2020年8月年金险产品榜单，哪款年金险值得买？

今年这样的情势，理财是越来越难了。

越来越多的人把收益稳定作为理财的首要目标，毕竟今年的钱也不好赚，明年、后年也还是未知数。

就保险市场来说，以前很多人都看不上的年金险，也成了香饽饽。

最近热门的年金险，哪些收益比较高？奶爸都给你挑出来了。

l  为什么要买年金险

l  热销年金险产品对比

l  精选年金险点评

l  奶爸总结

01 为什么要买年金险？

对于大多数人来说，年金险可以帮助解决三个问题：

l  为养老做准备

l  为孩子教育做规划

l  强制储蓄

就以养老问题来说，最近，全国人民都在关注的养老金上涨问题有了最终结果：

全国31省份均已上调2020年养老金。

不知道大家以及身边的长辈养老金涨了多少呢？

统计数据表明，目前居民基础养老金最高的是上海，从1010元涨到了1100元，也是唯一一个基础养老金破千的城市。

最低的是黑龙江，90元；居民基础养老金在200元以下的省份占了28个。

养老金年年涨，可到目前为止，普通人能完全靠养老金过日子的却并不多。

绝大多数人的收入，都不可能跟年轻时一样一路高歌猛进，而是会随着年龄的增长而减少。

中年失业、创业失败、婚姻问题、疾病等诸多因素，都有可能使你陷入经济困境。

谁都害怕老了还要为生计发愁。

尽早为养老做准备，肯定不会错。

用于养老的资金，必须具备的特点是：

安全、稳定、现金流。

年金险的收益白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益，是最符合养老需求的理财方式。

02 热销年金险产品对比

奶爸认为，目前在售、收益不错的年金险，以下几款是值得大家关注的：

 （8月热门年金险对比测评）

先上结论：

追求高收益：国富瑞利年金、光大永明钻多多

以30岁男性，年交1万，10年缴费为例，瑞利年金险到80岁的IRR可以达到3.83%；而且还可以附加保底利率为3%的万能账户。

钻多多还能附加万能账户，且万能账户保底收益有3%的，按中档利率算，第20年的收益率能够达到4.17%，后面的增值也会越来越快。

追求返还快：光大永明钻多多、国富瑞利年金

钻多多和国富瑞利都是快返型年金险，收益也是相对比较高的。

国富瑞利年金从第5个保单周年日起开始领取，可领取至终身。

如果希望在短时间内就能拿到钱的话，可以考虑这两款产品。

追求资金灵活性：中荷金生有约

在10月31日前投保金生有约，可以享受加保权。

而且金生有约保证领取20年的收益，特别适合养老基金储备。

享受前期稳定收益：复星保德信星享福2020

以30岁男性，年交3万，交10年，选择等额计划为例，缴费完第二年就已经有3.5%左右的收益。

还可以选择增额返还计划，前期的收益还是非常不错的。

03 精选年金险点评

不同年金险产品的特点是不一样的。

要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解。

1、中荷金生有约

这是一款纯养老年金险，虽然预定利率只有3.5%，但长远来看收益测算一点不比4.025%定价的差。

它有以下几大亮点：

（1）保障终身，保证领取20年

无论是80岁还是100岁，活多久领多久，最低保证领取20年，活得越久，收益越高。

假设在未领满20年时就身故了，余期保险金将会一次性给付给保单受益人，无论如何不会“亏本”。

生前保障自己，身后也能给家人留下关爱金。

（2）缴费方式灵活，投保无压力

金生有约可以趸缴，也可以根据自己的资金安排，选择3年/5年甚至最长30年缴费。

最早可以选择55岁开始领取，跟社保养老都有点类似：

在年轻赚钱能力最强的时候，每月或每年存一点，没有太大压力，等到退休后时，发现自己已经攒了不少的一笔养老金了。

（3）可附加失能责任

金生有约可选择附加护理保险和疾病身故保险责任。

如达到合同约定的十项疾病护理状态，每月按护理险的基本保额给付护理保险金，最高可给付 10 年。

（中荷金生有约十项失能疾病）

（4）享加保权

10月31日前投保金生有约，可以享受加保权。

因此现在如果手上的闲钱不多，可以先投一部分，后续更宽裕了再追加。

再来看看金生有约年金险的收益如何。

以10年缴费、60岁起领、月领5000元为例，20岁、30岁、40岁男性购买金生有约的收益演示如下：

（中荷金生有约收益演示）

保证拿到的终值是120万。保证收益为：

20岁投保：本金增长286%，约等于单利7.15%;

