微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
对于不懂投资、追求稳健投资的人群而言，增额终身寿险是除银行存款、国债之外另一种有效的投资手段。
在近年来利率持续下行、不确定性增加等多重挑战之下，增额终身寿险也凭借其独特的优势而成为了“网红”。
不过，由于增额终身寿险在我国的发展历史较短，并且部分人对商业保险存在一定的偏见，导致许多人都对增额终身寿险的了解不深。
比如增额终身寿险的保额的含义是什么？如何挑选到合适的产品？
借这篇文章，下面我们就来对这些问题展开分析。
增额终身寿险的保额的含义是什么？
如何挑选到合适的产品？
奶爸小结
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html一、增额终身寿险的保额的含义是什么？
增额终身寿险的保额分为基本保额和有效保额。
基本保额是在投保之初，保险公司根据我们的年龄、性别、保障期限、投入保费和缴费期限确定好的一个初始保额。
有效保额是在基本保额的基础上，从第二年起以一个固定比例进行复利增长得到的保额。
这个比例也叫做增额比例，现在增额终身寿险的增额比例通常是3.5%。
举个例子，基本保额是1000元，增额比例为3.5%，那么第二年的有效保额就是1000*（1+3.5%），第三年的有效保额就是1000*（1+3.5%）*（1+3.5%）……
这个有效保额有什么用呢？
以目前的增额终身寿险来看，有效保额只与身故/全残保险金的给付有关。
且通常要在被保人年满年满18周岁，同时缴费期结束之后出险，保险公司赔付的保险金才有可能等于有效保额。
当然，不同产品之间对于身故/全残保险金的给付规则可能会有差异，但多数产品还是和上面的规则一致。
也就是说，除非被保人出险了，否则有效保额基本上没啥用。
既然有效保额不能当作一个挑选的重要依据，那么到底如何才能挑选到合适的产品呢？不妨接着往下看。
二、如何挑选到合适的产品？
通常情况下，挑选增额终身寿险，现金价值才是关键。
因为从上面的分析我们可以知道，增额终身寿险的理赔门槛是比较高的，要等到被保人身故或者全残保险公司才会给付保险金。
如果我们中途需要用钱怎么办呢？可以退保、减保或是保单贷款。
这些功能赋予了增额终身寿险较高的灵活性，投保人可以在一定的范围内随意支配资金。
但这些功能都要求保单具备现金价值。
现金价值，简单来说，就是退保时保险公司给我们的钱。
与基本保额一样，在投保时就确定好，附在了保险合同当中。
现金价值的高低、增速，就是我们挑选增额终身寿险的一个重要参考对象。
有的产品前期高、增速快，有的则是后期发力，需要我们结合个人实际情况综合考虑。
除了现金价值以外，增额终身寿险的加减保规则也是我们需要考虑的重要方面。
不过，随着监管对增额终身寿险政策的收紧，大多数产品都不支持加保了，减保通常有20%和5年的限制。
以目前第一梯队的产品为例，最宽松的当属弘康人寿旗下的弘运连连和金满意足3号。
另外，优质的增额终身寿险通常会有许多增值服务，比如对接信托、养老社区、万能账户、隔代投保、第二投保人、双被保人等等，可以根据自身需求去灵活挑选。
终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html三、奶爸小结
总的来说，增额终身寿险的保额其实用处不大，核心还是在于现金价值。
只有产品具备现金价值，才能够通过增额终身寿险实现不同的资金规划。
比如儿女教育金、自己的养老金，这些都可以通过部分减保提前支取现金价值来达到目的。
如果不清楚如何选，欢迎扫描二维码关注奶爸保，和我们的规划师1对1沟通交流~
想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2023年4月理财险榜单，哪家的增额终身寿险和年金险好？
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
