寿险保障什么？该如何选择？

寿险是保险市场中非常重要的组成部分，大家一定要重视起来。

很多朋友对寿险并不了解，奶爸借着这个机会给大家普及。

究竟寿险保障什么？该如何选择？

奶爸来为大家解读：

寿险保障什么？

寿险该如何选择？

奶爸总结

一、寿险保障什么？

人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

一般而言，按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。

寿险保的是什么？

可以理解成保寿命的保险，寿险只有在被保人不幸身故/全残时才会支付保险金。

若被保人没有身故/全残，保险公司是不会兑现寿险的责任和义务的。

寿险一般具有三大作用：保障、理财、传承。

（1）保障

保障方面主要指的是定额定期寿险和定额终身寿险。

这两个寿险，最主要的区别在于，保障期限不同。

定额定期寿险，只有在保障期内出险才会赔，否则就会被消费掉了。

如：小李选择保至70岁的定期寿险，若75岁时不幸身故，已超出保障期限，不得赔偿。

定额终身寿险则不需担忧此类问题，他的保障期限是保至终身。

即便被保人自然死亡，依旧可按合同规定，获得一部分的赔偿金

（2）理财

理财方面，比较典型的代表是增额终身寿险。增额终身寿险除了具备寿险的保障功能外，还具有理财功能。

因其保障功能较弱，我们更关注它的理财功能。

一般而言，增额终身寿险可用于养老、教育、创业等。

（3）传承

比较典型的代表是定额终身寿险和增额终身寿险。

这类产品具有强制储蓄、财产继承、资产隔离功能，另外增额终身寿险还具备实现财富增值的功能。

二、寿险该如何选择？

不论是寿险，还是其他保险。

消费者购买时，都要先明确自身的需求，

只有明确自身的需求是什么，需要什么类型的产品，才能避免被业务员瞎忽悠。

否则到头来，买了个价格昂贵，却理赔困难的保险。

若有需要了解产品的朋友，可以先咨询奶爸。

一般来讲，购买保险分为预算有限和预算充足两类人群。

预算有限：

预算有限的人群，一般为家庭经济收入较低的已成年还未成家的子女。

这类的人群，对家庭来说比较重要，但支付能力较弱，定期寿险可作为寿险优先选项。

此外，若是短期内担任高危工作或急需保障的人群，也可选择定期寿险。

预算充足：

一般适合有遗产规划或长期资产保值需求的人群。

无论是哪种人群，我们首先需要考虑的是寿险的保额，保额定多少呢？

有一个简单的计算公式，一般以年收入的10倍作为保额。

如A先生年收入为30万，那寿险保额需要300万。

定期寿险和终身寿险，除了保障期限外，另一个便是保费差距的区别。

定期寿险保费低，终身寿险保费率较高。大家可根据自身需求自己选择。

三、奶爸总结

寿险保的是什么？看完这篇文章，想必大家都已经了解了。

对于我们普通人来说，配置一份好的保险，真的太重要了。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？