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奶爸保
信泰如意尊终身寿险是由信泰人寿承保的一款能够增额的终身寿险。
所谓增额终身寿险，就是随着时间的推移，保额会不断地增长。也就是说信泰如意尊终身寿险不仅有寿险的保障，还有理财的功能。
为了让大家更加了解增额终身寿险，奶爸今天就拿市面上比较热门的增额终身寿险作对比，看看信泰如意尊终身寿险表现如何。
增额终身寿险的优劣势
信泰如意尊终身寿险对比热门终身寿险
奶爸小结
一、增额终身寿险的优劣势
优势有这些：
1. 兼顾保障和收益
增额终身寿险区别于一般的寿险，除了拥有寿险的基本保障外，还具备了收益的功能。
也就是说投保了增额终身寿险，被保人既能享受寿险的保障功能，同时保额每年还能复利递增，在一定程度上也能抵御通货膨胀。
2. 灵活存取
其实投保了增额终身寿险，可以理解为开了一个账户，钱在里面复利增长。
而且领取的方式比年金险要灵活。
年金险约定了领取时间，时间未到不能领取。
但增额终身寿险，像信泰如意尊终身寿险，可以通过加减保的方式，实现资金的灵活存取。
3. 现金价值高，回本快
增额终身寿险前期的现金价值比较高，急需资金的话可以申请保单贷款。
而且在交完保费后，现金价值与已交保费金额几乎持平，回本速度比较快。
劣势有：
增额终身寿险的领取方式是通过减保来领钱的，也就是说一旦现金价值领完，往后就没有钱可领。
以上是关于增额终身寿险的优劣势分析，接下来看看如意尊对比热门产品，表现如何。
二、信泰如意尊终身寿险对比热门终身寿险
奶爸选取了中华联合人寿的中华尊、爱心人寿的守护神和信泰如意尊终身寿险作对比，看看表现如何。
不过中华尊已经下线，仅作为参考对象。
终身寿险对比测评
一、投保规则对比：
1. 投保年龄方面
信泰如意尊终身寿险的年龄跨度比较大，0-80岁都能投保，而其他两款最大投保年龄只到70岁。
这一点信泰如意尊终身寿险比较有优势。
2. 缴费方面
泰如意尊终身寿险和爱心守护神的缴费方式比较灵活，可选择趸交/3/5/10/15/20年，中华尊只能按5年或10年交。
3. 起投保费方面
泰如意尊终身寿险和爱心守护神根据缴费方式不同，规定了不同起投金额。
如果是趸交，起投金额是5万，年交的话起投金额是1万。
而中华尊不管是趸交还是年交，起投金额都是5万。
4. 预定利率
三款产品的预定利率都是3.50%，毕竟4.025%预定利率的产品越来越少了。
因为上一年银保监会规定了预定利率下调为3.50%，不能高于这一数值。
二、基本保障对比：
1. 身故赔付（缴费期内）
18岁前身故：三款产品都是取现金价值或已交保费之间的较大值作为赔付金。
18岁后身故：三款产品赔付的比例就有所不一样了。
首先，同样是现金价值和已交保费*相应倍数取最大值作为身故保额。
但信泰如意尊终身寿险、爱心守护神和中华尊的有所不一样，区别在于相应系数不一样。
信泰如意尊终身寿险和爱心守护神划分年龄段为18-40、41-60、60岁以上，赔付比例分别为160%、140%、120%。
而中华尊只划分了18-60、60岁以上，赔付比例分别为160%、120%，这一点上中华尊比较有优势。
2. 身故赔付（缴费期后）
身故赔付（缴费期后）方面，三款产品都约定，18岁后身故，取保额、现金价值和已交保费*相应倍数的最大值。
3. 加减保
三款产品里，只有爱心守护神不支持加保，其它两款都支持加减保。
奶爸以信泰如意尊终身寿险为例，介绍一下加减保功能。
加保就是加钱的意思，信泰如意尊终身寿险规定，加保必须在缴费期内，2年后才可以加，每次不超过保额的20%。
打个比方，保额有10万，第一次加保时不能超过2万。
减保则是拿钱出来，第二年后可申请取钱，不过减后的金额不低于限额。
所以拥有加减保功能的终身寿险，比年金险的存取还要灵活一些。
三、收益对比
收益对比
以30岁女性，年交10万元，分5年和10年交为例，看看三款产品的收益如何。
从图可以看出，信泰如意尊终身寿险的收益率比较稳定，基本维持在3.4%左右。
爱心守护神虽然一开始的收益率比较低，但随着时间的推移，收益率增长速度快，80岁超过信泰如意尊终身寿险的收益率。
不过上面也说到，爱心守护神有一个不足，就是不能加保。
而中华尊的收益率对于女性来说，表现中规中矩，不过因为有加保的功能，对比爱心守护神来说，比较有优势。
综合来看，如果看中加减保功能的，可以选择如意尊终身寿险，收益稳定，回本快。
当然，以上只是如意尊终身寿险的一部分内容，像航空意外保险金、保单贷款等详细的分析可看奶爸这篇文章：《我很少推荐终身寿险，信泰如意尊是例外》
三、奶爸小结
一般的终身寿险看重的是保障功能，而增额终身寿险比较看重的是收益情况。
所以增额终身寿险适合的人群，和年金险差不多。
适合那些已经做好了充足的保障，想要做储蓄的人群，或者有养老需求，退休后可以通过减保的方式拿钱出来用于生活方方面面的开支。
奶爸也提醒大家，没搭建好保障体系前，理财的产品可以先不用考虑，毕竟面对疾病时，能够帮我们有效规避风险的，是纯保障的产品。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
