人寿增额终身寿险产品哪些值得买？2023优质增额寿大盘点！

中国人寿保险（集团）公司，简称中国人寿，成立于1949年，注册资本为46亿元，是国有特大型金融保险企业公司。

究竟人寿增额终身寿险产品哪些值得买？

奶爸来为大家解读：

国寿乐盈一生尊享版终身寿险保障如何？

2023优质增额寿险怎么选？

挑选增额终身寿险需要关注哪些内容？

奶爸总结

一、国寿乐盈一生尊享版终身寿险保障如何？

乐盈一生尊享版终身寿险是人寿旗下的产品，增额比例为3.5％，回本速度较快，但收益水平不高，下面我们来看看这款产品的具体保障内容：

1、投保规则

国寿乐盈一生尊享版终身寿险支持为年满28天至70周岁的健康人群投保。

保障期限为终身，投保人可以选择3年或者5年缴费。年龄范围较广，但缴费期的选择比较有限。

市场主流产品大多是趸交、3/5/10/15/20年交等多种选择。

2、保障内容

国寿乐盈一生尊享版终身寿险的增额比例为3.5%。年度保额从第二年起以3.5%的比例逐年复利递增。

主要为被保人提供身故/高残保障，赔付规则属于常规设置，大家可自行查看。

除此之外，国寿乐盈一生还增加了一项交通意外保障。

若被保人因乘坐客运交通工具遭受意外伤害，由此意外伤害发生之日起180天内导致身故/高残，额外给付基本保险金额×1.035^(n-1)，其中n为被保人出险时的保单年度数，但额外给付金额最高不得超过基本保额的2倍。

且出险时被保人的年龄必须在年满18周岁对应的保单生效日到年满75周岁对应的保单生效日之间。

相当于在寿险的基础上，增加了一份有年龄限制的交通意外险。保障内容比起常规的增额终身寿险，要略丰富一点。

二、2023优质增额寿险怎么选？

在2022年最后两个月，我们比较熟悉的增额终身寿险都陆续停录了，比如收益还不错的国联人寿的益利多。

不过，2023年也有多款收益、

来看看这三款产品的大概保障内容：

弘康金玉满堂2.0， 收益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，60岁收益率达3.4%以上，100岁破3.47%，无限接近3.48%，稳站当前收益第一梯队。适合追求高收益、有中长期理财规划的人群。

弘康弘运连连，回本速度杠杠的，健康告知仅有1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松。适合想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，又或者是身体亚健康人群。

鑫利来（金珏版），支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产，防止保单被当成遗产而分割。适合高净值人士用于资产隔离。

除了保障内容，比较多的朋友会关注产品的收益，奶爸大概测算了一下，以30岁男性，年交10万，3年缴费为例：

我们可以看到被保人40岁时，利安人寿鑫利来（金珏版）收益率排名第一，而到50岁时金玉满堂2.0，现金增长速度也大大加快了，收益率超3.4%。

60-80岁，鑫利来金钰版收益率虽不及金玉满堂2.0，但也紧追其后，到90岁时最高收益率已达3.413％。

三、挑选增额终身寿险需要关注哪些内容？

增额终身寿险的作用很多，比如孩子教育金、养老、遗产传承、资产隔离等。所以大家在挑选增额终身寿险时，不要只关注产品的收益，以下这几点也是挑选增额终身寿险的重点。

1、关注保额递增比例

保额递增比例越高越好，不过目前来说，很多增额终身寿险的递增比例在3.5%左右；

毕竟年金险的预定利率已经被下调至3.5%，保险公司也不敢把增额终身寿险的保额递增比例提高，过高的话可能不通过银保监会的审核。

2、起投金额

增额终身寿险和年金险一样，有一个起投金额，有些产品还会根据缴费期限不同，约定不同的起投金额。

所以在投保时一定要清楚自己选择的缴费期限对应的起投金额是多少，这样就能算出最低需交保费是多少，是否在自己的预算范围内；

如果资金宽裕的，还能稍微提高每年的保费，让更多地资金在账户里进行增值。

3、保障责任

一般来说增额终身寿险的保障的是身故/全残，但有些产品还会约定其他责任，比如航空意外保障等，根据自己的实际需求挑选合适的保障。

4、指定身故受益人

终身寿险是一定能获得一笔身故赔付金的，这时就需要我们指定一名身故受益人领取身故金，如果不指定的话，那么身故金将被作为被保人的遗产进行分配。

四、奶爸总结

人寿的增额终身寿险——乐盈一生尊享版的保障内容还算丰富，除了基础的身故/高残保障，还有额外的交通意外保障。

不过，从乐盈一生尊享版的收益来看，和目前市面上的热门增额终身寿险相比稍显逊色。

另外，增额终身寿险作为投资理财工具，比较适合长期持有，即持有时间越久，现金价值就越高，退保能拿到的钱也就越多。

如果不小心买了不合适的增额寿不知道该不该退保，那么可以找奶爸一起斟酌一二。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？