理财险的万能账户是什么？收益高吗？有用吗？

最近，经济波动，股市也露出颓势，很多想理财的朋友自然而然将资金转入到利率稳定安全性高的产品中，例如理财险。

在理财险的保障中，万能账户可以说是绕不过去的坎。

究竟理财险的万能账户是什么？有用吗？

奶爸来为大家解读：

理财险的万能账户是什么？

理财险的万能账户收益高吗？

理财险的万能账户有用吗？

奶爸总结

一、理财险的万能账户是什么？

万能账户，其实是万能险的通俗的说法。

在官方的定义中，万能险，是指同时具备以下特征的人身保险：

既具有保险的保障功能，又可以不定期、不定额追加保费，

同时，还提供最低收益保障等。

是不是有点熟悉？

没错，它就跟我们常用的余额宝或银行卡活期非常相似。

有闲钱时可以往里面追加，

需要用钱时，可以随时领取。

但跟余额宝这些不一样的是，它是有保底利率的。

假设一款万能险，它的保底利率为3%，

不管银行存款利息怎么降，万能账户里面的钱，至少都有3%的收益。

那万能账户怎么买呢？

如果是以前，万能账户还能单独投保，

但现在，这样的产品已经非常稀缺了。

大多数的时候，万能账户是以附加险的形式出现，

用来搭配我们投保的增额终身寿险或年金险。

所以，它又分为年金型万能账户和寿险型万能账户。

两种类型的万能账户，通常有以下特点：

从领取方便和兼顾保障方面来看，

寿险型万能账户比年金型万能账户更受欢迎。

二、理财险的万能账户收益高吗？

要想清楚了解万能账户的实际收益率，

还得先了解3个利率：保底利率、结算利率（现行利率）和演示利率。

1、保底利率：最高3%

这就是我们前面提到的，未来不管利率怎么波动，

保底利率是合同里约定的最低收益，是固定的利率。

一般来说，保底利率越高越好，

这意味着你以后确定能拿到手的收益更高。

但是根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。

具体产品保底利率有多少，不同公司、不同产品各不一样。

有3%的，也有2.5%，甚至更低的。

2、结算利率（现行利率）

结算利率，也就是现行利率。

是指保险公司根据市场利率环境和公司实际的投资水平决定结算利率的高低，

一般每月在官网、官微公布。

结算利率不是固定的，每个月都可能会不同，

但最低不会低于约定的保底利率。

优秀的万能账户，最开始的那几年，结算利率一般会有4.8%左右，

不过，随着时间推移，结算利率很可能会下降。

3、演示利率

演示利率一般出现在保险销售计划书里，

分为低中高三档，用来模拟未来收益。

最低档的演示利率，大部分都是保底利率，即保证到手的收益，

而中高档演示利率，都是不确定的。

所以，千万别被某些业务员所说的“高收益”给忽悠了！

三、万能账户有什么用？

随着利率下行，不管是是定期存款、大额保单还是国债，利率都是越来越低。

而万能账户是有保底利率的，相当于提前锁利。

前面我们也提到，优质的万能账户，保底利率可以达到3%，

就跟你买个国债、存个大额存单差不多。

而且它门槛低，领取也非常灵活。

保底利率会写在合同里，受法律保护，非常稳定、安全。

如果你希望长期锁定利率，又或者没有时间打理、看中稳健投资，

那么万能账户就非常合适！

目前，市面上可以附加万能账户的部分产品有：

像光明慧选、光明一生等，就可以附加增利宝（尊享版）万能账户，

保底收益3%，目前结算利率4.85%，非常不错。

具体怎么选、买哪款更好，

需要根据自己实际的预算、需求等来看。

建议咨询专业人士，更高效便捷！

四、奶爸总结

万能账户不仅兼顾了流动性和收益率，

而且风险系数也不高，总的来说，还是挺香的！

但它以后能保持多高的结算利率，谁也无法保证。

如果更看中长期实际收益利率，其实年金险或增额终身寿险也非常不错！

关于更多理财险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？