45岁怎么养老？这两款商业养老保险值得了解！

最近有一位45岁的客户找到奶爸，咨询商业养老保险的事情。

他是一家小型企业的老板，年收入还不错，爱人有一份稳定的工作，育有一子一女，正在读初中。

但随着岁数的增长，中年危机感越发严重。

担心未来公司的运营状况，收入是否还能维持现状；

子女未来的教育以及生活需要用到一大笔钱；

退休后的资金支持等等。

所以他打算投保商业养老保险，问奶爸有哪些产品比较划算。

究竟45岁怎么养老？这两款商业养老保险值得了解！

奶爸来为大家解读：

45岁怎么养老？这款年金险值得了解！

45岁怎么养老？这款增额终身寿险值得了解！

奶爸总结

一、45岁怎么养老？这款年金险值得了解！

提到商业养老保险，除了社保的养老金外，我们通常还会想到年金险。

年金险具有很强的储蓄功能，需要等到约定的时间，才能领取相对应的年金。

而奶爸这次要推荐的年金险是光大永明光明慧选。

1、保证领取20年

光明慧选约定了保证领取20年，开始领取后即锁定了未来20年内的年金。

即使在领取中途不幸身故，剩余未领取的年金也能拿到，对于年金的领取更加保险。

2、可以附加万能账户

年金险+万能账户=高收益。

本身作为主险的年金险就有不错的收益率，加上万能账户的话，资金得到二次增值的机会，收益等级再提升。

而且万能账户都有约定保底收益，像光明慧选的万能账户增利宝尊享版，保底利率是3%，就算再低也不会低过这3%。

3、可对接光大养老社区

光大的养老社区在国内发布广泛，旗下的年金险产品基本都能对接养老社区。

只是需要总保费达到一定的数额，才能提前预定一个养老位置。

4、收益

投保条件为30岁男性，年交5万，20年交，60岁开始领取，保障20年。

该投保条件下，60岁开始每年能领取115200元，一直领到68岁时回本，累计领取达到1036800元。

而根据保定期版本的约定，保障结束后能够一次性领取10倍基本保额。

所以等到80岁时，累计领取年金达到3456000元，是已交保费的3.45倍多。

整体收益还是不错的，对于养老生活的资金来源提供又一渠道。

二、45岁怎么养老？这款增额终身寿险值得了解！

除了年金险，能够储备养老金的还有增额终身寿险。

增额终身寿险讲究灵活性，对于资金的使用比较灵活。

而以下要介绍的产品是金满意足臻享版。

1、增额比例高

金满意足臻享版是目前在售产品中，保额递增比例比较高的一款，达到了3.8%，其余一般都是约定3.5%。

后期保额的增长速度比较快，身故保障也会更加强。

2、保障加码

金满意足臻享版除了基本的身故保障外，还额外约定了一项假日交通工具意外身故保险金。

针对节假日乘坐交通工具发生的意外导致身故的，还会额外赔付一笔保险金。

除此之外还可以选择附加投保人豁免。

3、起投低，支持加减保

金满意足臻享版的起投低，每年仅需5000元起投。

在资金存取方面也比较灵活，支持加减保，相关限制比较宽松。

4、收益

投保条件：30岁男性，年交8万，5年缴费，总投入40万。

增额终身寿险的收益主要看现金价值。

首年的现金价值只有15552元，别轻易退保。

回本需要等到被保人37岁，此时现价达到408392元。

此时如果有需要，可以部分领取现金价值出来使用，解决孩子的教育费用或者生活上的支出。

等到60岁时，现金价值达到1045064元，是已交保费的两倍多，通过减保领取改善养老生活质量。

三、奶爸总结

以上就是奶爸给这位45岁客户推荐的两款商业养老保险，

需要注意的是年金险和增额终身寿险的区别，前者讲究储备，后者讲究灵活性，不过最终都是以储备一笔养老金为主。

关于更多理财险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？