爱心人寿心相随，怎么样？

爱心人寿心相随与传统的保障型保险不同，它是一款年金险，可以承担理财的功能。

在全球利率下行，全球局势复杂多变的背景下，像爱心人寿心相随这样的一款能保证收益的年金险是非常吸引人的。

但是许多人对年金险的了解不如其他险种那么多，而且年金险的构成、计算方式也相对较复杂一些。所以今天，奶爸就来为大家解读一下爱心人寿心相随这款产品。

l 爱心人寿心相随基本信息解读

l 与其他年金险对比

l 奶爸总结

爱心人寿心相随基本信息解读

（爱心人寿心相随基本信息）

爱心人寿心相随这款年金，缴费期可以自由选择，从第10个保单年度起就可以领取年金，一直领到88岁截止。88岁期满时还能够一次性拿到100%的已缴保费返还。

如果在88岁前身故，那么将会在已交保费或现金价值中取较大者进行返还。

爱心人寿心相随还搭配了一些其他责任，比如可以减保、可以利用保单进行贷款、有重疾绿通，还自带了投保人豁免。

除此之外，这款年金险还可以选择是否搭配万能账户进行二次收益。

爱心人寿心相随的优点非常明显。

灵活度高：可以减保或者用保单贷款。这样万一以后遇到什么变故，资金紧张的时候，也不用像某些产品一样必须退保，遭受一定的损失。

投保人豁免：投保人60周岁前意外身故或者全残的话，后续保费可以全部豁免。这对于被保人是未成年人的情况来说，真的是非常友好了。

万能账户：可搭配万能账户，实现二次增值。这个万能账户的保底利率是3%，而现行结算利率是4.6%左右，还算是比较高的一个利率。

起投金额低：其他大部分年金险产品的起投金额少说也得1万起。而爱心人寿心相随最低可以年交1000，即使对于刚毕业的年轻人来说，也可以承受得起。

现金价值高，回本速度快：让我们一起来举个例子看一下。

（爱心人寿心相随现金价值计算）

假设有一位30岁的男性购买了这款保险，每年缴费1万元，交10年，那么保费一共交了10万元。最后一年年末，保单的现金价值为101324元，已经超过了已缴保费的数额。

才刚缴完保费，现金价值就已经超过了已缴保费，这个回本速度可是相当的快。

光看这一款年金险，我们可能对它的特点还没那么深刻的感知。奶爸也特地选取了另外几款年金险，和这款爱心人寿心相随进行一个比较。

与其他年金险对比

（爱心人寿心相随与其他年金险产品对比）

从表中我们可以看到，一般年金险也分为两种情况，一种是到达某个年龄后可终生领取，比如中韩人寿悦未来，到达60或65岁后可以终生领取养老金。

另一种是固定缴费几年后开始领取，并且有固定的保障期限，一般是缴费5年后就可以开始领取年金了。

从这里我们可以看出爱心人寿心相随比较特别，年金只能领到88岁，要第10年后才能开始领取年金。

接着我们可以看到，这几款年金险附带其他责任也较为不同，大家可以根据自己的需求来选择。

还有一点值得注意的是，这些年金险的起投金额也不同。

爱心人寿心相随起投保费最低，最低每年1000元起。光永明人寿的钻多多稍微高一些，最低是每年5000元起。而中韩人寿的悦未来的起投门槛就比较高了，要1万元才能起投。

最后，在判断一款年金险收益如何的时候，我们还需要计算它的IRR，这是一个非常重要的指标。

奶爸在这里也举几个例子为大家计算一下。

假设一位30岁男性想购买年金险，年缴10万，交5年。选择这三款产品的话，分别是什么样的结果呢？

（悦未来领取年金总额及IRR）

（钻多多领取年金总额及IRR）

（爱心人寿心相随IRR案例计算）

从上面三张图我们可以看出，钻多多在预计的中档利率下，随着时间的累积，得出的IRR是最高的，90岁时高达4.37%。

另外两款的IRR差不多，悦未来在3.71%左右，心相随在3.47%左右，稍低一些。

奶爸总结

比较完之后，奶爸来给大家做个更直观的总结吧。

如果追求稳定高收益：可以选择悦未来和钻多多。长期来看钻多多虽然不太稳定，但是它的收益最高，能达到4.37%。

而悦未来虽然只有3.71%的收益率，但是在银保监会发文要求今后年金险产品预定利率不能超过3.5%的情况下，这个利率还是不错的。

如果追求返还时间快：钻多多是快返型年金险，在缴费后第五年就可以开始领取收益了。

如果追求资金灵活性：可以选择中韩人寿悦未来和爱心人寿心相随。

这两款产品都可以减保，大大增加了资金运用的灵活性。

其实许多年轻人都还没有为自己未来的老年生活做打算，总觉得那离我们太远。奶爸曾经也是这么想的，但是后来改变了自己的想法。

年金险由于它的特点，非常适合作为养老金计划的一部分。也可以强制年轻人进行储蓄，避免被当下的消费主义所裹挟，从而忘了给未来生活一份保障。

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？