招商仁和金盈卫终身寿险11月30日停录，还值得入手吗？

由百年老牌——招商仁和出品，央企背景，实力雄厚。

最重要的是，在众多大公司的产品中，它的收益一直都非常扛打！

2022年11月18日，银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，明确了增额终身寿险产品的收益率。

受此影响，已经明确停录的高收益产品有：

招商仁和金盈卫终身寿险：11月30日停录；

国联益利多：12月4日停录；

信泰如意尊3.0、昆仑增多多3号（乐享年年）等产品也随时可能下线。

为什么《通报》发出后，这么多增额终身寿险要停录？

招商仁和金盈卫终身寿险这款产品为什么值得关注？

一起来回顾一下。 

一、增额终身寿险要停录？

此次《通报》，针对增额终身寿险产品，监管划了3道红线，

涉及包括但不限于以下3个问题的增额终身寿险，应当立即停录：

1、增额比例超过产品定价利率

定价利率就是我们常说的预定利率，根据监管规定，目前增额终身寿险的最高预定利率为3.5%

但增额终身寿险还有个“基本保额”，也会按照固定比例增长，

经常看奶爸文章的朋友都知道，保额增长率不是产品实际收益，基本没啥用，不看也行。

但有些增额终身寿险产品，会设置一个高于3.5%的增额比例，

比如下面这种。

而在实际宣传中，部分人会将这个保额增长率当做实际收益率，对客户造成销售误导。

这样的产品，必须要停录。

2、利润测试的投资收益率假设超过公司近5年平均投资收益率水平

增额终身寿险给到客户的收益，首先是保司基于对未来投资收益率的假设得来的。

目前，保司大多会使用5-5.5%的投资收益假设，

但实际上，近十年，我国整个保险行业的平均投资收益率也不过5%

除此之外，还要扣除保险公司的各项运营成本，

在市场无风险利率长期下行的大背景下，如果要给到客户接近3.5%的复利收益，

得通过“高估自己未来投资收益”的方式，来给消费者“变相补贴收益”。

这样就很容易造成利差损风险。 

3、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用

保司设计、开发、运营、销售一款产品，各个环节，都需要付出成本，

可以理解为产品定价的附加费用。

这个成本，在前期也是基于一定的条件假设。

成本越低，能给到消费者的利益就越高。

为了给消费者更高的收益，保司会把假设成本压低，最终表现为产品设计激进。

例如某些增额终身寿险现金价值增长（回本）速度过快，长期收益无限接近3.5%，

个别长期护理险，长期现价甚至超过3.5%

这样一来，保险公司未来岂不是要亏损？怎么维持长期发展？

所以，相关的增额终身寿险产品也要停录。

《通报》还提出以下要求：

增额终身寿险险减保规则要明确；

不允许无比例上限减保；

加保不允许写进条款；

不允许可以变更被保人等。

监管重拳出击，目的还是为了行业的长期稳健发展。

二、招商仁和金盈卫终身寿险保障内容扎实，增值服务多

招商仁和金盈卫终身寿险的投保年龄范围在0-65周岁，老年人也可投保。

1、减保写入合同，更稳定

和大多数新品一样，招商仁和金盈卫终身寿险也不支持加保，

不过它的减保是白纸黑字写入合同中：

投保一段时间后，可以通过减保，取用保单现金价值，

用于孩子的教育金，自己的创业金、养老金等等。

招商仁和金盈卫终身寿险减保条件宽松，次数不限，但一年累计金额不能超过当时保险生效时金额的20%

2、支持隔代投保、第二投保、信托等多种资金规划方式

1）隔代投保

祖辈想把自己的资产给孙辈，购买招商仁和金盈卫终身寿险增额终身寿险险是一个非常好的选择。

在有身故/伤残的终身保障下，还可以作为孙辈的成长教育金使用。

也可行使减保权益，可以在大学每年取一笔钱，剩下的继续增值，也可以作为工作准备金和考研准备金。

更重要的是这是老人家的资产传承，以及对孙辈的爱护之情，意义非凡。

2）第二投保人

第二投保人主要作用就是可以避免缴费中断，防止保障受到影响。

若投保人不幸发生意外，第二投保人就可以直接接替投保人的位置，

继续投保并且继承负责保单的权益，最大限度的防止资产纠纷。

3）信托

信托很好的实现了资产隔离。

受委托人接受委托人的委托，以自己的名义按委托人的要求将信托财产转移给收益人。

由于信托的独立性，信托制度还具有规避和分散风险的作用，

并且信托不会因为委托人和受委托人的死亡而失效，极大的保障了资产转移的安全性。

3、享受专门的康复护理服务，安全等级提升 

招商仁和金盈卫终身寿险在符合其中一种条件时，可以启用康复护理服务：

在2级及以上医院接受治疗、经确定符合出院条件、符合返院复诊条件。

就拿住院专属护工来说，

如果生病住院时只有自己一人，那么这项权益毫无疑问很重要。

生病住院、生活不能自理，如果此时家人也不方便来照顾，这就需要一位护工帮忙，

虽然15天的时间较短，但还是可以解决燃眉之急。

三、招商仁和金盈卫终身寿险收益如何？

重点来看看，大家关心的产品收益表现。

1、复利收益率近3.48%

我们以30岁男性，年交10万，交10年，来看看具体收益情况：

封闭期只有9年，保单第10年时，现价＞已交保费，也就是我们常说的回本了。

此时退保，净赚19.5万多，复利收益有3.218%，折算成单利也有3.55%，比买国债都要香！

持有时间越久，收益率越高。

最高近3.48%，折算成单利也有12.83%

2、封闭期

30岁男性，年交10万，看看不同缴费期的回本时间：

不同的投保年限，IRR也是不同的。

趸交、3/5/10年交的长期收益都在3.46%以上，

最高可接近3.48%，这跟其它大公司增额终身寿险相比是比较突出的。

同样也可以看到，各时期现金价值超过已交保额的保单年份。

趸交、3/5年交现金价值都是在第9年超过已交保费。

10年、15年交是在第10年超过已交保费。

总体来说，招商仁和金盈卫终身寿险短缴回本速度则中规中矩。

10年交、15年交，都在第10年回本，表现不错。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

四、奶爸总结

如果你看中大公司出品的产品，又希望兼顾收益率，招商招商仁和金盈卫终身寿险你值得考虑。

复利收益率近3.48%、保障内容扎实，还有多种增值服务！

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？