增额终身寿险有哪些作用？收益怎么看？

增额终身寿险怎么定义？

其实它也是寿险的一种，都是以被保人死亡或者全残为条件给付保险金。

但和一般的寿险有所区别，注意两个关键词“增额”和“终身”。

“增额”的意思是保额每年会递增，连带着现金价值也会增长，后期可以通过减保方式领取，具有收益属性。

“终身”意味着保障期限是终身，活得越久，现金价值累积得越多，收益也高。

究竟增额终身寿险有哪些作用？收益怎么看？

奶爸来为大家解读：

增额终身寿险有哪些作用？

增额终身寿险收益怎么看？

奶爸总结

一、增额终身寿险有哪些作用？

作为寿险的一员，那它的首要作用当然是提供身故保障。

作用一：身故保障

增额终身寿险有身故/全残保障，一般根据年龄、缴费期内外划分三种不同的赔付约定。

涉及的参数有现金价值、有效保额和已交保费。

而且每款增额终身寿险的身故/全残保障约定都是大同小异，基本都不内卷。

不过增额终身寿险和定期寿险不一样，定期寿险固定了保额，不管前期还是后期，保额都是投保时选择的额度。

而增额终身寿险的保额每年会递增，前期保额比较低，保障比较弱，后期不断增长，身故/全残保障才逐渐加强。

但因为有了收益属性，成为了很多人投保时比较在意的一点。

作用二：锁定未来收益

增额终身寿险的保额和现金价值都会增长，保额按照约定的增长比例增长，目前大部分产品都是3.5%。

而现金价值涉及到收益率，虽然没有明说增长比例，但每年具体的数值都是白纸黑字写进了合同里。

不管未来的利率再怎么下滑，保单里的资金都是按照投保时约定的利率增长，

所以增额终身寿险能在当下锁定未来的利率，不用担心未来利率下滑带来的影响。

有收益后，怎么领取是个问题，所以加减保尤为重要，体现了一款产品的灵活性如何。

作用三：灵活性强

增额终身寿险怎么领钱？靠减保、保单贷款以及退保（前期退保有风险，建议不要采取）。

除此之外还有加保，后期把闲钱投进去增长。

一般来说，减保是每款产品都有的，而加保则要看产品是否有约定。

加减保都有的产品，灵活性会比较强。

但随着监管部门对加减保规则的调整，灵活性会稍微下降一些。大家可以看看以下的对比：

金玉满堂（也叫金满意足臻享版）和康乾1号益利多作为上一年的产品，加减保都有约定，而且限制比较宽松。

像金玉满堂的减保没有限制，而今年新上线的增多多3号、金盈卫就约定了每个保单年度的减保不超过基本保额的20%。

以上就是增额终身寿险三大作用分析，既有保障又有收益，有需求的小伙伴可以找奶爸了解具体产品哦。

二、增额终身寿险收益怎么看？

既然增额终身寿险有收益可言，那肯定要和大家说说其收益怎么看。

以上列举了同一投保条件下，四款产品的收益情况。

30岁男性，年交10万，10年缴费，总投入100万。

看增额终身寿险的收益，首先关注的是首年的现金价值，

首年投入10万，以上四款产品的现金价值只有1万左右，要是此时退保的话，只能退1万左右，损失比较大。

所以我们要清楚，投保增额终身寿险一定要保证该笔钱不会影响未来一段时间的开支，否则太早退保损失比较大。

接着就是了解回本时间，也就是现金价值的增长超过总保费。

以上四款产品，回本速度较快的是金玉满堂和康乾1号益利多，在保单第九年，缴费期限还未结束就已经回本，现金价值超过了100万。

等到缴费期结束，也就是保单第十年，四款产品都已经实现了回本。

接着来看看被保人60岁时，退休阶段，四款产品的现金价值都已经达到200万+，是已交保费的两倍多。

Irr方面，就是我们说的收益率，最高的是康乾1号益利多，90岁的irr达到3.49%，很接近3.5%。

三、奶爸总结

增额终身寿险属于寿险，首要的任务还是给被保人提供身故保障，但因为有了收益功能后，人们的关注点基本放在产品的收益上。

不过也可以理解，毕竟利率下行的如今，大家都希望找到一种稳定且利率还算高的理财方式，毕竟不是所有人都是高风险投资者。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？