我很少推荐终身寿险，信泰如意尊是例外

经常看奶爸文章的朋友都知道，我很少推荐终身寿险，因为它并不适合普通家庭。

一般家庭做保障，定期寿险就够了，保费低，保额还高。

不过，新上线的这款增额终身寿险——信泰如意尊，奶爸认为一定要介绍给大家。

它不仅能100%赔付，做资产传承，做教育金、养老金也有一些比较明显的优势。

在低利率市场环境下，你的家庭资产配置或许正需要信泰如意尊这样的产品。

奶爸将从以下几个方面为你分析：

〡什么是增额终身寿险？有什么特点？

〡信泰如意尊产品测评

〡奶爸总结

01 什么是增额终身寿险，有什么特点？

增额终身寿险是寿险的一个小类，它有3个关键字：“增额”、“终身”、“寿险”。

它的保额/退保金是逐年递增的，叫增额。

它能保到终身。

它是一款寿险，身故全残有一定赔偿。

增额终身寿险和其它寿险最大的区别，在于“增额”二字，它的重点是储蓄，而非保障。

奶爸做了一个表格，简单对比不同寿险产品的特点：

（定期寿险vs终身寿险）

定期寿险，只保特定的某一段时间。

主要用于家庭经济支柱万一发生身故或全残风险，可以补偿一部分家庭收入损失。

偏重保障，杠杆率高。

如，30岁男性，买100万保额，保至60岁，每年保费只要1000元左右。

终身寿险，就是保一辈子。

更适合有投资需求的中产家庭、高净值人群。

其中，定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，买多少保额，身故/全残就赔多少钱。

而增额终身寿险的保额是会增长的，相当于在保险公司开一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长。

活得越久，身价越高；要用钱的时候可以领取。

定额终身寿险偏向于解决财富传承问题；增额终身寿险除了财富传承，更像是一个“现金流规划工具”，通过现金价值（退保能拿回的钱）的不断增长来做教育金、养老金规划。

而信泰如意尊，则是一款增额终身寿险，下面奶爸会详细分析。

02 信泰如意尊产品测评

先来看看信泰如意尊的保障责任：

（保障内容）

先看身故赔付，也就是人身保障，分两部分：

身故/全残保障和航空意外保障。

从上表可以得知：

在缴费期内，身故赔付会比交的保费要高一点，有一点点杠杆作用。

缴费期结束后，现金价值持续增加，很快就会达到与身故赔付一样的额度。

航空意外险则是以乘客身份乘坐商业运营的民航班机，如果遭遇身故/全残的意外，可以得到一笔赔偿金。

这么看来，信泰如意尊的保障功能中规中矩。

不过奶爸更看重这款产品的现金价值增长、投资储蓄功能。

信泰如意尊除了保障身故或全残，保险期间如果需要用钱，我们还可以通过减保、保单贷款或退保，来领取现金。

至于能拿多少钱，主要看现金价值的累积额度。

1、退保

比如，前文表格中买了如意尊的信先生，79岁时，想把钱取出来养老，可以通过退保，一次性拿到保单现金价值514万。

这笔可观的现金流，能让信先生的晚年生活品质得到很大的提升。

2、减保取现

同样以信先生为例，在他49岁时，孩子要出国留学，缺一笔费用。

此时他也可以通过如意尊“减保”，取出一笔现金。

这个操作也可以理解为部分退保。

这样做，可以缓解阶段性的资金压力，但同时会减少账户内的现金价值，剩余部分会继续按照3.5%的复利累计生息。

3、保单贷款

如果信先生不想退保或减保，却因为创业等原因急需用钱。

他还可以启用如意尊的保单贷款功能，最高可以借到现金价值的80%，按目前最新的结算利率来看，是5.85%。

如果只是救急的话，最长贷款时间有6个月，完全足够用了。

4、万能账户

如意尊还可以附加一个万能账户，如果有闲钱，短期内又没有其他用途，可以放到万能账户进行复利生息，保底利率3%，这是市面上万能险保底利率的上限。

目前结算利率6.05%，手续费收取1%。

但要注意的是，万能账户只有保底收益是确定的，最终实际结算利率多少，并不能保证，得看当年的投资收益。

即，定价利率高低与收益之间不能直接划等号。

（收益演示） 

03 奶爸总结

信泰如意尊这款增额终身寿险，实际寿险保额不算很高，主要还得把它的理财功能用起来。

在目前的终身寿险市场中，是数一数二的好产品。

附加高结算利率的万能账户，每年3% ~ 4%的复利保障，最终收益还是很可观的，而且这是一笔确定能得到的收益，很安心。

年金险的预定利率已经由4.025%下调到3.5%，这款产品在现在的终身寿险、年金险中，就是很有力的竞争者。

不仅适用于小资家庭财富配置，也适合高净值人士做资产隔离。

那些基础保障已经配备完善，有多余预算、想理财的朋友，不妨可以考虑下。

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增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？