品本身的特性，这就要见仁见智了。

好了，以上就是奶爸总结的部分认为增额终身寿险不值得买的原因，如果你有不同的看法，欢迎补充。

二、养老年金险值得买吗？

简单地聊了下增额终身寿险为什么不值买，好奇宝宝也在发问，养老年金险值得买吗？

从养老的角度来讲，养老年金险是不二之选，当然值得购买，但从自身的实际情况出发就不一定了。

作为未来养老的可选险种之一，养老年金险能为被保人提供稳定的现金流，用于未来一段时间养老生活。

有的养老年金险能保证领取二十年，或者是附加上了满期保险金，祝寿金等等责任。

即使是被保人在年金领取期间不幸身故了，也能一次性获得剩余的养老年金，在达到指定的年龄仍然存活还能获得一笔满期保险金。

总的来说，这类产品还是值得购买的，特别是能获得更高的养老保险金的年金先险产品。

同时未来养老除了养老金，养老资源也是比较稀缺的服务，有的养老年金险还能对接养老社区，为被保人提供养老服务。

总的来说，作为养老产品，年金险还是值得购买的，好的年金险产品更是深受人们喜爱。

三、奶爸总结

增额终身寿险为什么不值得地买，究其原因有产品自身的属性决定，也有被保人的需求不对口。

一款理财险你拿去做保障，那最终的效果只能适得其反，而当下的理财险在几经调整之下，预期收益没法和老一代产品相比，这也不是我们能左右的。

所以，不管问题出在哪，投保增额终身寿险，还是要结合实际去选择。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？