45岁商业养老保险怎么买最划算?有什么推荐?

奶爸保 2023-03-15 17:27:00
原创

现在,延迟退休已经是板上钉钉的的事了,对于日后的养老问题,我们也应该重视起来。

 

45岁的年纪,大多数人都是家庭经济支柱,上有老下有小,此时投保一份商业养老保险,以备不时之需。

 

那么45岁商业养老保险怎么买最划算?有什么推荐?

 

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一、45岁商业养老保险怎么买最划算?

 

商业养老保险这里只介绍两类:增额终身寿险和年金险。

 

我们先来看增额终身寿险,下图是最新的增额终身寿险榜单。

 


其中金玉满堂2.0于3月31日停录,详细情况可以看奶爸之前的文章。

 

我们这里主要介绍弘康人寿的金满意足3号。

 


投保规则方面,金满意足3号支持最高60岁的人群投保,保障期限终身。

 

缴费方式比较灵活,可以选择一次性缴清或者分期3/5/10年缴费。

 

投保职业限制1-6类从业人士,健康告知也比较宽松,500万以下只有1条。

 

金满意足3号的起投门槛很低,最低只需1000元即可享受保险权益。

 

保障内容这块,金满意足3号比较特殊的点在于,它可以选择两个被保人。

 

单被保人时,则按照正常的理赔规则进行赔付。

 

双被保人时,则需要两位被保人都出险,才能进入理赔程序,具体金额按相应情况分析。

 

不同的年龄段,不同的事故情况,都会影响到双被保人的保险金数额。

 

金满意足3号具备多样化的保全功能,如保单贷款、加减保、被保人豁免等。

 

也有如信托保障、VIP服务、细胞冻存等不常见的增值服务,种类繁多,保障全面。

 

此产品的增额比例为3.5%,保单现价随时间增长,属于正常增额寿险范畴内。

 


上图为30岁男性年缴10万的保单现价。

 

金满意足3号的收益表现算是第一梯队的,具体情况可以后台私信奶爸了解。

 

二、45岁商业养老保险有什么推荐?

 

按照惯例,奶爸整理了一份目前表现比较好的年金险产品榜单。

 


详细产品介绍奶爸这里不过多赘述,想了解的朋友可以看之前的文章。

 

奶爸这里想介绍的是光大人寿的光明一生惠选年金险。

 


光明一生慧选的可投保年龄为0-60岁,1-6类职业均可承保。

 

缴费方式多样,可一次交清或选择分期年交,保障期限也分定期或终身保障。

 

最低起投金额为5000元,可保证领取年金20年,即使不幸身故也能领取剩余年金,提前锁定年金收益,保障被保人权益。

 

比如高先生选择定期保障,当他62岁不幸身故,其受益人是可以一次性领清剩余年金总额,发挥资产传承的作用。

 

光明一生慧选的可选责任也很丰富,比如万能账户、减额交清、保单贷款、养老社区等。

 

像光明一生慧选的万能账户增利宝尊享版,其保底利率是3%。

 

再加上年金险本身的收益,保单的总收益就很可观了。

 


具体的收益情况碍于篇幅限制,就不展开讲了,想了解的朋友可以关注奶爸保公众号。

 



三、奶爸总结

 

人的年纪大了,身体也大不如前,想要安逸的养老生活,需要金钱支撑。

 

仅靠社保是远远不够的,商业养老保障可以作为重要补充,给我们更全面的保障。

 

养老应该未雨绸缪,趁早做好养老准备,给自己和家人一个安逸的晚年生活。


想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单:2023年3月理财险榜单,增额终身寿险和年金险哪款产品比较好?


增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户,分为:可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。


看看能附加的增额终身寿险产品:


增多多3号泰山版保障内容

 

1、增多多3号(泰山版) 

 

投保门槛低:投保年龄范围广,支持1-6类高风险人群投保;健康告知比较宽松,支持智能核保,年交1000元起投

 

3/5年缴费保单利益较高:30岁男性,年交10万,60岁时IRR能超过3.46%,越往后,IRR无限接近3.49%

 

可附加万能账户:金多多万能账户保底利率有3%,最新结算利率是4.7%,处于业内较高水平

 

【总结】

 

投保门槛低、保单利益可观

 

【适合人群】

 

适合预算充足,看中万能账户的人。

 

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险

 

 

 

1、金满意足3号 

 

保单利益近3.48%:30岁男性年交10万,交10年,不管哪个缴费方式,IRR都非常接近,直逼3.48%

 

支持加减保:加保规则非常宽松,且都可以通过官微直接操作

 

首创双被保人:同一份保单可以有两个被保人,如果后面计划有变,可以增加/减少被保人

 

投保人设计多样:支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

 

可对接养老社区:服务再升级,满足一定保费,可以对接养老社区,提高养老品质

 

【总结】

 

加减保灵活方便,保全规则全面

 

【适用人群】

 

夫妻/两个孩子同时投保,追求保单灵活的用户

 

2、弘运连连 

 

封闭期超短:30岁男性,年交10万,趸交、3年交只要3年,5年交也仅需5年即可;30岁男性年交10万交,交3年,80岁时IRR达3.36%

 

健康告知仅1条:不问询结节、三高和高风险运动等

 

保单权益丰富:支持加减保,规则相对宽松;提供专业信托服务管理资产;额外保障航空意外,给身故/全残保障加码

 

【总结】

 

早期现价增长速度非常快,保单资金使用较灵活。

 

【适用人群】

 

想要更快、更灵活地支配保单资金的人,或者是身体亚健康人群。

 

3、鑫享福

 

趸交/3年交IRR不错:比如,30岁男性,年交10万,交3年,最高IRR无线接近3.48%,不过趸交压力较大,3年交适合大部分人

 

长缴现价增长速度快:比如10/15/20年交,封闭期一般在11-13年,缴费期内现价就能超过已交保费

 

保单权益丰富:支持加减保,规则相对宽松;额外保障航空意外,给身故/全残保障加码

 

【总结】

 

综合表现都非常不错的新品

 

【适用人群】

 

追求较高保单利益,有长期财富规划人

 

4、鑫相伴(尊享版)

 

减保宽松:保单生效后即可减保,每年减保不超过基本保额的20%,无次数和年限限制

 

可对接高端社区:达到一定保费,可以入住太保高端养老社区,且免交养老社区入住押金

 

有第二投保人:避免保单成为遗产、减少纠纷,有效进行定向传承

 

【总结】

 

大保险公司出品,且利益表现不错的,30岁男性,年交10万,交3年,80岁时IRR超3.4%

 

【适用人群】

 

看中大品牌、追求养老品质的人

 

5、康乾3号瑞祥人生

 

封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交封闭期是4年,3/5年交则是6年,早期现价增长速度快

 

保单利益市场罕见:趸交IRR最高可达3.499%,无限接近预定利率3.5%;3或5年交IRR也不错,5年交在后期IRR也能突破3.49%

 

投保门槛低:2000元起投,70岁以内人群都能买

 

【总结】

 

投保门槛低、长期保单利益高,减保写进合同。

 

【适用人群】

 

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。


如果你想了解更多保险理财产品,戳这里:2023年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?


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