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奶爸保
多款高收益的增额终身寿险经历调整之后，纷纷停录，一些新产品也开始崭露头角。
复星保德信人寿新推出了一款新产品——复保星财神增额终身寿险。
究竟复保星财神增额终身寿险的保障内容和收益如何呢？奶爸对此做了详细测评：
| 复保星财神增额终身寿险保障内容详细测评
| 复保星财神增额终身寿险收益详细测评
| 奶爸总结
一、复保星财神增额终身寿险保障内容详细测评
由于这款产品还未正式上线，本文所涉产品的保障和收益等均仅供参考，实际内容请以上线后的投保页面为准。
先来看看复保星财神的产品信息：
1、投保规则
这款产品主要为出生满30天到60周岁的人群提供保障，期限为终身。
通常增额终身寿险的承保职业都是1-6类，而复保星财神将承保职业扩展到1-7类，职业限制更宽松，高风险职业人群也能够获得投保机会。
缴费方式共有三种，趸交、3年交和5年交，趸交3万元起投，3年交1.5万元起投，5年交1万元起投。
缴费期的选择不够丰富，没有长缴的选项，同时起投保费略高，对低预算的人群不是太友好。
市场上也有千元起投的增额终身寿险，比如金满意足3号、瑞祥人生，如果预算相对有限可以尝试投保这几款。
2、保障责任
保障责任方面，复保星财神与主流增额终身寿险并没有多大区别，都只有简单的身故/全残责任，赔付的保险金主要从现金价值、有效保额、已交保费、已交保费*给付比例当中产生。
其中，有效保额会以3.5%从第二年起复利递增。
前期的保障力度比较弱，随着时间的推移，会慢慢增长到一个比较可观的水平。
需要注意的是，增额终身寿险的保障稍弱，更侧重于储蓄功能。
如果想要纯粹的寿险保障，建议配置定期寿险，保费低杠杆高，转移极端风险的能力更强。
3、保单权益
复保星财神拥有保单贷款、加保、减保、减额交清、保费垫交、年金转换等多项保单权益，灵活性较强。
前面讲到，这款产品没有长缴的选择，如果预算不足但又想要多投入来锁定更高收益，可以到后期经济条件好一点加保。
通过减保和保单贷款，则可以让我们提前支取现金价值，以作他用。
保单贷款可以用于短期内的资金周转，减保则能够实现阶段性的财务规划比如教育金、养老金等等。
至于保费垫交和减额交清，主要在缴费期内无力缴费的情形下发挥作用，来保证保单的有效性。
二、复保星财神增额终身寿险收益详细测评
接下来，我们以30岁男性、年交10万元为例，来看看复保星财神的收益表现如何。
可以看到，复保星财神的趸交收益表现是比较亮眼的，3年交和5年交的表现则相对较差一些。
重点来看看趸交的现金价值和IRR表现。
在被保人40岁时，IRR就能达到3.27%，现金价值约合已交保费的1.38倍。
到50岁时，现金价值将近已交保费的2倍。
经过时间的不断积累，到100岁时，IRR可以达到3.47%，在如今的新品当中算是很不错了。
与当下收益第一梯队的增额终身寿险相比，复保星财神也丝毫不落下风。
40岁和50岁的现金价值在一众产品当中排名前列，与瑞祥人生旗鼓相当，到后期虽然逐渐落后，但和其余几款也相差无几。
趸交下的现金价值增长速度比较快，很适合作为中长期的资金规划。
如果想了解其它投保方案下的收益对比，可以私聊奶爸获取哦~
三、奶爸总结
复保星财神增额终身寿险的投保范围广，为更多人提供资金规划的机会。
从收益方面来看，虽然不如之前的老牌产品，但是从趸交来看，收益表现是比较亮眼，适合作为中长期的资金规划。
作为一款新产品，复保星财神增额终身寿险各方面表现都不错，大家有需要的话可以考虑一下。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
