和谐人我行靠谱吗？有哪些优点和缺点？

和谐人我行，是一款披着储蓄型保险外衣的护理险。

可提供疾病身故和护理两大保障，有效应对人生中死亡和失能的极端风险。

具有储蓄功能，实现资金保值增值。

究竟和谐人我行靠谱吗？有哪些优点和缺点？

奶爸来为大家解读;

和谐人我行靠谱吗？

和谐人我行有哪些优点和缺点？

奶爸总结

一、和谐人我行靠谱吗？

先来看看保障内容：

1、投保规则

这款产品仅限55周岁以下的成年人投保，所从事职业限制为1-6类。

保障期限为终身，支持趸交和期交。

其中期交暂时只支持10年交，其它缴费期会在后续上线。

等待期为180天，同时针对护理保障的理赔有一个90天的观察期。

犹豫期是15天，期间退保将无息返还全部已交保费，犹豫期后退保返还保单实际的现金价值。

起投金额为10000元起步，且必须为1000元的整数倍。

2、保障内容

这款产品提供疾病身故和护理保障。

1）疾病身故保险金

被保人因疾病身故，按规定一次性给付身故保险金。

这点与增额终身寿险当中的身故责任有所不同，针对意外伤害导致的身故，和谐人我行是不赔付的，仅退还被保人身故时保单的现金价值。

2）护理保险金

被保人因意外伤害或等待期后因非意外伤害原因，经鉴定进入长期护理状态并持续至观察期结束，按规定一次性给付护理保险金。

此外，疾病身故保险金和护理保险金的给付均与缴费期是否结束有关。

缴费期内，给付现金价值和累计已交保费*给付系数中的较大者。

缴费期满，给付现金价值、累计已交保费*给付系数、有效保额中的较大者。

其中保额按照3.5%逐年递增，时间越长，保额越高。

其它方面，这款产品支持减保和保单贷款。

减保规则如下：

有一定的灵活性，通过减保或保单贷款，可以满足不同的资金使用需求。

再来看看收益表现：

以30岁男性、年交5万、交10年，总投入50万元为例，基本保险金额为436614元。

从表格中我们可以看到，投保这款产品在缴费期内就可以实现回本，时间在被保人38岁。

缴费结束那年，现金价值达到603982元，退保净赚103982元。

不过不建议那么早退保，如果持有时间再长一点，现金价值还能再翻几倍。

例如被保人80岁时，现金价值就达到了2395674.5元，是已交保费的4倍多。

整体来看，这款产品收益可观，适合中长期持有。

二、和谐人我行有哪些优点和缺点？

分析完和谐人我行的基本内容后，我们再来看看它有哪些优缺点。

1、优点

和谐人我行最大的优点在于它的护理保障。

随着长寿时代的到来，越来越多的家庭要承担起失能老人的照护责任。

可光靠社保发放的养老金和护理金根本无法满足需求，必须搭配合适的商业护理险来作为补充。

和谐人我行区别于普通的储蓄类保险，就在于它可以为被保人提供护理保障。

如若被保人不幸失能，将有一笔护理保险金来提供经济支持，为被保人争取到更好的护理服务，同时减轻家庭的经济负担。

2、缺点

和谐人我行最大的缺点在于身故保障不够全面。

只能保障疾病身故，意外伤害导致的身故并不在保障范围内。

如果想要这一项责任，可以考虑在和谐人我行的基础上再配置一份意外险。

价格也不贵，只需一顿火锅钱就能获得一年几十万元的意外身故保障。

如果不清楚如何配置，可以找奶爸咨询哦~

三、奶爸总结

和谐人我行兼具护理和疾病身故两大保障责任，对于中老年人而言还是非常不错的。

长期持有，还能让收益翻已交保费的数倍。

而且早点投保，就能让资金早点增值，跑赢一大批身边的同龄人。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？