为什么要买增额终身寿险？买增额终身寿险需要注意什么？

增额终身寿险自2021年火爆至今，风头已然超越同为储蓄类保险的年金险，成为保险公司的“头牌”产品。

究竟为什么要买增额终身寿险?买增额终身寿险需要注意什么？

奶爸来为大家解读：

为什么要买增额终身寿险？

买增额终身寿险需要注意什么？

奶爸总结

一、为什么要买增额终身寿险？

（1）增额终身寿险怎么来的？

2013年增额终身寿险在我国大陆首次试水。

2017年，许多中小保险公司开始陆续推出增额终身寿险产品。

期间，增额终身寿险一直不温不火，自然也不敌当时风头正盛的年金险。

直至2019年银保监会下令，将年金险的预定利率上限从4.025%下调至3.5%。

增额终身寿险才凭借其“灵活减保”“保额增长”等优势真正迎来了转机，并从2021年开始火爆至今。

（2）增额终身寿险有哪些功能？

①锁定长期收益，安全理财

增额终身寿险，就是保额会增长的终身寿险。

虽然属于终身寿险的一种，但其保障功能却与传统寿险相差甚远。

为了打造产品差异化，增强产品竞争力。

增额终身寿险只得另辟蹊径，将“理财”产品那一套加在身上。

按理来说，终身寿险是以“死亡”为给付条件的保险。

但增额终身寿险却因其“保额增长”“灵活减保”的特点成为一种“理财”产品。

一方面，增额终身寿险收益固定，不受外部市场环境的影响，安全稳定。

终身复利率一般锁定在3.5%，保单中后期，IRR无限趋近于3.5%。

保额和现金价值随时间递增，并因此被人们称为保险界会长大的“大额存单”。

另一方面，又能通过“灵活减保”来打破传统终身寿险“死了才能领取”的原则，提前将收益攥在手里。

既能提前锁定未来长期收益，又能通过“保险”实现“安全理财”的目的。

②资金使用灵活

前面提到，增额终身寿险具有“灵活减保”的特点。

通过“灵活减保”，能够帮助我们实现在不同时期的资金规划。

既可作为子女的“教育金”储蓄，也能充当自己退休后的“养老金”。

还能在资金周转不灵的时候帮助我们缓解资金短缺危机。

此外，若是不想通过“减保”损失更多的利益，也可以申请“保单贷款”来克服短期资金困难。

二、买增额终身寿险需要注意什么？

1、投保条件

挑选增额终身寿险首先要看的就是投保条件，满足投保要求才能正常投保。

看是否有职业限制以及起投金额是多少。

起投门槛太高，如果预算不充足，谈购买也没有意义。

2、现金价值

增额终身寿的赔付情况有3种：现金价值、年度有效保额、累计已交保费*相应倍数。

时间越长，赔付现金价值的概率越大。

而且增额终身寿险不论是退保、减保还是保单贷款，都主要看保单的现金价值。

因此，现金价值与我们的收益息息相关。

主要从现金价值超过已交保费的时间和现金价值的增长速度这两个维度来综合考量。

现金价值越早超过已交保费，说明“回本”的速度越快。

现金价值的增长速度在一定程度上反映了产品的收益率，但有的产品前期增长快，有的则后期增长更快。

我们可以通过整体收益率判断。

3、灵活性

增额终身寿险区别于年金险的一个关键点就在于增额终身寿险够灵活。

主要看加减保的规则、是否有减额交清和保单贷款。

三、奶爸总结

受疫情影响，全球经济放缓，银行利率下行。

增额终身寿险因其能稳健增值、资金取用灵活的优势而爆火。

对于追求稳健投资收益的小伙伴，增额终身寿险是一个不错的选择。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？