30岁投保：本金增长173%，约等于单利5.76%；

40岁投保：本金增长92%，约等于单利4.62%。

越长寿，获得的收益会越大，可以参考90岁的收益情况。

2、国富瑞利年金险

瑞利年金险是国富人寿今年3月份上线的一款的快返型年金险，中短期缴费，保障终身，可附加万能账户实现复利增值。

国富人寿瑞利年金险有以下几大优势：

（1）领取时间早，且长期领取收益稳定

从第5个保单周年日起，就能领取20%基本保额的生存金，可领取至终身；

80岁时还能一次性领取100%保额的祝寿金。

不仅有一笔源源不断的现金流，还可以给后代留下一笔可观的财富。

（2）预定利率高

国富瑞利年金险预定利率高达4.025%，在当前的保险市场上，这样的产品越来越少见。

（3）起投额度低

这款产品起投金额仅1000元，投保门槛低，普通工薪阶层也可无压力投保。

（4）可搭配万能账户，实现复利增值

可附加金管家养老年金保险万能账户，该万能账户保底利率为2.5%，历史结算利率为年化5.5%，可实现财富的二次复利增值。

例如，30岁男性投保瑞利年金，年缴保费1万元，10年缴费。

到80岁时领取，其收益率可以达到3.83%。

 （国富瑞利年金收益演示）

现阶段大多数产品收益率只有3.5%，而国富瑞利年金险万能账户目前保底利率为2.5%，现行结算利率5.5%，在市场上很有竞争力。

（国富金管家最新结算利率-数据来自国富人寿官网）

3、钻多多年金险

钻多多是一款保障期间可选15年/或20年的定期年金险，可搭配保底利率为3%的增利宝（尊享版）万能账户，当前结算利率高达5.5%，财富终身增值。

它最大的特点是：

（1）缴费期短

钻多多的缴费期分为3年和5年，年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，收益就会越高。

（2）返还快

钻多多在保单第5年后便开始返还了。

而且收益还不低，以保底的3%和中档收益4.5%来演算（IRR），钻多多的内部收益率如下：

（广大永明钻多多收益演示）

4、复星保德信星享福2020

复星保德信星享福保障责任很简单，只有三项：

养老年金

身故保险金（已交保费和现金价值较大者）

意外全残豁免后续未缴保费

主要优势在于：

（1）年金领取确定，可终身领取

星享福2020年金险的领取时间、每年领取的金额、领取频率等都是固定的，白纸黑字写进合同条款，有据可依。

且活到老领到老，活得越久，领得越多。

（2）领取方式灵活

星享福2020有两种投保计划，分别对应2种养老金领取方式：

▪ 计划一（增额）：领取的金额以每年6%递增

▪ 计划二（等额）：每年领取的金额都一样

计划一：前面领取少，但后续每年领取金额按照6%递增，年龄越大，领取金额越高，且剩余现金价值也非常高，适合做财富传承。

计划二：每年领取金额固定不变，适合作为养老补充。

（3）意外全残豁免保费

在缴费过程中，如果投保人不幸遭遇意外导致全残，还可以豁免后续未缴保费，合同继续有效。

（4）收益高

通过测算，复星保德信星享福不同年龄段收益率对比如下：

（复星保德信星享福2020收益演示）

可以看出，它的收益率在这几款产品中表现也是非常不错的。

5、平安财富金瑞2020

财富金瑞2020是平安今年的开门红产品，同时推出的还有一款金瑞人生2020。

前面表格没有详细列出，不过奶爸曾经做过对比测评：

（财富金瑞2020和金瑞人生2020产品对比）

二者保底利率都只有1.75%，主要区别如下：

1）金瑞人生2020可选10年的缴费期，财富金瑞只能选3/5年；

2）金瑞人生2020只能保15年，而财富金瑞2020可以保10年或20年；

3）二者具体年金领取，满期返还也不一样；

4）财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。

在万能账户同样结算利率的情况下，财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍为好一点。

04 奶爸总结

对于中年人来说，十年八年不过是指顾间的事。

用年金险养老，什么时候开始准备最合适？

当然是越早越好。

年金险适合长期持有，不适合短期投资，买年金险，一定要耐得住寂寞，一般来说，存得越久，收益越多！

另外，要提醒大家的是：

投保年金险之前，记得先把医疗险、重疾险、意外险这些保障做足。

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？