监管部门点名增额终身寿，3.5%复利终身寿险还可以买吗？

保险公司的投资能力在市场上一直是不错的。

只不过现如今大环境不好，就连保险公司也难以交出一份漂亮的投资成绩单。

相关报告显示，今年上半年，五大上市险企的总投资收益率在3.1%~5.5%之间，人身险保险公司普遍在4%以下，财产险公司最高接近5%，个别保险公司甚至出现了负收益率。

在这样的情况下，未来保险公司还要兑付诸多预定利率在3.5%的增额终身寿险。

其中暗藏的利差损风险，让银保监会也瑟瑟发抖。

本月18号，监管部门点名增额终身寿，要求险企立即排查相关风险，收益率太高的增额终身寿险要停录停录。

而和消费者利益最相关的无非是：3.5%复利终身寿险还可以买吗？我的保单会受到影响吗？

一起和奶爸看看。

3.5%复利终身寿险可以买吗？

已购买的终身寿险保单会受到影响吗？

奶爸小结

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

一、3.5%复利终身寿险可以买吗？

存钱，是近几年里人们普遍的感悟。

可银行存款利率一再下降、国债又根本抢不到，人们更忧愁于把钱存到哪里。

此时，增额终身寿险的优势就体现出来了。

不仅可以锁定接近3.5%的收益率，而且是呈复利增长。

以当前在售的几款热门增额终身寿险为例，我们来看一下增额终身寿险的收益情况。

投保条件为30岁男性，年交10万元，5年缴费，保费总共50万元。

从表格当中我们可以看到，被保人40岁时，几款产品保单现金价值都在60万元以上。

50岁时，现金价值在90万元上下，大概是已交保费的1.8倍。

60岁时，现金价值在130万元上下，大概是已交保费的2.6倍。

持有时间越长，现金价值越多，倍数越高。

90岁时，现金价值达到了已交保费的7倍多。

几款产品当中表现最优秀的是国联人寿益利多青春版和渤海人寿鑫禧人生尊享版。

IRR最高可以达到3.488%，收益水平相当可观！

因此，3.5%复利终身寿险是否可以买想必大家心里已经有答案了。

如果有中长期的财富规划需求，那么增额终身寿险是比较合适的。

二、已购买的终身寿险保单会受到影响吗？

在回答这个问题之前，我们还是先来看看具体的通报内容：

从通报当中，我们可以得到关键信息：

存在问题的增额终身寿险要停录，同时保险公司要做好已销售保单的服务保障工作。

也就是说，在停录之前购买的增额终身寿险，保单不会受到任何影响。

收益该是多少还是多少，大家不用过度担心。

只是此次大规模停录之后，往后的新品估计很难达到当下产品的收益水平了。

目前收益第一梯队的增额终身寿险，IRR最高在3.49%左右，收益可达已交保费的数倍。

另外，到目前为止，奶爸这边接到了停录通知的有国联人寿益利多增额终身寿险和招商仁和金盈卫增额终身寿险。

国联人寿益利多增额终身寿险，预计将于12月4日中午12点停录；

招商仁和金盈卫增额终身寿险，预计将于11月30日晚12点停录。

两款产品同属于热门增额终身寿险，综合表现相当不错。

很适合作为中长期财富规划，抵抗通胀和利率下行。

对这两款产品感兴趣的小伙伴，要趁早入手了。

总结一下，近期确实会有大批增额终身寿险停录，但我们在停录之前购买的保单，不会受到任何影响。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

三、奶爸小结

此次监管出手，对增额终身寿险的冲击还是比较大的。

一大批收益高的增额终身寿险将很有可能面临停录，如果有看好的产品建议抓紧时间上车。

如果对增额终身寿险感兴趣，可以找奶爸进一步了解哦~

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2022年11月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪款产品好？

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？