国民共同富裕专属商业养老保险值得买吗？保障如何？投保前需要注意什么？

国民共同富裕专属商业养老保险由国民养老保险承保，是一款专属商业养老保险。

以养老为保障目的，领取年龄为60周岁及以上。

究竟国民共同富裕专属商业养老保险值得买吗？保障如何？投保前需要注意什么？

奶爸来为大家解读：

国民共同富裕专属商业养老保险值得买吗？保障如何？

国民共同富裕专属商业养老保险投保前需要注意什么？

奶爸总结

一、国民共同富裕专属商业养老保险值得买吗？保障如何？

为了方便大家查看，奶爸已经将国民共同富裕专属商业养老保险的保障内容都整理在了下面的表格当中，一起来看看。

从表格中我们可以看到，国民共同富裕专属商业养老保险与我们平常聊的商业养老保险比如养老年金险还是有很大不同的。

1、投保规则

从投保年龄看，国民共同富裕专属商业养老保险支持出生满28天到95周岁的人群投保。

各个年龄段的人群基本都覆盖到了。

养老金的领取最早是60周岁，按年或月领取都可以。

支持追加，且不收取手续费。

2、保障责任

国民共同富裕专属商业养老保险的保障内容包括养老年金和身故保障。

其中，养老年金分为终身领取和固定期限领取（10年和20年）。

终身领取型开始领取后，活多久领多久，没有保证领取的说法。

固定期限领取型，在固定期限内每年领取年金一直到固定领取期限结束。

若固定领取期间内不幸离世，则给付固定期限内尚未给付的年金或者年金领取起始日保单账户价值与已给付年金总额之间的差额。

3、投资账户

一般的养老年金险，如果不附加万能账户每年领取的金额是投保时就约定好的。

而国民共同富裕专属商业养老保险则不同，到达指定领取年龄后与年金领取前投资账户的收益有关。

国民共同富裕专属商业养老保险共有两个投资账户，稳健型和进取型。

稳健型账户，保底利率3%，风险较小，收益相对较低，适合追求稳健增值的人群。

进取型账户，保底利率0%，风险较大，收益会有一定的波动，适合抗风险能力较强，追求高收益的人群。

投保人可自由设置两个账户的资金分配比例。

每个年度内可免费进行一次账户组合的转换，转换成功后，可将某一账户的部分或全部转移到其它账户。

二、国民共同富裕专属商业养老保险投保前需要注意什么？

1、收益不确定

前面提到，这款产品的年金由投资账户的收益来决定。

而两个投资账户的收益均分为保底收益+浮动收益。

保底收益是一定可以拿到的，根据投资账户资金分配的比例有所不同。

而浮动收益，则是不保证的，可能多可能少，受市场波动和保险公司投资能力影响较大。

因此，这款产品最后实际每年能拿到多少年金是未知的。

2、退保能拿到多少钱

虽说大多数人投保这款产品都是在为将来的养老做打算，一般不会退保。

但假设未来有新的政策或者各种各样的原因导致我们想要退保，那么退保能拿到多少钱就是我们投保前必须要知道的。

退保到底能拿到多少钱，分以下两种情况：

（1）正常退保

在前5个保单年度，分别按照累计已交保费的对应比例计算现金价值；

第6到10个保单年度，退还累计已交保费+投资账户收益的75%；

第11个保单年度开始及以后，退还累计已交保费+投资账户收益的90%；

开始领取年金后，此时保单现金价值为0，退保将一分钱都拿不到。

因此，如果已经开始领取年金了，除非是特殊退保情况，否则正常退保毫无意义。

（2）特殊退保

保障期内，若被保人遭遇重大疾病或意外伤残1-3级，按身故/伤残的情况退还金额。

三、奶爸总结

总体来看，国民共同富裕专属商业养老保险投保年龄广泛，灵活性较强。

稳健型+投资型的双投资账户，创新十足，赋予了这款产品更强的理财功能。

作为对社保养老的补充，还是很不错的。

当然，如果想要更多的确定性，可以考虑商业养老年金险和增额终身寿。

关于更多养老金产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的年金险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？