2023年养老保险有什么区别？如何配置商业养老保险？

养老问题一直备受关注，特别是延迟退休政策颁布之后，养老问题的讨论度再攀高峰。

规划养老的方式有很多，配置一份养老保险就是其中一种，提前规划养老生活，让未来更有保障。

那么2023年养老保险有什么区别？如何配置商业养老保险？

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| 如何配置商业养老保险？

| 奶爸总结

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一、2023年养老保险有什么区别？

1. 养老保险分为社保养老保险和商业养老保险，两者存在区别。

社保是国家要求每个人必须缴纳的保险，为的是以后保障每个人的基本生活，自然也包括了养老保险。

商业养老保险是个人为提高退休生活水平，预先购买的长期人身险，

是年金险的一种特殊形式，是对社会养老保险的补充。

简单来说，就是每年交给保险公司一笔钱，交XX年，然后从XX岁开始就能每月领钱。这笔钱就是养老金了。

那么社会养老保险和商业养老保险有什么不同呢？

（1）缴费时长不同

社保养老险缴费时长要求最少交够15年，并且中间最好不要有间断。

而商业养老保险的缴费是非常灵活，可以选择一次性交清（趸交）。

也可以分3年、5年、10年、20年缴费，根据自身实际情况来选择。

（2）领取时间不同

领取养老金的时间就是法定退休的时候，越早领取的养老金就越多。

所以，延迟退休制度对于养老金的收益来说，是一个非常不利的政策。

如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。

延迟5年就多交5年，少领5年养老金，一来二去损失也是很大的。

而商保养老的领取时间相对比较灵活，不同的产品领取时间不同。

（3）缴费比例不同

社保养老保险一小部分是个人缴费，更多的是单位缴费。

看起来是个人占便宜，毕竟缴纳的费用少了。

但同样的，最终发放养老金的时候，是看你缴纳费用的比例发放的。

个人缴纳的比例越高，退休后能领取的养老金就越多。

商保养老是个人缴纳全部，个人享受全部，不用分摊。

这几个区别看下来之后，得出一个最明显的结论是：

社保是基础性的保障，商业养老保险则更加灵活，多缴多收。

二、如何配置商业养老保险？

社会养老保险和商业养老保险的基本功能就在于养老。

能够为老年人提供一个基本的生活保障，从而实现“老有所养”。

预算充足时，除基本社保外，再配置一份商业养老保险也是有必要的。

不仅仅可以在年轻时强制储蓄一笔钱，规避经济风险。

还能提前为自己的养老生活做好规划，多增添一份保障。

目前市面上养老保险产品很多，如何合理配置算是一个问题。

奶爸通过对多款产品的测评，整理了几款性能相对全面的产品，供大家用作参考：

本次测评的产品包括：光明慧选、养多多3号、福满满。

挑选养老保险，需要了解保险基本信息，看适不适合。

再看产品的灵活度，是否具有加减保、保单贷款等这些附加条款。

年金险的话，还得注意年金的领取情况，尽量选择年金多的产品，有其他保障如养老社区、万能账户等资源更好。

这几款产品的投保限制不多，起投金额也比较合适，都可加减保调整。

并且还能对接养老社区，保障领取20年的年金。

像是光明慧选、养多多3号就附带有万能账户，可以增加额外的受益。

福满满则是有祝寿金、保障身故全残等保障责任，保障条款更好。

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三、奶爸总结

社保是我们必须参保的，这是我们最基础的保障，但是仅靠社保也是不够用的。

如果想要老年生活更有保障，奶爸建议大家配置上商业养老保险，多添一份保障。

如果不知道如何挑选适合自己的商业养老保险，欢迎来咨询奶爸。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2023年3月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪款产品比较好？

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？